Почему FinTech ставит на открытый банкинг?
Данные о транзакциях на банковских счетах дают возможность создавать персонализированные услуги. Так, например, согласно данным исследования Capco 72% представителей поколения Z и миллениалы хотели бы получать именно персонализированные предложения услуг.
Спрос на такие услуги дает возможность FinTech компаниям создавать новые продукты, в основе которых лежит открытый банкинг (Open Banking). Почему технологические финансовые платформы выбирают именно этот метод получения данных, рассказывает сооснователь Nordigen Роланд Местерс.
Возможность получения и анализа персональных данных представляет собой один из ключевых трендов финансовой индустрии, а значит, и FinTech. Для того, чтобы предоставить уникальный опыт каждому клиенту, игрокам отрасли нужны данные, на основе которых можно принимать решения. За этой информацией FinTech идет к банкам, которые уже собрали «досье» на своих пользователей.
Раньше поставщики услуг разрабатывали банковские API со специализированными настройками под конкретные условия, по которым передавалась пользовательская информация. Однако этот подход был далек от идеала: во-первых, он подразумевал большие затраты, так как для взаимодействия с каждой организацией нужен был отдельный API; во-вторых, не был безопасен. Индустрии пришлось искать альтернативу, которой и стал открытый банкинг.
Практический смысл открытого банкинга для Fintech
Открытый банкинг – это концепция, в основе которой лежит передача данных между игроками финансового рынка по открытым API. Ее основная цель – стимулировать инновации и повысить конкуренцию на рынке, от чего в итоге выиграет конечный потребитель. Ведь чем больше игроков вовлечено, тем больше предложений и выше уровень сервиса в индустрии.
FinTech компании – одни из самых активных пользователей открытого банкинга. Благодаря технологии они могут:
- Получить доступ к данным пользователей (с их согласия) у крупнейших игроков рынка: имя, номер счета, состояние баланса и история транзакций.
- Создавать новые продукты. На основе полученной информации, разрабатываются, например, мобильные приложения, где клиент может планировать денежные потоки и управлять ими (включая кредиты), инвестировать, получать консультации в режиме реального времени. Так, например, одним из самых успешных проектов в США считается Mint.com – платформа для управления финансами с персонализированными предложениями и комментариями, возможностью составлять бюджет и следить за динамикой расходов. В Европе подобные услуги предоставляют финансовый трекер Spendee, приложение для управления бюджетом Plum и сервис, предоставляющий предложения для сберегательных счетов – Chip.
- Размещать предложения по предоставлению услуг, позволяя пользователю выбирать подходящие. Так, например, британское суперприложение Sync Money использует открытый банкинг, чтобы помочь клиентам улучшить их финансовое положение. Пользователь может управлять всеми счетами в разных банках в одном месте, быстро обменивать валюту, делать переводы, а также пользоваться лучшими услугами многих финансовых организаций.
География развития рынка
Долгое время открытый банкинг считался дорогим удовольствием, а компании, которые делали на него ставку, с трудом привлекали инвестиции. В последнее время ситуация изменилась: открытые API стали доступнее. Несмотря на то, что технология пока находится на «низком старте», аналитики Accenture уверены, что темпы ее развития будут стремительными на всех рынках.
Инициативы по внедрению более простого и безопасного обмена данными через открытые банковские API уже существуют во всех уголках планеты. В США, Бразилии, Индии, Нигерии, Соединенном Королевстве создаются регулирующие организации и законодательная база. В Европе законодательство по открытому банкингу вступило в силу в сентябре 2019. Некоторые страны, например, Бразилия, во многом копируют европейский подход.
В 2021 году услуги открытого банкинга предоставляли почти 500 провайдеров по всей Европе. Согласно Индексу Готовности Открытого Банкинга (Open Banking Readiness Index) от Mastercard, в индустрии открытого банкинга лидируют Соединенное Королевство и Швеция.
Открытый банкинг развивается и в России. Местные API платформы как Qt Platform и API Bank идут по стопам западных коллег (Plaid, Tink, TrueLayer, Salt Edge) и уже занимаются интеграцией банков и FinTech решений. В прошлом году это направление даже привлекло первые инвестиции: международная финансовая группа SBI Holdings купила 20% российской FinTech-платформы QPlatfrom, которая помогает банкам интегрировать финансовые решения через API.
Экономические эффекты открытого банкинга
Концепция, будучи стратегическим направлением FinTech сервиса, позволяет обеспечить высокий уровень обслуживания и потенциально увеличить доход на 10%, по оценкам Accenture. Повышенная прибыль – заслуга видимых бизнес-эффектов:
- Снижение издержек и времени на запуск новых продуктов. С помощью открытых банковских API можно быстро обмениваться данными с кредитными организациями, тем самым сокращая период настройки API.
- Отказ от собственного бэк-офиса. Благодаря быстрому доступу к данным и возможности легко проводить транзакции в разных банках, FinTech проектам не нужно вкладываться в собственную разработку и выделять на это команду ИТ-специалистов.
- Быстрое партнерство с крупными игроками используя преимущества стандартизированных решений позволяет ускорить и упростить процесс получения данных.
Параду эффективности мешает одно «но» – проблемы с безопасностью. Несмотря на то, что открытый банкинг считается более надежной альтернативой настроенных под конкретные условия банковских API, клиенты сервисов пока еще не полностью защищены от мошенничества. FinTech компании могут быть как источником, так и «переносчиком» нарушений безопасности, ставя под угрозу пользовательские данные.
Эту проблему могут решить только регуляторы. Так, например, в Европе уже разработана директива PSD2, цель которой – сделать платежи безопаснее и помочь банковским сервисам адаптироваться к новым технологиям.
Аналитики считают, что открытый банкинг в перспективе принесет позитивный эффект на уровне целых экономик. Например Accenture оценивает потенциальный доход от технологии в $416 млрд, а McKinsey считает, что широкое внедрение открытых банковских API может дать видимый толчок экономике ЕС, Соединенного Королевства и США – 1%-1,5% ВВП к 2030 году – а Индии все 4%-5% ВВП. Логично, что именно FinTech компании, которые полагаются на открытый банкинг, смогут использовать передовую технологию и получить львиную долю прибыли от ее эффективного использования.
Кирилл, привет! Спасибо за статью.
Мы в АФТ вместе с Банком России и участниками рынка как раз занимаемся внедрением открытого банкинга в России. Уже опубликованы стандарты API, в проме находится среда Открытых API.
Приглашаем финтехи и банки к участию в пилотных проектах по обмену данными.
Никита, Кирилл, скажите, пожалуйста, на сколько Ваш опыт совпадает с данными этого исследования?
Считаю, что подобные вещи являются угрозой в разных смыслах этого слова. Считаю, что подобные вешу нужно проверить на конституционность, соблюдение прав и свобод человека.
Публиковать и предоставлять возможность анализировать данные пользователей??
Я уже сейчас вижу возможности для мошенничества и незаконного воздействия на человека.
Ты видишь у кого что можно украсть. Где и как повоздеймтвовать на человека.
100% нарушение приватности и многое другое.
Тупо незаконная и антисоциальная вещь, которая выгодна банкам. Я бы за такие предложения и за развитие таких инициатив в Сибирь ссылал.