Закрыть или платить: все, что вы хотели знать про досрочное погашение кредита
Если вы решили досрочно погасить кредит, то необходимо учесть множество нюансов, о которых многие даже не догадываются. Например, такая возможность — законное право каждого заемщика, однако она не всегда выгодна.
В новой статье вы узнаете: кто может может досрочно погасить кредит, как работает такая услуга и когда ее лучше не использовать.
Кто может гасить кредит досрочно?
Кредит – это финансовый инструмент достижения цели. В зависимости от типа кредита, заемщики оформляют займы на разный срок: от нескольких месяцев до десятков лет. Стоит отметить, что чем дольше выплачивается кредит, тем больше начисляется процентов, и соответственно денег уходит банку. С 2011 года банк не может:
- начислять штрафы или комиссии в виде дополнительных платежей за досрочное погашение;
- отказать в досрочном погашении;
- изменить процентную ставку по кредиту в большую сторону.
Таким образом, каждый заемщик может закрыть кредит раньше установленного графика в любой момент после подписания договора. Даже на следующий день после оформления займа.
Как работает досрочное погашение?
Досрочное погашение бывает двух видов: полное и частичное.
Частичное досрочное погашение — внесение бОльшей суммы ежемесячного платежа, чем предусмотрено договором. Разница между фиксированной суммой и внесенной идет на погашение основного долга.
Полное досрочное погашение — это единоразовое внесение всей суммы задолженности вместе с начисленными процентами. После такого платежа кредит полностью закрывается.
Обязательно запрашивайте справку о полном погашении кредита после внесения всей суммы или оплаты последнего платежа.
Чтобы досрочно погасить кредит, необходимо уведомить об этом банк. Обычно существует 2 варианта погашения:
— заемщик подает заявление через мобильное приложение банка или личный кабинет;
— банк автоматически списывает любую сумму, которая появляется на кредитном счете.
Более распространен 1-й вариант, но лучше всего уточнить правила досрочного погашения у конкретного банка. Иногда кредиторы вводят собственные правила, например:
- не принимают досрочные платежи в определенные дни;
- зачисляют дополнительную сумму только в день ежемесячного платежа.
Если при оформлении кредита вы взяли страховку, то после досрочного погашения проверьте истек ли срок страхового договора: в случае, когда он еще действует, можно вернуть деньги за период неиспользования. Для этого обратитесь в страховую компанию с соответствующим заявлением и справкой о закрытии займа.
Сокращение срока VS сокращение платежа
Сейчас банки в основном выдают кредиты, которые погашаются аннуитетными платежами (равными частями в течение всего срока кредитования). При частичном досрочном погашении кредитор предоставляет выбор:
— уменьшение суммы ежемесячного платежа с сохранением срока кредитования;
— уменьшение срока кредитования с сохранением суммы ежемесячного платежа.
У каждого из этих вариантов есть свои плюсы и минусы, и лучше всего, посчитать, какой вариант будет выгоднее именно вам.
- Уменьшение платежа. Если ваш доход нестабильный или бОльшая его часть уходит на погашение займа, то лучше снизить сумму вносимого платежа. Тем более, если кредит оформлен на несколько лет, то есть вероятность, что вместе с инфляцией зарплата вырастет, а платеж не поменяется.
- Уменьшение срока. Большие кредиты с высокой процентной ставкой, например, ипотеку, лучше гасить с уменьшением срока кредитования. Это позволит уменьшить сумму переплаты, однако воспользоваться этим вариантом лучше тогда, когда вы уверены в своей финансовой стабильности.
Когда лучше отказаться от досрочного погашения?
Досрочное погашение — право и выбор каждого заемщика. Однако перед его оформлением следует учесть индивидуальные нюансы.
Например, сколько времени после оплаты кредита прошло? Сколько денег это позволит сэкономить? Какие условия предлагает банк, в котором оформлен займ?
Например, некоторые финансовые организации предлагают снизить процентную ставку по кредиту, если заплатить 2% от его суммы. Эта экономия ощутится только если не прибегать к досрочному погашению.
В других ситуациях, банки прямо предлагают бонусы только при условии, если заемщик откажется от досрочного погашения.
Поэтому рекомендуется ознакомиться со всеми предложениями и условиями банка, посчитать выгоду и только после этого принять решение о досрочном погашении.
Мы напоминаем, что досрочное погашение не снижает Персональный Кредитный Рейтинг, но и не позволяет баллам вырасти на тот максимум, как при погашении займа согласно графику платежей. Проверяйте, правильно ли отражены ваши платежи в кредитной истории и следите, как растет ваш Персональный кредитный рейтинг на сайте НБКИ: https://nbki.ru