Сколько на самом деле стоит ваш кредит
Вы берете в кредит 1 000 000 рублей на год под 10% годовых, сколько нужно будет вернуть банку? Казалось бы, все просто, и правильный ответ на вопрос 1 100 000 рублей. Но на самом деле – это задачка не для первого класса, и дело тут не в расчетах с процентами. Объясняем с экспертами МТС Банка, как формируется итоговая сумма.
За что мы платим?
То, сколько вы в итоге заплатите кредитной организации зависит от полной стоимости кредита (ПСК), в которую помимо тела кредита и процентов по нему входят комиссии за обслуживание кредита, если они есть (например, за выпуск карты), и оплата дополнительных услуг (например, страхование).
Важно: ПСК также измеряется в процентах, поэтому некоторые путают ее с «голой» процентной ставкой. До 2008 года использовался термин «эффективная процентная ставка».
Найти ПСК можно в правом верхнем углу кредитного договора.
От чего зависит ПСК
Кредит требует большой внутренней работы от банка. Какие-то операции выполняются один раз, например, оценка заемщика, а какие-то – регулярно, как, скажем, прием и обработка ежемесячного платежа. Поэтому на размер ПСК больше всего влияет срок кредита, но не только.
У каждого банка – свои комиссии: какие-то операции могут быть дороже или дешевле, чем у других, какие-то – и вовсе бесплатными. Обычно специальные условия предлагаются «своим», то есть зарплатным клиентам, также периодически объявляются акции для новых заемщиков. Кроме того, на протяжении года четыре раза меняется «потолок» для ПСК, устанавливаемый Центробанком.
Да, государство тоже контролирует стоимость обслуживания кредита. С 2015 года Центробанк ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение ПСК по категориям (автокредит, целевой и нецелевой потребительский кредит и др.), которое зависит от срока и суммы кредита. Это значение финансовые организации не могут превышать более, чем на треть.
Таким образом, можно вычислить максимально допустимое значение. Например, в четвертом квартале 2020-го установлен максимум ПСК на новую машину 16,505%, по целевым потребительским займам сроком до года и на сумму свыше 100 00 рублей – 16,9% и т. д.
Важно: пока ограничения не касалось ипотеки, но этой весной правительство предложило в этом вопросе приравнять ее к потребительским кредитам. Ждем окончательного решения!
Как уменьшить ПСК
Поскольку у всех банков разные условия обслуживания кредита – максимальную выгоду можно извлечь с помощью рефинансирования. Основная сумма вашего займа останется прежней, а вот стоимость использования этих денег – меньше и, соответственно, ежемесячный платеж тоже уменьшится!
"Эксперты банка" - это оксюморон.
Николай, вы слишком критичны!
Тут еще такой момент, что если заемщик не может вовремя внести платеж по займу (непредвиденная жизненная ситуация, задержали зарплату), ему не стоит ждать, когда начнут начисляться пени за просрочку. Лучше проинформировать кредитора и запросить рассрочку или реструктуризацию.
Опять обязательное страхование? Почему оно опять обязательное? Это статья для того чтобы укоренить в сознании людей, что страхование кредита обязательно? И пофигу всем что это нарушение закона и прав?
Олег, это статья о другом. Убрал, что оно обязательное, чтобы никого не смущать. Но, например, в случае с ипотекой, если вы не застрахуетесь, вы получите процент выше. И все страхуются, и необязательное страхование по сути становится обязательным.
А помогите разобраться тогда, нашел сервис по кредитам под залог недвижимости https://banknota.kiev.ua они выдают кредиты под 18% ну я рассчитывал на сумму по процентам, а как оно тогда на самом деле будет? Просто как-бы собирался взять кредит под залог бывшего офиса, который уже не в надобности и собираюсь этот кредит вложить ещё в одно дело, которое должно оп всем подсчетам окупится.
Тут вам кроме самой компании никто не скажет, вам надо уточнить у них, а еще лучше попросить договор и посмотреть, есть ли в нем какие-то комиссии, платежи, страховки.