🌟 Почему мы с банком в одной лодке?

Недавно я говорил о том, какие кредиты стоит рассматривать, а какие лучше обходить стороной. Большинство допустимых кредитов — это банковские продукты, где две стороны сделки: заёмщик (физлицо) и кредитор (банк). И, конечно, между ними всегда есть конфликт интересов: банк хочет заработать больше, а заёмщик — заплатить меньше. Но есть и точка пересечения интересов — обе стороны хотят заключить сделку. Мы, как заёмщики, стремимся получить кредит на выгодных условиях и снизить свои расходы. А значит, важно понимать, как устроена логика банка и как формируется его политика. Это знание поможет нам влиять на решения банка и предугадывать результаты. Когда банки выдают кредиты, на них возлагаются определённые обязательства, например, резервирование средств. Банк обязан выделить часть суммы, равную доле от выданного кредита, и зарезервировать её на случай невозврата. Эти требования устанавливает Центральный банк, а размер резервов зависит от качества кредита. Все кредиты делятся на пять категорий: 1. Стандартные 2. Нестандартные 3. Сомнительные 4. Проблемные 5. Безнадёжные Эти названия не всегда отражают реальность, но ими мы и будем оперировать. Размер резерва для каждой категории составляет: 1. 0% 2. 0-20% 3. 20-50% 4. 50-100% 5. 100% Попасть в первую категорию непросто — это для идеальных заёмщиков. Последняя категория — редкость, она включает, например, кредиты без договора. Как это влияет на нас? Представим, что банк выдаёт потребительский кредит на 1 млн рублей идеальному заёмщику. Даже в этом случае ему придётся зарезервировать 50% суммы, то есть 500 тысяч рублей. Если кредит выдан на год, чтобы покрыть хотя бы ключевую ставку 7,5% годовых (не заработав, а выйти в ноль), банк должен получить с заёмщика 11,25%. ⚫ Вот расчёт: 1,5 млн × 7,5% ÷ 1 млн = 11,25%. Таким образом, высокие ставки по кредитам — это не прихоть банка, а необходимость покрыть свои риски и затраты. Никто не выдаёт кредиты в минус. Чтобы добиться лучших условий и повысить шансы на одобрение кредита, заёмщику важно предоставить банку максимум информации о себе. Чем меньше банк вынужден резервировать под ваш кредит, тем выгоднее будут условия для обеих сторон. В следующих материалах я расскажу, какие именно требования предъявляют банки к заёмщикам, чтобы согласовать кредит и предложить наиболее выгодные условия.