Крипторубль вместо цифрового рубля? «Сбер», Альфа-банк и Т-банк начали формировать концепцию второй платежной системы.

Официально понятие "крипторубль" не утверждено и не регулируется российским законодательством. Если такая валюта появится, она станет первой официальной национальной криптовалютой России, основанной на технологии блокчейна. Предполагается, что крипторубль обеспечит высокую скорость транзакций, частичную децентрализацию и надежность в условиях возможного сбоя традиционных платежных систем. Тем не менее, пока крипторубль остается чисто теоретической концепцией, не имеющей ни правового статуса, ни четких планов реализации. Целесообразность введения собственной криптовалюты в России продолжает оставаться предметом дискуссий и анализа возможных рисков и преимуществ.

Центральный банк, напротив, в отличии от крипторубля, энергично продвигает идею цифрового рубля, рассматривая его как важный элемент модернизации финансовой системы. Отличаясь от обычного безналичного расчета только тем, что цифровой рубль выпускается и контролируется непосредственно Центробанком, а не коммерческими банками. Несмотря на обещания простоты использования и отсутствия банковских комиссий, цифровая валюта теряет некоторые важные элементы классического банковского продукта: начисление процентов на остатки и возможность выпуска пластиковых карт. Без смартфона и надежного доступа к интернету, особенно для пожилых людей, цифровая валюта рискует превратиться в дополнительную нагрузку, а не удобное средство платежа.

Переход на цифровой рубль потребует серьезного изменения бизнес-процессов всех российских банков, которым придется адаптироваться к новым условиям. Для конечных потребителей доступ к цифровому рублю будет осуществляться через стандартные банковские приложения, однако процесс интеграции может вызвать сложности и недовольство среди тех, кто привык к традиционным финансовым инструментам. Таким образом, несмотря на оптимизм властей относительно перспектив цифрового рубля, реализация идеи сталкивается с множеством технических, социальных и экономических препятствий.

«Сбер», Альфа-банк и Т-банк приступили к разработке концепции альтернативной платежной системы. Мы считаем, что банковское сообщество должно обратить внимание на открытый блокчейн-проект TON, который уже включает в себя готовую платежную инфраструктуру. Безусловно, проекту потребуется пройти процедуру сертификации в Центральном банке России.

Стоит подчеркнуть, что главная особенность блокчейн-технологий — полная прозрачность транзакций, что способствует эффективному мониторингу движения государственных средств, при наличии сведений о владельце кастодиального криптокошелька. В таком сценарии в роли провайдеров кошельков, валидаторов и эмиссионных центров могут выступать как коммерческие банки, так и центральный банк.

Технические характеристики подразумевают использование крипторубля в качестве стейблкоина, жёстко закрепленного по стоимости к курсу безналичного рубля. Эти две формы национальной валюты будут действовать одновременно, дополняя друг друга и не исключая одна другую в процессе осуществления финансовых операций. Каждая единица крипторубля будет гарантированно обеспечиваться эквивалентным объемом безналичных рублей, формируя эффект взаимозаменяемого "зеркала".

Таким образом, все коммерческие банки, интегрированные в новую платежную систему, получат полный доступ к данным обо всех операциях с крипторублем, гарантируя максимальную прозрачность и эффективность финансового мониторинга.