Экосистема на рынке платежей
Развитие санкционной риторики в отношении работы российской финансовой системы дало мощный импульс к формированию экосистемы в банковской сфере. Мы с надеждой смотрим на перспективы децентрализации этой системы на основе больших баз данных.
Стоит отметить, что по итогам 2023 года ПАО «Сбербанк» увеличил чистые комиссионные доходы на 9%, достигнув 764 млрд рублей, а ПАО «ВТБ» — 217 млрд рублей, рост на 47%. Это значит, что реальный сектор экономики заплатил только этим двум госбанкам комиссионные на сумму около 1 трлн рублей. Расточительно, не так ли, особенно с учетом современных вызовов экономического мира?
Стоит напомнить, что развитие экосистемы на рынке платежей представляет собой совокупность эволюционирующих процессов в сфере финансовых услуг, вызванных технологическими инновациями, изменением потребительских предпочтений и глобальными трендами.
Для российского финтех-рынка в рамках формирования самодостаточной экосистемы существуют свои «Полярные звезды» — примеры эффективности и капитализации технологий на глобальном уровне, такие как PayPal и Stripe. Только PayPal насчитывает более 400 миллионов активных пользователей в более чем 200 странах и регионах мира. Эта платежная система поддерживает более 100 валют и обрабатывает свыше 15 миллионов платежей ежедневно. Капитализация компании PayPal на конец третьего квартала 2024 года составила $84 млрд. Чтобы понять масштаб компании в контексте генерируемого капитала, это эквивалентно 9,2 трлн рублей — примерно четверти бюджета нашей страны.
В России экосистема платежей обеспечила значительное улучшение управления структурой издержек в таких компаниях, как ПАО «OZON», ООО «ВАЙЛДБЕРРИЗ» и ПАО «ЯНДЕКС». Например, в 2021 году Ozon потратил на прием платежей 7,7 млрд рублей, а в 2023 году — уже 6,9 млрд, при этом объем оборота товаров и услуг за этот период вырос с 455 млрд до 1,8 трлн рублей! Часть высвобождаемой ликвидности была перенаправлена на создание дополнительной системы скидок, что, впрочем, вызвало «тревогу» у традиционных кредитных организаций и последующие обращения с жалобами в ЦБ РФ. Мультипликатор от поглощения цифровыми платформами банков позволил улучшить управление не только в материнских компаниях, но и в самих банках.
Обеспечение динамичного развития экосистемы рынка платежей потребовало более тесного взаимодействия ЦБ РФ с Правительством РФ для реализации комплекса мероприятий по развитию финансовых технологий и цифровизации финансового рынка. Прежде всего это коснулось интеграции платежной системы «МИР» в повседневную жизнь каждого россиянина.
По состоянию на конец 2023 года 56% от объема всех операций по картам в России было реализовано именно через эту платежную систему. За последние 10 лет развитие национальной системы стало интегратором таких технологий и услуг, как оплата через QR-коды, бесконтактная оплата NFC, развитие системы мобильной коммерции, а также реализация совместных проектов не только с банками, но и с IT-отраслью. Все это направлено на повышение качества государственных услуг через мобильные приложения.
На данный момент экосистема пополнилась возможностью оплатить проезд в Московском метрополитене с помощью функции распознавания лица (Face Pay). Чтобы воспользоваться этой функцией, необходимо:
- иметь карту «Мир», поддерживающую технологию NFC;
- зарегистрироваться в системе Face Pay;
- привязать свою карту к сервису;
- настроить функцию распознавания лица в личном кабинете приложения «Метро Москвы».
Развитие экосистемы является важным элементом формирования новых социально-экономических связей. В основе трансформации любого общества лежит развитие технологий, экономики, культуры и социальной сферы. Экосистема платежей, как фундамент накопления Big Data, играет одну из ключевых ролей в этих процессах.