Покупка квартиры с детьми: плюсы и минусы

Термин «государственная семейная политика» скрывает в себе комплексную систему задач и первостепенных мер, направленных на поддержку семьи как социального института. Но что скрывается за этими сухими формулировками?

В зависимости от контекста и целей этот термин можно воспринимать по-разному. Если рассматривать вопрос с общественно-экономической точки зрения, то речь идёт о финансовой помощи семьям с детьми, обеспечении достойных условий для жизни.

В экономической нестабильности особенно уязвимыми оказываются семьи, где есть дети. По данным Росстата, в 2024 году такой семье нужно было иметь ежемесячный доход в 99,9 тысячи рублей только для покрытия базовых потребностей.

Качество жизни людей, особенно, подрастающего поколения, влияет на их личностное развитие, научно-технический прогресс и благосостояние государства в целом. Поэтому благополучие семьи становится важнейшим элементом социальной политики.

Семейная политика в РФ получила статус государственной программы с 1996 года. В число её принципов, в том числе, входит создание механизмов поддержки для семей, которые нуждаются в улучшении жилищных условий.

Эти меры направлены не только на малоимущих. Аналитики в прошлом году подсчитали, что при средней стоимости квартиры в России в 5,5 миллиона рублей и среднем доходе россиян в 78 тысяч рублей нужно копить на квартиру 6 лет. Семьям, в которых есть дети, сделать это намного сложнее.

О том, какие варианты поддержки государство может предложить семьям с детьми, и как ими правильно воспользоваться, расскажут эксперты Группы Родина.

В первом квартале 2025 года средняя ставка ипотечного кредитования в РФ составляла 27,92% на новостройки и 28,41% — на «вторичку». Финансовые аналитики предполагают, что в этом году объём ипотечных займов снизится на 30%. Причиной является не только отмена ипотеки с господдержкой, но и введение с января 2025 года нового ипотечного стандарта.

Полностью льготная ипотека не отменена, она просто стала более адресной. Требования, в свою очередь, стали более жёсткими, а условия — более строгими.

На сегодня в РФ действуют следующие льготные ипотечные программы, в которых процентная ставка частично субсидируется государством:

Ипотека с господдержкой для семей лидирует среди прочих программ государственного софинансирования: в марте 2025 года она составляла 72,2% от общего объёма выданных ипотечных займов. А льготные программы в целом занимают 84% ипотечного портфеля российских банков.

В ипотеке для военнослужащих государство не субсидирует процентную ставку. Льготой в данном случае можно считать размер первоначального взноса — от 15%.

Максимально возможный кредит по этой ипотеке составляет 12 миллионов рублей для столичных регионов и 6 миллионов — для остальной части России.

С 2025 года в число тех, кому положена семейная ипотека с господдержкой, включены семьи с детьми-инвалидами, а также с двумя детьми до 18 лет, если они проживают в малых населённых пунктах (до 50 тыс. жителей) или в городах с незначительными объёмами жилищного строительства.

Эта программа призвана повысить привлекательность жизни в сельских районах. Она помогает приобрести дом, квартиру или земельный участок на первичном или вторичном рынке недвижимости.

Есть определённые требования к объектам: возраст «вторички» — не больше трёх лет, этажность многоквартирного дома — не выше 5 этажей.

Ещё одна программа с низкими ставками кредитования: не более 2% годовых. Но возраст заёмщиков ограничен 35-ю годами, или 36-ю, если у супругов есть несовершеннолетний ребёнок.

Для некоторых категорий заёмщиков таких ограничений нет. Это, в частности, медики, педагоги, работники ОПК и лица, которые приобрели земельный участок по программе «Дальневосточный / Арктический гектар».

Ставка по этой программе — от 6%, а первый взнос — от 20%, однако воспользоваться предложением смогут только россияне, которые заняты в аккредитованных компаниях и зарабатывают не меньше 90 тысяч рублей до вычета НДФЛ.

Для городов-миллионников, Московской и Ленинградской областей порог повышен до 150 тысяч рублей в месяц. Заёмщик обязан каждые 6 месяцев подтверждать факт трудоустройства.

Высокая ключевая ставка ЦБ и отмена ипотеки с господдержкой заставляют клиентов искать другие варианты приобретения недвижимости, а застройщиков — придумывать новые инструменты для привлечения спроса.

Сегодня девелоперы предлагают следующие программы:

Ипотека от застройщика предполагает, что девелопер компенсирует банку снижение процентной ставки на несколько пунктов. Разумеется, делает он это не из альтруизма: расходы закладываются в цену объекта. Но для покупателя это может быть выгодно, поскольку ежемесячные платежи уменьшаются.

С января 2025 года банкам запрещено получать возмещение ставки от застройщика, если это приводит к искусственному завышению стоимости объекта недвижимости. На практике и банки, и девелоперы, скорее всего, научатся обходить это ограничение.

Рассрочка применяется при покупке квартиры за наличные. Клиент вносит первый взнос в размере 20–50%, а оставшуюся часть погашает равными платежами до момента сдачи объекта в эксплуатацию.

Группа Родина предлагает своим клиентам несколько форматов рассрочки. Для проекта «Родина Парк» беспроцентная рассрочка предоставляется при первом взносе в 50%. Покупатели квартир в ЖК «Родина Переделкино» получат рассрочку при оплате 30% или 40% стоимости: остальную часть они будут выплачивать ежемесячными траншами в размере 200 тысяч или 100 тысяч соответственно. А на первый платёж даётся отсрочка в 3 месяца с момента подписания документов.

Основная мера социальной поддержки таких семей — это материнский капитал, который выгоднее всего потратить на приобретение жилья, чтобы деньги не обесценились из-за инфляции. Выплаты на первого ребёнка в 2025 году составляют 690 тысяч рублей, а на второго — ещё 222 тысячи. Если родители до рождения второго ребёнка не получали маткапитал, им положена сумма в 912 тысяч рублей.

Планируя вложить материнский капитал в недвижимость, следует знать, что на покупку апартаментов его использовать нельзя: такие объекты имеют статус нежилого помещения. Группа Родина предлагает в своих инновационных кластерах квартиры, а не апартаменты, поэтому их можно без проблем приобретать за маткапитал.

Если будущая мама имела высокий доход, то она может рассчитывать на максимальное пособие по беременности и родам в размере 794 тысяч рублей.

Если говорить о месячном доходе, то в предыдущие два года среднемесячная зарплата должна быть такой:

Родители, в том числе приёмные, с тремя и более детьми вправе претендовать на единовременную выплату в размере до 450 тысяч рублей. Эти деньги разрешено тратить на погашение ипотечного кредита.

Продолжается действие подпрограммы «Молодая семья». Участвовать в ней могут супруги, нуждающиеся в жилье, которым не исполнилось 35 лет. Им предоставляется социальная выплата в размере 30% от стоимости жилья, если у них пока нет детей, и 35% — при наличии ребёнка. Взять ипотеку молодая семья сможет при наличии доходов, позволяющих оплатить оставшуюся сумму.

Граждане, которые стоят на учёте как нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут получить жилищный сертификат на сумму до 100% от стоимости жилья. Речь не обязательно идёт о малоимущих: право на жилищный сертификат имеют также военнослужащие, спасатели и лица, пострадавшие от стихийных бедствий.

Сумма ограничена 2-мя миллионами рублей, и государство возвращает с них 13% — то есть, 260 тысяч. Если объект куплен в ипотеку, то можно оформить налоговый вычет за уплаченные проценты, но не более чем с 3-х миллионов рублей.

При высокой стоимости квартиры ипотеку выгодно оформлять на обоих супругов: тогда каждый сможет заявить вычет, и сумма удвоится.

Реализуя федеральную программу поддержки семей, многие регионы параллельно внедряют собственные инициативы.

Так, например, в Республике Тува семьи с 2025 года могут оформить льготную ипотеку под 2% годовых. В Свердловской области молодые семьи, нуждающиеся в жилье, получают социальную выплату в размере 20% от стоимости недвижимости.

В Якутии с этого года материнский капитал выдают на четвёртого и каждого последующего ребёнка, тогда как федеральный закон предусматривает выплаты только до третьего. В Хабаровском крае предусмотрена дополнительная финансовая поддержка для семей, в которых родился второй малыш.

В Бурятии и Мордовии местные власти планируют предоставлять социальное жильё в найм с возможностью последующей приватизации. В программу войдут семьи, родившие ребёнка с 2025 по 2027 год.

Более широкое внедрение подобных инициатив ограничено недостатком финансирования на уровне регионов. Людям приходится ждать своей очереди годами. А желающих переехать в отдалённые районы страны немного.

В целях поддержки семей с детьми на региональном уровне вводят собственные программы, которые помогают уменьшить кредитную нагрузку и получить субсидию на приобретение жилья.

Подобные шаги можно назвать вынужденными: местное правительство пытается таким образом улучшить демографическую ситуацию. Но проблема этих регионов заключается в низких доходах населения и отсутствии перспектив для молодёжи, что невозможно исправить одним лишь субсидированием.

Программа материнского капитала действует с 2007 года, но до недавнего времени имелось много процедурных ограничений по его использованию.

Например, только с 1 марта 2025 года маткапитал разрешили тратить на строительство и приобретение частных домов. Чтобы использовать маткапитал на покупку жилья за наличные, приходится ждать, пока ребёнку исполнится три года.

Оформление льгот и субсидий связано с затяжными, а иногда и просто бесконечными бюрократическими процедурами, из-за чего люди отказываются от своих прав.

Эффективность программ социальной поддержки семей с детьми зависит от простоты и доступности получения выплат, а также от того, насколько они соответствуют реальным потребностям. Размер некоторых субсидий не отвечает возросшей стоимости квартир.

Детские образовательные учреждения предусмотрены почти в половине проектов строящегося жилья Старой Москвы. Но если в столице закон о комплексном развитии территорий (КРТ) действует с 2020 года, то в регионах он часто реализуется в формате сноса ветхого жилья и строительстве на этом месте «человейников».

Лишь в декабре 2024 года Госдума приняла закон, обязывающий девелоперов строить не только жилые коробки, но и объекты социальной инфраструктуры. Как это будет воплощаться в жизнь при скудости региональных бюджетов — вопрос в буквальном смысле на миллион долларов.

Зачастую в новостройках детские сады, школы и спортивные клубы находятся далеко от дома. Долгая дорога изматывает ребёнка и отбивает желание посещать кружки и секции. Поэтому родителям, которые выбирают квартиру, нужно смотреть не только на планировку комнат, но и на наличие инфраструктуры, ориентированной на детей.

Жилой комплекс такого типа — семейный кластер «Родина Парк» на Кутузовском. Он расположен рядом с природным заказником и имеет широкие возможности для развития и раскрытия творческого потенциала. А в ЖК «Родина Переделкино» по Боровскому шоссе будут площадки для игр и занятий спортом, а также кибер-арена, где будут проходить соревнования по киберспорту. И всё это буквально в нескольких шагах от дома.

Каждый ребёнок — это драгоценный дар для его родителей. Они хотят сделать его счастливым и дать ему всё, что может понадобиться в жизни. Но создание условий для гармоничного развития ребёнка — это совместная цель семьи и государства.

Поэтому выбирайте лучшие предложения на рынке недвижимости и не стесняйтесь пользоваться всеми льготами, которые вам положены, даже если ваше благосостояние выше среднего.

Что вы думаете о мерах социальной поддержки семей с детьми в контексте жилищных программ. Какие из них эффективны, а какие — не очень? Какие инструменты государство ещё не использовало? Имеются ли у вас трудности с получением субсидий, жилищных сертификатов?

Оставляйте свои комментарии и предложения. Мы обязательно вернёмся к обсуждению этой темы, если она вызвала у вас интерес.

#семейнаяипотека #ипотека #льготы #покупкаквартиры #ставкипоипотеке