Чему миллениалы и зумеры могут научить друг друга в деньгах

Рассказываем о том, как два поколения по-разному реагируют на одну и ту же нестабильность, и почему именно их синтез даёт лучшую финансовую модель.

О финансовых привычках зумеров и миллениалов сегодня говорят как о противоположностях — и почти всегда с лёгким осуждением в адрес обеих сторон. Зумеры тратят на подписки и авокадо тосты, миллениалы тревожатся о будущем и не расстаются с таблицей расходов. На деле это два разных ответа на один и тот же вопрос: как выжить и не сойти с ума в мире дорогого жилья, нестабильного рынка труда и постоянного информационного шума.

Расхожий образ зумера как человека, который не умеет копить и тратит всё на кофе и трендовые вещи из TikTok, не выдерживает проверки цифрами. По данным Центрального банка России, 61% молодых людей уже формируют сбережения, а уровень использования финансовых технологий в возрасте от 14 до 22 лет достигает 96%. Каждый четвёртый представитель поколения Z инвестирует — а это показатель, сопоставимый с более старшими возрастными группами.

Около 60% зумеров сознательно отслеживают свои расходы с помощью цифровых инструментов. Однако структура этих расходов принципиально иная: почти половина предпочитает платить за доступ и возможность пользоваться, а не за владение. Это касается жилья, транспорта, техники, спорта и развлечений. В среднем зумеры направляют около 40% дохода на сервисы, подписки и услуги, которые экономят время и снижают бытовую нагрузку. У миллениалов эта доля ниже — около 27%.

То же касается рынка труда. Зумеры действительно чаще меняют работодателя — в первые годы карьеры в среднем в 1,5–2 раза чаще миллениалов в том же возрасте. По данным HeadHunter (2025 год), это поколение ищет баланс между работой и жизнью, но при этом стремится к высокому доходу. Смена работы для них выступает лишь ещё одним инструментом настройки жизни под себя. Мы видим, что зумеры очень чувствительны к соотношению цены и ценности. Если сервис или работодатель перестаёт быть удобным или честным по отношению к их времени и деньгам, они просто ищут другой вариант.

Миллениалы формировали финансовые привычки на фоне кризисов — мирового в 2008-м, российского в 2014–2015-м и в 2021-м. Отсюда устойчивая потребность в подушке безопасности и долгосрочном планировании. По данным исследования Т-Банка, 67% миллениалов регулярно откладывают деньги именно в качестве финансового резерва. В среднем у представителя этого поколения 2-3 активные финансовые цели одновременно — например, накопления плюс крупная покупка.

Инвестируют миллениалы осторожно: предпочитают накопительные счета, вклады, недвижимость и образование. Однако парадокс в том, что более 60% представителей этого поколения испытывают финансовую тревогу, несмотря на то что формально контролируют бюджет лучше других.

Для сравнения: у зумеров уровень финансовой тревоги ниже — около 45%. Это хорошо иллюстрирует идею о том, что ощущение гибкости иногда даёт больше спокойствия, чем сами накопления.

Способы оплаты тоже расходятся: 50% миллениалов используют банковские карты, тогда как зумеры активнее осваивают «пеи», электронные кошельки и QR-коды. Банки.ру фиксирует: зумеры и миллениалы используют высокорисковые финансовые инструменты примерно в равной доле — около 24–25%. При этом миллениалы чаще прибегают к кредитам «в исключительных случаях», зумеры же подходят к кредитованию активнее, но при этом стараются избегать долгосрочной долговой нагрузки.

Исследование финтех-компании ЮMoney (2025 год) показало: зумеры тратят на видеоигры (47%), одежду (45%) и цифровые подписки (40%), тогда как миллениалы — на товары для дома (65%) и продукты питания (47%). Среди зумеров каждый пятый совершает онлайн-покупку ежедневно, у миллениалов этот показатель вдвое ниже.

На рынке ипотеки разрыв ещё нагляднее: доля зумеров среди ипотечных клиентов не превышает 7–9%, тогда как миллениалы за три года увеличили свою долю среди 30-летних заёмщиков на 7–12%.

При всём различии подходов у обоих поколений одна цель — финансовая независимость и уверенность. И у каждого есть то, чего не хватает другому.

Зумерам пригодится миллениальская привычка думать о завтрашнем дне в конкретных цифрах: считать подушку безопасности как сумму, закрывающую 3-6 месяцев жизни. По данным исследования «Мангазея», более половины зумеров осознают необходимость создать резерв — но пока лишь планируют однажды заняться этим.

Миллениалам, напротив, не помешает зумерская лёгкость в пересборке привычек. Готовность регулярно пересматривать расходы, отказываться от неэффективных решений и не держаться за вещи ради самого факта владения.

Финансовое поведение россиян в 2026 году всё меньше похоже на реактивное — и всё больше на осознанно управляемое. Высокая ключевая ставка и опыт предыдущих лет научили воспринимать личные финансы как систему, требующую планирования. Судя по динамике, этот подход уже становится устойчивой нормой — и у зумеров, и у миллениалов.

И, пожалуй, главный финансовый урок, который оба поколения уже усваивают: устойчивость больше не равна неподвижности, а экономия не всегда означает отказ от качества жизни.

Узнать больше о том, как сэкономить на жилье можно в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь 🧡