Как распознать манипуляции банков и подобрать кредит на действительно выгодных условиях?

Задумывались ли вы когда-нибудь, почему банки так охотно предлагают вам деньги? Наверняка да. Это же бизнес, и они не прочь заработать на вашем желании расти.

Но главная проблема спрятана в мелком шрифте – зачастую за красивыми цифрами скрываются такие условия, что волосы дыбом встают.

Вроде бы берешь кредит под 20%, а в итоге выплачиваешь все 35%. Как так выходит?

И ведь многие попадаются на эти уловки, потому что хочется быстрее запустить продажи, увеличить оборот, но...

Бац! И вы уже по уши в долгах, а прибыль едва покрывает проценты. Неужели нельзя найти действительно выгодный вариант финансирования?

Можно!

В этой статье я разберу банковские уловки и покажу, как читать, что прописано в договоре между строк. Вы узнаете, на что реально нужно обращать внимание при выборе кредита, и как не дать себя обвести вокруг пальца.

Готовы стать финансовым детективом и разоблачить банковские махинации? Тогда читайте дальше!

Меня зовут Павел Сабуров, и я основатель агентства SellerCenter.ru.

Со своей командой я помогаю селлерам выйти на маркетплейсы и масштабировать бизнес. И здесь не обойтись без инвестиций – чтобы выйти на большие обороты, необходимы серьезные вложения, как и в любом бизнесе.

Я постоянно мониторю рынок финансовых услуг – банков, финорганизаций, инвесторов – чтобы держать руку на пульсе и подбирать для своих клиентов самые выгодные условия кредитования.

И так я обратил внимание на явную закономерность. Некоторые менеджеры банков и других финансовых организаций прибегают примерно к одним и тем же манипуляциям с процентом – чтобы человек клюнул на их условия, потому что они кажутся выгодными.

Здесь ключевое слово – “кажутся”.

Дальше объясню, почему.

Подавляющее большинство людей, кто пользуется потребительскими кредитами и другими услугами банков, не обращают внимание на эти уловки и фактическую подмену понятий, подмену показателей.

И вместо того, на что нужно действительно обращать внимание и считать, они берут в расчет то, что вообще никакой роли фактически не играет.

И банки вновь и вновь продолжают пользоваться этими уловками на других людях (или на тех же самых).

Мне надоело наблюдать за этим и я решил разорвать порочный круг – рассказать в этой статье об этих манипуляциях, чтобы люди не попадались на финансовые удочки.

А для этого в первую очередь нужно знать, какие виды кредитных платежей бывают и что действительно влияет на окончательную стоимость кредита.

Есть два основных вида кредитных платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный платёж наиболее распространён для погашения кредитов.

Аннуитетные платежи одинаковы из месяца в месяц. Меняется только соотношение суммы основного долга (тела кредита) и суммы процентов на остаток.

Сначала платёж в основном состоит из процентов. Со временем соотношение процентов становится меньше, а сумма основного долга в платеже больше. Таким образом, сначала выплачиваются проценты банку, и только потом – тело кредита.

При таком раскладе банк не теряет существенную часть процентов в случае, если клиент погашает кредит досрочно. И именно поэтому большинство кредитных организаций пользуется только этим видом платежей.

Единственный плюс для заёмщика тут заключается в том, что вся платёжная нагрузка распределяется равномерно. И аннуитетные платежи ниже, чем во втором случае, – при дифференцированной системе платежей, когда в начале приходится платить больше.

Дифференцированные платежи по размеру не одинаковы. Они уменьшаются ежемесячно, в соответствии с выплатой – здесь основная сумма долга остаётся неизменной, а вот количество процентов уменьшается.

Это происходит потому, что процент начисляется на остаток основного долга – и поскольку он каждый месяц становится меньше, то и процентов начисляется меньше.

В данном случае общая переплата будет меньше, но в начале выплаты будут значительно больше, чем при аннуитетной схеме платежей. Это может стать неподъемной суммой для заёмщика, поэтому банки редко одобряют такие виды платежей.

При погашении аннуитетными платежами вы выплачиваете большую часть процентов в первой половине срока, а тело фактически остаётся неизменным.

А при дифференцированных платежах и тело, и проценты уменьшаются.

Теперь мы видим, что кредит с дифференцированными платежами выгоднее, но его редко кому дают.

Поэтому будем отталкиваться от большинства и рассмотрим типичные уловки банков на примере аннуитетных кредитов.

Рассмотрим на примере. Допустим, вы пришли в банк, чтобы взять обычный потребительский кредит, скажем, на 100 тысяч рублей (возьмём эту сумму для удобства расчетов за основу).

И вам радостно сообщают, что одобрили эту сумму под, скажем, 24% годовых. Но, если посчитать вместе со всеми скрытыми комиссиями, выйдут все 35% годовых. Но вам об этом никто не скажет, если вы сами не посчитаете…

Итак, первая уловка банков, чтобы зацепить вас на крючок их «выгодных» условий:

При расчёте процентной ставки не учитывать дополнительные комиссии и выдавать желаемое за действительное для клиента.

Правило №1

Всегда делайте расчёт кредита с учётом абсолютно всех комиссий. Но вы сами должны это сделать – никто в банке со всеми комиссиями вам считать не будет.

А для этого вы должны знать, что такое ЭПС – эффективная процентная ставка.

Эффективная процентная ставка показывает реальную стоимость кредита. Помимо процентной ставки по кредиту, она учитывает все сопутствующие расходы (комиссии) по обслуживанию вашего кредита.

Как её посчитать? Вот формула:

ЭПС = (С:СПК-1):(срок кредитования:12)*100

ЭПС – эффективная процентная ставка

С – сумма всех выплат с учётом комиссий и других дополнительных платежей

СПК – первоначальная сумма кредита

Теперь вы можете посчитать реальную стоимость своего кредита.

Не благодарите.

Если вы скажете менеджеру банка, что вот, мол, у вас ставка на самом деле не 24% совсем, а все 35% – вам и на это найдут что возразить.

Скорее всего, вам ответят, что процентная ставка совсем не имеет значения, так как вы переплатите всего лишь 20% в год.

Да-да, это вам снова вешают лапшу на уши, а вы и довольны.

Сделают всё, лишь бы клиент потерял бдительность и повёлся на нарисованный процент.

Здесь подменяются понятия – они сравнивают совершенно разные показатели, чтобы номинально кредит показался вам дешевле, чем на самом деле.

Есть здесь доля правды: поскольку мы ежемесячно выплачиваем тело кредита (основную часть долга без учёта процентов) и каждый месяц у нас уменьшается процент – то суммарно за год мы выплачиваем меньше.

Но это только доля правды. Потому что реальная – эффективная процентная ставка – от этого не изменилась и никуда не делась.

Выплачивая основную часть долга, вы уменьшаете общую сумму кредита, но ставка остаётся неизменной.

Правило №2

Процент переплаты никогда не равен процентной ставке. Это абсолютно разные показатели!

Поэтому запомните, что при расчёте реальной стоимости кредита мы ориентируемся исключительно на показатель ЭПС – и больше ни на что.

Некоторые особо хитрые финансовые организации считают начисление процентов не от тела кредита – основной суммы долга, а от первоначального займа.

Объясню, в чём разница.

Тело кредита – это остаток основной суммы долга от первоначального кредита с учётом уже выплаченной суммы.

Например, у вас был кредит на 100 тысяч, вы уже выплатили 50 тысяч основного долга и у вас осталось тело кредита – 50 тысяч рублей. И проценты начисляются уже на 50, а не на 100 тысяч. Это обычный аннуитетный кредит.

Первоначальная сумма кредита – она и есть первоначальная. То есть, в нашем случае это 100 тысяч рублей.

Так вот, представьте, что вы платите каждый месяц основную часть долга плюс проценты, а проценты продолжают начисляться не на остаток, а на те же 100 тысяч рублей!

Как вам такое?

А многие люди даже не понимают разницы между этими двумя понятиями.

Если вы будете платить по обычной аннуитетной схеме, то получится:

Месяц 1

Сумма платежа: 9 996,3

Проценты: 2 964,48

Тело кредита: 7 031,8

Остаток долга: 92 968,18

Месяц 2

Сумма платежа: 9 996,3

Проценты: 2 667,12

Тело кредита: 7 329,18

Остаток долга: 85 639,00

…

Месяц 12

Сумма платежа: 9 996,11

Проценты: 278,68

Тело кредита: 9 687,43

Остаток долга: 0

Во втором случае процент начисляется на первоначальную сумму, а не на остаток долга. И итоговый процент окажется на порядок выше заявленного.

Вот как это будет выглядеть на примере кредита Озон на сумму 1’000’000₽ на 12 месяцев с платежом 1 раз в 2 недели (рассчитываем платёж в месяц):

Месяц 1

Платёж 1 (через 2 недели):

Сумма платежа: 51 830

Проценты: 8 347,83

Тело кредита: 43 482,17

Остаток долга: 956 517,83

Платёж 2 (через 2 недели):

Сумма платежа: 51 830

Проценты: 8 347,83

Тело кредита: 43 482,17

Остаток долга: 913 035,66

Месяц 2

Платёж 3:

Сумма платежа: 51 830

Проценты: 8 347,83

Тело кредита: 43 482,17

Остаток долга: 869 553,49

Платёж 4:

Сумма платежа: 51 830

Проценты: 8 347,83

Тело кредита: 43 482,17

Остаток долга: 826 071,32

…

Месяц 12

Платёж 22:

Сумма платежа: 51 830

Проценты: 8 347,83

Тело кредита: 43 482,17

Остаток долга: 43 392,26

Платёж 23:

Сумма платежа: 51 830

Проценты: 8 347,83

Тело кредита: 43 482,17

Остаток долга: 0

Как видите, проценты в данном случае начисляются даже не каждый месяц, а каждые 2 недели на первоначальную сумму займа! Независимо от того, какую часть основного долга вы уже выплатили.

И в последний платеж годовой процент увеличивается до сумасшедших 442,48% годовых! А ЭПС в итоге составляет 71,76% – вот реальная стоимость этого кредита.

Если у вас есть подобный кредит – посчитайте сами, и напишите в комментариях, какой ЭПС у вас получится. Сделать это можно с помощью обратного кредитного калькулятора по ссылке ниже.

Проверить реальную стоимость кредита вы можете с помощью обратного кредитного калькулятора. Это очень полезный и общедоступный инструмент.

Но если у вас есть дополнительные комиссии – например, за выдачу кредита – делите их на количество месяцев и прибавляйте к ежемесячному платежу, чтобы посчитать реальный процент.

Делаем вывод: сумма переплаты совершенно не важна. Важна только эффективная процентная ставка (ЭПС).

Так или иначе селлеры часто прибегают к использованию заёмных средств. И нужно понять, какой вариант выгоднее.

Представим ситуацию.

У вас в обороте магазина товара на 7 миллионов рублей, а вы хотите увеличить оборот до 10 миллионов рублей в месяц и решаете привлечь 3 миллиона инвестициями.

Для этого есть несколько вариантов, где взять заёмные средства:

Давайте рассмотрим каждый вариант отдельно и решим, какой будет выгоднее.

Аннуитетный кредит в банке

Если мы берём в банке 3 000 000 рублей на 1 год под 36% годовых (3% в месяц), то получается, что каждый месяц мы платим 3% на остаток долга – сумму, которой мы пользуемся. Это та сумма, которая у вас будет крутиться в обороте.

Здесь будет:

Сумма переплаты: 615 698 ₽

Процент переплаты: 20,52%

Кстати, вот ещё один кредитный калькулятор, который помогает рассчитать реальную стоимость кредита с учётом скрытых комиссий и платежей.

Частный заём

Берём ту же сумму на тех же условиях: 3 000 000 ₽ на 1 год под 36% годовых.

В этом случае каждый месяц мы платим только проценты, а основную часть отдаём только в конце срока.

Соответственно, каждый месяц мы отдаём 3% на сумму, которой пользуемся.

И у нас получается:

Сумма переплаты: 1 080 000 ₽

Процент переплаты: 36%

Частный заём с возвратом 50% основного долга через 1 месяц

Остальная часть долга (тело займа) выплачивается равными долями ежемесячно.

Итак, 3 000 000 ₽ на 1 год под 36% годовых. И каждый месяц вы платите 3% к сумме, которой пользуетесь.

Итого:

Сумма переплаты: 360 000 ₽

Процент переплаты: 12%

Если сравнивать уже эти 3 варианта, то можно заметить, что исходные данные везде одинаковые, но сумма и процент переплаты – разные.

Самое главное в любом случае – это сумма, которой вы пользуетесь в обороте. В любом случае первоначальной суммой вы пользуетесь ровно 1 месяц.

Далее вы постепенно выплачиваете тело займа и оно, соответственно, уменьшается. И с каждым месяцем количество заёмных средств в обороте уменьшается.

Средняя сумма кредита, которой вы пользовались в течение 1 года (12 месяцев), рассчитывается как среднее значение всех остатков задолженности по формуле:

Средний остаток = cумма остатков на каждый месяц/количество периодов

В итоге у нас получится в среднем сумма, которой мы пользовались – 1 462 875 ₽ при аннуитетном кредите.

А в другом случае эта сумма изменится. Например, в третьем случае с процентом переплаты всего 12% средняя сумма составит 999 000 ₽.

Поэтому не столь важно, каков процент переплаты, – важно только, какой суммой в действительности пользуешься.

И стоимость кредита у нас определяется исключительно процентом годовых. Всё остальное – от лукавого.

Но есть ещё парочка интересных вариантов.

Заём у инвестора

Если мы берём те же 3 000 000 ₽ на 1 год под 36% годовых, то наша сумма займа будет с каждым месяцем расти – поскольку инвестор реинвестирует проценты ежемесячно.

И 3% мы уже платим каждый месяц на увеличенную сумму.

Таким образом, в конце года нам нужно будет выплатить 4’275’000 ₽ – это целых 42,5% переплаты!

Но при этом средняя сумма, которой вы будете пользоваться в течение года, составит 3’654’447 ₽.

Хотя процент годовых остался всё тот же – 36%.

И, казалось бы, с самым большим процентом переплаты у нас это получается самый выгодный вариант.

Остался ещё один вариант.

Кредит на Ozon

Он как будто бы при тех же исходных условиях – 3 000 000 ₽ на 1 год под 36% годовых. Но с одним маленьким секретом.

Обычно вы платите процент только на ту сумму, которой вы фактически пользуетесь,то есть на остаток.

А в этом случае вы платите каждые 2 недели процент на первоначальную сумму займа!

Другими словами, неважно, сколько вы уже выплатили – хоть на первый месяц, хоть на последний – вы будете платить проценты на те самые 3 000 000 ₽!

Давайте посчитаем:

Средняя сумма пользования средствами: 1 462 875 ₽

Сумма выплаченных процентов: 1 080 000 ₽

1’080’000/1’462’875*100 = 73,8% годовых!

А процент переплаты составил всего 36%. О чём это говорит?

Что процент переплаты совершенно не говорит об эффективности кредита.

Один из примеров расчета кредита на Озон при следующих условиях: 6’800’000₽ на 12 месяцев под 2,2% – переплата 1’795’200₽ – примерно 26% годовых. При условии платежей 2 раза в месяц, всего 23 платежа. Сумма 1 платежа составляет 373’704,35₽, в месяц – 747’408,7₽. ЭПС составит около 50%.

Не ведитесь на низкие ставки “Озона”, которые они называют, эти их якобы 2%. Этими деньгами вы будете пользоваться только 2 недели, до первых процентов.

Чем чаще начисляется процент – тем это выгоднее кредитору и менее выгодно для вас.

Теперь вы вооружены знаниями и готовы к финансовым битвам.

Но давайте начистоту: разбираться во всех этих процентах, ставках и комиссиях не всегда есть время, особенно когда вы сосредоточены на развитии своего бизнеса.

У вас и без того загруженность максимальная: товар, логистика, реклама... Как найти время еще и кредиты просчитывать?

В этом случае можно просто воспользоваться нашими услугами.

Мы с командой SellerCenter.ru не просто помогаем выйти на маркетплейсы или масштабироваться, а находим действительно выгодные варианты финансирования для наших клиентов. Никаких скрытых комиссий, никаких подводных камней – только честные условия с реальной ставкой 25 - 35% годовых.

Хотите узнать больше? Свяжитесь со мной напрямую!

Связаться

И, конечно, подписывайтесь на мой телеграм-канал, где можно узнать ещё больше полезной информации для селлеров.

Если статья была вам полезной, ставьте реакции, шерьте в соцсетях и пишите комментарии – делитесь своими ЭПС, особенно если вы уже попадались на уловки банков.