Неиспользуемые кредитные карты: закрывать или нет?

Кредитные и дебетовые карты мы используем ежедневно и повсеместно. Причем довольно часто банковских продуктов у одного человека несколько: одной картой выгоднее расплачиваться за продукты, по другой ­ приятный кешбэк за такси, на третьей могут быть неплохие ставки по вкладам, накопительным счетам и т.п. Банки тоже максимально активны: предлагают все новые условия по картам, счетам, обновляют предложения и активно их рекламируют. Поэтому некоторые кредитные карты у нас просто лежат в кошельке (или другом месте) «на всякий случай». Нужно ли закрывать неиспользуемые кредитные карты или пусть они будут в зоне досягаемости?

Кредитная или дебетовая карта по своей сути не несет никакой ценности, это просто пластик. Но дебетовая открывает доступ к расчетному счету со своими денежными средствами, а кредитная — еще и к заемным денежным средствам банка. Банки на этапе заключения договора с клиентом проявляют всяческую лояльность: открывают счета бесплатно, обещают бесплатное обслуживание и небольшие комиссии и только по определенным операциям. Однако в процессе пользования картами часто оказывается, что низкая процентная ставка, к примеру, зависит от наличия подписки. Или бесплатность операций предусмотрена при тратах определенной суммы с карты ежемесячно. Поэтому самое важное на этапе приобретения карты — внимательно читать условия.

Обратить внимание стоит и на условия беспроцентного периода. Какие-то траты (например, переводы физическим лицам) могут не подпадать под расходы, по которым возможна рассрочка. И при пользовании кредитными средствами важно помнить: только полный возврат кредитных средств в льготный период выгоден. Выход из этого периода влечет начисление немаленьких процентов.

Таким образом, сама по себе кредитная карта не работает, она привязана к счету в банке. И вот в этом-то часто и встречаются подводные камни незакрытых кредитных карт. Даже если ими давно не пользуются и (или) срок действия таких карт давно истек.

Счет в банке, к которому привязана кредитная карта, действует независимо от срока действия кредитной карты или от ее использования/неиспользования. Причем для открытия счета клиент заключает договор банковского обслуживания. Каждый банк устанавливает свои тарифы и правила обслуживания счета, он наделен правом в одностороннем порядке менять их. А знакомят потребителей с изменением тарифов путем обновления информации на официальном сайте банка.

Получается, что в любой момент банк может ввести новые правила: установить комиссии за обслуживание счета, выпустить новую карту взамен истекшей. Поскольку счет клиента является действующим и кредитным, банк спокойно спишет эту сумму, и задолженность начнет расти в связи с начислением процентов.

Есть дополнительный риск перевыпуска новой кредитной карты в связи с истечением срока действия предыдущей, пусть и не используемой. При этом плата за выпуск карты спишется со счета в задолженность. Такие правила могут содержаться в договоре, правилах банка, размещенных на сайте. Конечно, потребители не следят за новыми условиями, а часто не читают условия обслуживания даже при заключении договора.

Всегда существует риск мошеннических действий с кредитными картами. Если «пластик» украдут или он потеряется, то воспользоваться кредитными средствами сможет кто-то другой. И доказать факт мошеннических действий, а тем более разыскать таких людей зачастую очень сложно. Кстати, неиспользуемую карту может найти собственный (или чужой) ребенок, воспользоваться ей для покупок в интернете или магазине. А это означает возникновение и рост расходов.

Аргументом в пользу закрытия счета, когда кредитной картой по какой-то причине человек пользоваться перестал, также являются подписки. Часто, указывая номер карты на каком-то сервисе, человек забывает об отключении подписки. И плата с кредитной карты списывается. Проверить все возможные сервисы (какая карта была привязана) практически невозможно, поэтому проще закрыть кредитную карту, которая не используется.

Неиспользуемые кредитные карты влияют на кредитную историю. При обращении за кредитом или ипотекой банк может учесть не только собственно историю: когда человек пользовался кредитом, как его возвращал. Но и в принципе незакрытые счета с лимитами кредитования. Расчет долговой нагрузки (если бы человек решил воспользоваться сразу всеми кредитками) может оказаться существенным, и банк примет отрицательное решение по кредиту.

Для начала следует провести ревизию своих карт. Причем мы рекомендуем обратиться в налоговую службу и получить справку об открытых счетах (информация с 2014 года). Затем определить, какими счетами и картами человек не пользуется и не планирует использование.

Для закрытия счета, т. е. расторжения договора банковского обслуживания, обратитесь в соответствующий банк лично с заявлением. И получите письменное подтверждение факта закрытия счета.

Если кредитная карта по какой-то причине представляет интерес, рекомендуем максимально снизить лимиты по ней. Или обязательно подключить уведомления о списании денежных средств на телефонный номер.

Как сэкономить на новом налоге по вкладам

Крупнейшие компании-землевладельцы в России

💡 Любите правильные и полезные "лонгриды"? Собрали лучшее, чтобы вам не пришлось искать по всему интернету