Банки опять ограничивают выдачи льготной ипотеки
По новым правилам кредиты будут выдавать с 6 августа
ВТБ и Альфа-банк анонсировали очередные ограничения по программам льготной ипотеки (семейной, IT, дальневосточной и арктической) — повысили минимальный первый взнос с 20 до 30%.
20% сохраняется для сделок до 6 августа, для застройщиков на проектном финансировании и по комбо-ипотекам. И вот все опять начинают пугать, что это только первые звоночки и скоро выдачи льготной ипотеки резко сократятся.
Почему опять ограничивают льготную ипотеку?
До 6 августа по всем этим программам (кроме IT, там до 31 октября) для банков действуют повышенные субсидии от Минфина (+1,5-2 п.п. к прежним субсидиям).
Эту меру вводили, чтобы повысить маржинальность льготных ипотек и замотивировать банки убрать комиссии.
Помните, что было в итоге? Убрали ли банки комиссии? Нет, просто снизили. Пока не появилось соответствующее указание от президента.
С тех пор ЦБ и ключевую ставку снизил, и отменил большую часть макропруденциальных надбавок, которые как раз удорожали банкам выдачу кредитов. Т. е. льготная ипотека стала выгоднее, чем раньше.
«Все равно невыгодно»
Однако банки снова включили свою шарманку:
«Из-за жесткого регулирования ипотека является либо бездоходной, либо с отрицательной доходностью»
Ну как так-то? Очень просто. Сейчас задача у банков пролоббировать сохранение повышенных субсидий после 6 августа. Если можно выбить себе дополнительную «копеечку», почему бы и нет.
Вот и ведутся как такие прямые разговоры, так и показные ограничения льготных ипотек (даже вот IT до кучи приплели).
Что будет с льготной ипотекой после 6 августа?
В Минфине пока думают, что делать после 6 августа. Повышенные субсидии за выдачу льготной ипотеки вполне могут оставить, чтобы банки ее не ограничивали. Из-за снижения ключа на 2 п.п. затраты для государства на субсидирование этих программ тоже сократились.
Если нет, банки продолжат ныть про невыгодность льготной ипотеки и временно будут ограничивать выдачи: увеличивать минимальный первый взнос, ужесточать требования к заемщикам и сокращать сумму кредита.
Что тут сказать: чем слабее кредитование, тем ниже будет ключевая ставка в сентябре 😏.
На всякий случай, напоминаю — невыгодно банкам выдавать ипотеку только в случае высокого риска — тем заемщикам, которые чрезмерно закредитованы и не потянут ипотеку (для них еще сохраняются высокие макропруденциальные надбавки, а с недавних пор еще и количественные лимиты).
Самые маржинальные кредиты для банков в новостройках сейчас — те, где у заемщиков ПДН (показатель долговой нагрузки) до 50-70% и первоначальный взнос от 20-30%.
! А с 1 сентября эти надбавки еще больше снизят и спектр заемщиков без надбавок расширят (ЦБ только что анонсировал), так что у банков вообще не будет никаких причин повышать первый взнос и отказывать вам в выдаче ипотеки, если вы соответствуете остальным требованиям.
Если вы интересуетесь рынком недвижимости и ипотеки и хотите быть в курсе происходящего (по-настоящему, а не то, что вы видите в заголовках СМИ), рекомендую подписаться на наш канал «Недвижимость | Что Где Почём» (в Telegram и Max) с разборами. Там мы детально объясняем главные тренды и новости, даем качественную аналитику и реальную динамику цен на недвижимость.