Деньги есть, а кредит не дают. Как перестать получать отказы из-за высокой долговой нагрузки?

Закредитованность может стать причиной отказа, даже если доход позволяет оплачивать новый кредит. Узнайте, как банки рассчитывают ПДН, и что можно сделать, чтобы улучшить свои шансы на одобрение займа.

С вами НБКИ. В статье делимся формулой расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) и метриками для правильного калькулирования.

ПДН используется для оценки платежеспособности человека. Перед выдачей кредита банк закладывает определенный денежный резерв на случай, если заемщик не сможет справиться с выплатами. Чем больше процент ПДН, тем больше банковский размер резерва и вероятность его использования.

С 1 января 2024 года в силу вступил закон, по которому кредиторы обязаны информировать клиента, если его ПДН выше 50% (*«‎безопасным» считается показатель меньше 40%).

Подробнее об изменении политики Банка России относительно закредитованных заемщиков — читайте в нашем телеграм-канале.

Есть несколько ситуаций, при которых ПДН не учитывается:

Банки и МФО рассчитывают ПДН по единой методике, утвержденной ЦБ РФ, но сделать это можно (и нужно) самостоятельно.

Простая формула расчета ПДН выглядит так:

Откуда у банков данные для подсчета?

Числитель в формуле — источники информации для расчета среднемесячного платежа. Кредитор их получает:

Знаменатель в формуле — источники информации для расчета среднемесячного дохода — рассчитывается двумя способами:

1. Стандартным подходом (для банков и МФО).

На основе официальных документов, подтверждающих доход заемщика:

2. Модельным подходом (только для банков).

В таком случае доход клиента оценивается по внутренним моделям, одобренным Банком России.

Чтобы оценить свои шансы на получение кредита, перед подачей заявки лучше самостоятельно узнать значение долговой нагрузки. Формула та же, но сложности начинаются, когда заемщик пытается понять, что считать в платежи и доходы, а что — нет.

💸Расходы по кредитам это:

+

Чтобы не считать его «на глаз» — воспользуйтесь бесплатным кредитным калькулятором.

+

По кредиткам есть два способа расчета: 5% от кредитного лимита или 10% от текущей задолженности по карте. Для надежности лучше выбирать вариант, где итоговая сумма больше.

+

Здесь берется сумма, соотносимая с доходами созаемщиков. Чтобы банк не решил, что клиент платит кредит в одиночку за друга или родственника, нужно предоставить кредитору справку о доходах обоих созаемщиков.

+

Если заемщик не справляется с платежами, долг переходит к поручителю, что увеличивает его ПДН.

🪙Ежемесячные доходы это:

Все доходы за последние 12 месяцев, которые можно подтвердить документами:

Полученную сумму делим на 12 и видим среднемесячный доход.

🧮Пробуем считать по формуле:

Сергей живет в Твери, работает директором в крупной клининговой компании и получает 120 000 руб. в месяц. Работодатель раз в год выплачивает Сергею премию в размере 60 000 рублей.

Сумма его доходов за 12 месяцев: 120 000 × 12+ 60 000

Среднемесячный доход: (120 000 × 12 (т.к это ежемесячное поступление) + 60 000) / 12 = 125 000

Сергей выплачивает кредит на автомобиль (15 000 руб. в месяц) и гасит ипотеку (25 000 руб. в месяц). Он собирается купить жене новый телефон и оформляет заем на 10 000 руб. в месяц. У него есть кредитка на 200 000 руб. с задолженностью 50 000 руб. и созаемный кредит на 5 000 руб. в месяц. Поручительства нет.

Расходы по кредитам:

Автокредит + ипотека + новый кредит: 15 000 + 25 000 + 10 000 = 50 000

Кредитная карта (выбираем большую сумму): 10% × 50 000 = 5 000

Созаемный кредит: 5 000 рублей

Общие расходы по кредитам: 50 000 + 5 000 + 5 000 = 60 000

ПДН Сергея — 48%, почти половина его ежемесячного дохода уходит на обслуживание долгов.

Если вы рассчитали свою долговую нагрузку и получили значение >40%, можно либо снизить ПДН:

Либо при наличии средств — тщательнее подготовиться к займу👇

На решение кредитора влияет не только ПДН, также важно: отсутствие просрочек, наличие залога, поручительство. Прежде чем подавать заявку — убедитесь, что взвесили свое решение.

Повышаем шансы получить кредит:

1. Снижаем показатель долговой нагрузки.

По возможности закрываем небольшие задолженности, выплачиваем долги по кредитным картам.

2. Подбираем подходящее предложение и готовим документы.

Для этого собираем все справки о доходах, которые можем получить. Не забываем про дополнительный заработок: аренда жилья, работа по совместительству, подработку.

3. Откладываем средства на залог.

Наличие залога покажет банку, что заемщик серьезно относится к кредиту, имеет финансовую возможность снизить ставку по кредиту.

4. Ищем поручителя.

Воспользуйтесь этим, если сомневаетесь, что кредитор сразу пойдет навстречу. Помимо поручительства, можно также указать в анкете совокупный доход семьи.

Если сомневаетесь в размере всех платежей по займам, перед расчетом ПДН закажите кредитную историю. Регулярные проверки отчета помогут избежать неожиданного роста долговой нагрузки из-за чужих займов. Относитесь к выплатам по займам ответственно, и вы обязательно получите кредит.