6 инструментов для управления личными финансами, которые пригодятся каждому
Финансовая грамотность начинается с осмысленного обращениями со своими доходами и расходами. Я собрала топ инструментов, которые закроют основные финансовые вопросы: от кредитного калькулятора до гайда по расчету налога на вклады. Сохраните, чтобы не потерять!
Учет доходов и расходов
Это база и отправная точка управления личными финансами. Кто-то по старинке может делать это в таблице в excel, но лучше, конечно, пользоваться специально разработанными приложениями. Их довольно много, причем бесплатные.
Вот хороший подробный обзор таких приложений от Moscow business academy, но если лень читать лонгрид, то ниже кратко топ приложений.
Воспользовавшись любым из этих приложений, вы не прогадаете.
- Дзен-мани: Популярно благодаря автоматической синхронизации с банками, сканированию чеков по QR-коду и глубокой аналитике. Умеет распознавать СМС и пуши от банков.
- Wallet: Один из лидеров по функциональности: учет расходов, доходов, долгов, создание бюджетов, совместный доступ и работа на всех устройствах.
- Monefy: Отличается очень простым и интуитивно понятным интерфейсом. Идеально для быстрой фиксации трат с красивой визуализацией.
- CoinKeeper: Классическое приложение с удобным интерфейсом, где расходы перетягиваются из кошелька в категорию. Поддерживает множество категорий и автоматический импорт данных из банков.
Я с 2016 года пользуюсь Spendee. По непонятной мне причине он не входит в топы рунета, но мне он полюбился и менять его не собираюсь. Его тоже можно синхронизировать с банковскими картами, но я по привычке ввожу вручную. Больше всего пользу нахожу в изучении структуры расходов, в агрегированном виде по категориям за месяц/год сразу понятно, в какой категории лишканула, а в какой, наоборот, могу похвалить себя за разумное потребление.
Всевозможные калькуляторы: кредитный, депозитный и не только
Кредитный калькулятор поможет подобрать удобный график платежей по кредиту, рассчитать экономию от досрочного погашения кредита, сравнить предложения разных банков. Калькулятором можно воспользоваться на сайте Финкульт от Банка России (ссылка ниже).
Если тема актуальна, также обратите внимание на более узко направленные калькуляторы (в виде excel) от Роста Сбережений.
Можно рассчитать срок погашения долга по кредитной карте, а также размер переплаты. Или выбрать наиболее оптимальный метод погашения ипотеки. Правда сайт попросит зарегистрироваться.
Счастливым держателям вкладов в банках
Вам непременно нужен этот короткий, но исчерпывающий гайд по налогам на вклады (источник - InvestFuture).
Налог на вклады начисляется ежегодно, ФНС рассылает уведомление обычно в сентябре, а оплатить нужно до 1 декабря, чтобы избежать начисления пени. Платить его придется не всем, а только тем, чей процентный доход по всем вкладам превысил определенный порог. Этот порог является переменным значением и зависит от максимальной ставки ЦБ на 1-ое число месяца.
Какая сумма не облагается налогом? По формуле: максимальная ставка ЦБ на 1-е число месяца × ₽1 млн. В 2025 году это ₽210 тыс. (₽1 млн × 21%).
С какой суммы платить налог? С разницы, то есть с процентного дохода свыше ₽210 тыс.
Какая ставка налога? 13% — при совокупном годовом доходе до ₽2,4 млн, 15% — если доход превышает ₽2,4 млн (раньше порог был ₽5 млн).
А как считать налог по валютным вкладам? Процентный доход пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на дату выплаты.
Как сэкономить? Чтобы получить процентный доход выше ₽210 тыс., нужна приличная сумма на депозите — от ₽1 млн и больше. Так что советы ниже — для тех, у кого вклады крупные:
- Дробить. Пример: семья продала однокомнатную квартиру. Чтобы временно припарковать деньги, открыли два вклада — на мужа и жену. У каждого будет свой необлагаемый лимит.
- Выбирать срок так, чтобы вклад закрылся в следующем году. Пример: Паша уже получил немалую сумму процентов. Чтобы не переплатить налог, сентябрьский вклад он открыл не на 3, а на 4 месяца — и доход попал в следующий налоговый период.
- Использовать длинные вклады (на срок от 15 мес.). Налог по таким вкладам считают отдельно за каждый год, а неиспользованный необлагаемый лимит переносится на следующий год.
Пример: Мария открыла вклад в начале 2024 года на 15 месяцев. Всего за 2024 год она заработала по вкладам ₽150 тыс. — налог платить не нужно. Остаток лимита ₽60 тыс. (210 − 150) переносится на 2025 год. Значит, в 2025 году необлагаемый лимит для неё составит ₽270 тыс.
Счастливым обладателям статуса "инвестор"
Вам может пригодиться инвестиционный калькулятор. Тот, что на финкульте позволяет оценить, сколько вы могли бы заработать, если бы вложились в разные виды активов в прошлом *** сравнивая доходность, не забывайте, что такая же прибыльность в будущем не гарантирована.
На calcus.ru есть инвестиционный калькулятор сложного процента с пополнением, он много чего умеет, например, вычислит на какую сумму необходимо пополнять счет ежемесячно, чтобы достичь цели с учетом известного стартового капитала, срока и процентной ставки.
Мне нравится икселька от Роста Сбережений по отслеживанию результатов инвестиций (расчет доходности инвестиционного портфеля с учетом пополнений и снятий средств). У них так же есть другие любопытные инструменты, но я еще не пользовалась: ребалансировка портфеля, сравнение ипотеки с инвест портфелем (при каких условиях инвестиционная квартира, купленная через ипотеку, выгоднее диверсифицированного портфеля).
Если инвестируете в облигации, обратите внимание на калькулятор Мосбиржи по расчету доходности/цены облигаций. Ниже ссылка.
ИИС
В рунете множество статей на тему ИИС, но наиболее исчерпывающим мне показался гайд от Финама. Рассматриваются различные сценарии и, что главное, разбираются примеры по расчету возможного налоговового вычета.
Какими инструментами пользуетесь вы? Поделитесь в комментариях, я дополню текст самыми полезными из них для общего блага.
На канале Лидеры мнений | Экономика | Финансы обсуждаем важные экономические тренды и разбираем статьи мировых деловых изданий. Подписывайтесь!