Не кредитом единым жив ритейл. Рассказывем, как факторинг помогает ритейлерам завоёвывать города
Платить поставщикам без отсрочки — роскошь, которую могут позволить себе лишь самые крупные компании. В среднем же контрагенты получают оплату за товар через 45–75 дней после поставки. В итоге у них возникают кассовые разрывы, доверие портится, а ритейлеры остаются с пустыми полками.
Выйти из ситуации помогает факторинг. Рассказываем, что это за зверь, кому он подходит, почему не нужно его бояться и какие документы нужны ритейлерам для оформления факторинговой заявки.
Факторинг и кредит: два стула или два крутых инструмента?
Для прошаренных финансистов ответ очевиден: конечно, это не два стула из известного мема. Это клевые инструменты, которые могут поднять бизнес. Но если ваши предпринимательские руки растут не с того места, и факторинг, и кредит могут привести вас к убыткам.
На самом деле, факторинг для ритейла — это настоящая палочка-выручалочка. Но не для всех и не всегда. Разберем на примерах.
- Вы — владелец небольшого мебельного производства. К вам обращается гостиница «Советская», которая хочет купить 300 кроватей для обновления интерьеров. Оплатить заказ она сможет только через 3 месяца. Вы не хотите терять крупного клиента, поэтому соглашаетесь на сделку. Но из-за ожидания оплаты у вас могут возникнуть трудности с выплатами заработной платы и закупками материалов. Гостиница решает оформить факторинг — так вы сразу получите основную сумму и не потеряете деньги.
- Вы — владелец небольшого производства и работаете с федеральными сетями магазинов бытовой химии. У вас налаженные процессы, постоянные покупатели, хорошие обороты. Но по условиям договора “сетки” не переводят оплату сразу после отгрузки, а работают с отсрочкой 30-90 дней. Чтобы у вас и контрагентов не возникали дыры в бюджете, выгоднее всего оформить факторинг, т.к. процентная ставка начисляется на сумму отгрузки. Фактор выплатит поставщикам до 100% средств сразу после подтверждения отгрузки. Когда придет время расчетов по договору, вы перечислите эту сумму не контрагенту, а банку.
- У вас небольшой, но успешный зоомагазин. Вы готовы расширять географию и открываете новую точку. В этой ситуации вам подойдет закупочный факторинг — вы сразу заполните полки продукцией, а выплаты поставщикам по договору сможете начать уже после того, как продажи в новой точке начнут расти. Такой вид факторинга является наиболее рисковым для банков и мало где есть, но напишите нам, у нас все схвачено!
- Вы продаете стройматериалы оптом. У вас появляется крупный клиент, который хочет оформить заказ с отсроченным платежом. Но вам нужны деньги уже сейчас, иначе на производстве возникнут проблемы. Вы обращаетесь в факторинговую организацию, и ваш клиент заключает договор с банком-посредником. Фактор выплачивает вам 80% дебиторской задолженности. Оставшуюся сумму вы получите тогда, когда ваш клиент рассчитается с банком. Небольшую долю — 2-3% — удержит фактор за оказанные услуги.
- Вы делаете натуральную косметику и поставляете ее на маркетплейсы. Ваше производство пока еще небольшое, а склады часто просят отсрочить платеж. Факторинг поможет вам развивать бизнес и не скатываться в долги. У вас не только будут средства на производство уже привычных товаров, но и появится бюджет на развитие продуктовой линейки.
- Вы открыли сеть круглосуточных магазинов, много затрат на ремонт и закуп продукции, из-за резкого роста у вас часто возникают кассовые разрывы, есть задолженность перед поставщиками. Скорее всего, фактор не одобрит заявку. Но вам подойдет возобновляемая кредитная линия. Это вид финансирования, при котором вы получаете кредитный лимит, но проценты начисляются только на потраченную сумму. Например, вам одобрили лимит на 5 млн руб., а вы потратили в первый месяц только 2 млн. На оставшиеся 3 млн проценты не начислятся. После погашения долга вы снова сможете использовать все 5 млн кредитных средств.
Факторинг часто ассоциируется с оффлайн-торговлей. Но заключить факторинговый договор может и компания, которая поставляет товары на маркетплейсы. Главное иметь регулярные поступления от Озона, Вайлдберриза или Яндекс Маркета.
Факторинг не числится как задолженность компании, договор может быть бессрочным, а проценты могут быть ниже кредитных. Короче говоря, ни один банк вашу задолженность не увидит. Это важный плюс, если вы подумываете набрать сверху еще пару-тройку кредитов.Но недостаток у факторинга тоже есть — ограниченные сроки выплат. Обычно факторы готовы ждать оплату от покупателя до 6 месяцев. Поэтому не получится сделать закупку и забыть о выплатах до пенсии. Возобновляемую кредитную линию же можно оформить на срок до 2–3 лет. А если вы работаете с госконтрактом, то можете получить кредит на исполнение контракта сроком до 5 лет. Не каждый бизнес столько проживет, чего уж там.
Немного базы: учимся отличать факторинг с регрессом от факторинга без него
Более 80% факторинговых сделок в России — это факторинг с регрессом. Если покупатель не выполняет обязательства по договору, фактор требует полный возврат средств с поставщика. Для фактора такая схема безопасна — выделенные деньги выполняют роль залога. Как ваш автомобиль для банка, если вы заложили его для кредита на долгожданный отпуск.
Но есть и факторинг без регресса. Процентные ставки по нему выше, а заключить договор можно только с определенными контрагентами. В случае неуплаты средств фактор будет требовать задолженность с покупателя. Это вариант для рисковых пацанов. Выбирать его стоит в том случае, если вы планируете заключить договор с поставщиком из партнерской сети фактора. В остальных ситуациях рациональнее выбрать факторинг с регрессом.
Какие бумажки запросит банк для факторинговой заявки
Для заключения факторингового договора нужны:
- Копии учредительных документов компании. Их попросят, если у вас нет расчетного счета в банке-факторе.
- Сведения о кредитных счетах — потребуются для принятия решения о надежности компании.
- Копии годовой и промежуточной бухгалтерской отчетности. Если были убытки, необходимо пояснить их причины.
- Копии договоров с поставщиком: контракт, товарно-сопроводительные документы, документы о страховании — список может отличаться в зависимости от типа поставки.
- Заполненная анкета.
Мы в finlab уже подготовили чек-лист по факторинговой заявке. Если соответствуете этим параметрам, то с вероятностью 99% получите одобрение. Чтобы проверить себя по нашему чек-листу, напишите Саше в Telegram @CCO_13, он все пришлет.
Кейс: как мы помогли клиенту оформить факторинг после отказов
В нашей практике были случаи, когда удавалось добиться положительного решения даже в сложной ситуации. И даже в очень-очень сложной. В апреле к нам обратился ООО «Любимый клиент», который пытался самостоятельно оформить факторинг, но все время получал отказ. Мы решили рассмотреть предложения от 20 факторов и остановились на варианте с ключевой ставкой 3,7% годовых.
Связались с фактором, отработали возражения по клиенту и вышли на кредитный комитет. В итоге получили положительное решение и лимит 5 млн руб. под 3,7% годовых. Клиент, конечно, остался доволен.
Здесь помогло то, что у нас есть проверенная база партнеров и отработанная схема взаимодействия с ними. Мы знаем, как правильно оформить документы и что делать при возникновении возражений. Да, если нужна помощь — обращайтесь.
Резюмируем, почему факторинг — это топ
- Факторинг может быть значительно выгоднее кредита и не числится как задолженность. Им могут воспользоваться как офлайн-, так и онлайн-продавцы.
- Самый популярный тип факторинга для ритейла — с регрессом. Более чем в 90% случаев выбирают именно его.
- Для подачи заявки на факторинг нужны копии учредительных документов юрлица, бухгалтерская отчетность, копии договоров с поставщиком.
- Если не уверены, что сможете получить одобрение, приходите в finlab — мы поможем.
Но если боитесь потеряться в бумажках, напишите Саше — пришлет полезный док. А если хотите больше кейсов и советов по финансам для бизнеса, заглядывайтее в наш канал «ЕГРЮЛ — папа, ОСВ — мама». Там наш саркастичный коллега Марат Эльвирович делится лайфхаками, шутит, собирает дайджесты финансовых новостей и рассказывает, как поднять бизнес с колен 🤓