Премиальное обслуживание за 35 880 рублей в год: считаем, окупается оно у тебя

2 990 рублей в месяц, 35 880 в год - столько стоит премиальный пакет у трех из пяти крупнейших банков, если условия по остатку не выполнены. Вопрос, на который почти никто не может ответить: эти деньги возвращаются или уходят. У меня больше 10 лет в финансах, 5 из них - в сегменте состоятельных клиентов, и я вижу этот разговор постоянно. Давай посчитаю за тебя, на живом профиле и по всем позициям сразу.

У премиального пакета две стороны, и считать надо обе.

С одной стороны - цена. Это либо плата за обслуживание, либо необходимость поддерживать минимальный остаток на счете, а иногда и то и другое сразу.

С другой - то, что ты за эту цену получаешь: повышенные ставки по вкладам и накопительным счетам, повышенный кешбэк, бизнес-залы, страховки, бесплатная карта. Каждая позиция стоит денег, просто платит за нее банк, а не ты.

Окупаемость - это когда сумма второго списка больше первого. И считать ее надо не «в среднем по банку», а по своему году: сколько ты реально держишь на счете, сколько раз летаешь, чем реально пользуешься.

Как банк определяет твой сегмент и на какую дату он смотрит остаток - отдельная механика, я разбирал ее в канале.

Разделю на три части, потому что их постоянно смешивают.

Первая - то, что считается в деньгах напрямую.

- Повышенная ставка по накопительному счету или вкладу.

- Повышенный кешбэк по карте: в премиуме это обычно 5-7 процентов в выбранных категориях против 1 процента на массовом тарифе.

- Бесплатное обслуживание карты: на стандартном тарифе оно стоит 1 000-2 000 рублей в год.

- Более низкие комиссии на брокерском счете.

Сюда раньше относили и повышенные лимиты на переводы без комиссии. С появлением Системы быстрых платежей это перестало быть преимуществом: переводы между своими счетами в разных банках теперь бесплатны в пределах общего лимита у всех. Про то, как слово «бесплатно» вообще устроено в банке, я разбирал на примере обмена валюты.

Вторая - то, что стоит денег, но считается сложнее. Проходы в бизнес-залы. Страхование выезжающих за рубеж. Компенсация такси. Иногда консьерж, но не у всех и не полноценный: чаще это узкий круг задач, а не «решим любой вопрос».

Третья - статус. Самый честный пример здесь металлическая карта. Она не дает ни рубля выгоды, ее заказывают потому, что это статусно, и это нормальная человеческая потребность - просто не надо путать ее с экономикой.

Минимальный уровень премиального обслуживания у пяти крупнейших банков.

Обрати внимание на слово «уровень». Внутри каждого премиального тарифа есть ступени со своими порогами и своей ценой: у Сбера это 2, 3 и 6 млн ₽ с платой 1 990, 3 990 и 9 990 ₽ в месяц. В таблице только нижняя ступень каждого банка, самая массовая. Сравнивая свой тариф с таблицей, сначала посмотри, на какой ступени стоишь ты.

Возьму человека, который выглядит как типичный кандидат в премиум.

На счете 1 млн ₽. Раз в год летает в отпуск вдвоем, билеты туда-обратно обходятся примерно в 100 тыс ₽. За год проходит в бизнес-зал 4 раза - это как раз две поездки с пересадками. Страховку для выезда за рубеж оформляет. Тариф платный, 2 990 ₽ в месяц: до порога бесплатного обслуживания он не дотягивает.

Вот это и есть честный ответ. Не «премиум выгоден» и не «премиум развод», а минус 2 900 ₽ за год у конкретного человека с конкретным образом жизни.

И теперь видно, где рычаги.

Еще 300 тыс ₽ на счете закрывают разрыв полностью: выигрыш на ставке вырастет с 10 до 13 тыс ₽.

Еще одна поездка с двумя проходами в зал дает 6 тыс ₽ и выводит в плюс.

Один крупный платеж по повышенному кешбэку - ремонт, техника, перелет на всю семью - делает то же самое.

А если убрать из этого списка перелеты совсем, останутся только повышенная ставка и карта: 12 тыс ₽ против 36 тыс ₽ платы. Три года такого пакета - это больше 70 тыс ₽ мимо.

Главный вывод: премиум окупается не остатком и не залами по отдельности, а их суммой. Ставка в одиночку почти никогда не закрывает плату: если она выше массовой на 1 пункт, для этого нужно держать 3,6 млн ₽. Залы в одиночку тоже редко - 12 проходов в год летают единицы. А вместе они закрываются легко.

Одна деталь, которая ломает половину расчетов.

Банки доплачивают за премиальный статус двумя разными способами.

Первый - повышенная ставка. У одного крупного банка по накопительному счету это 6 процентов без подписки, 8 с подпиской и 9 с премиальным статусом: премиум добавляет ровно 1 процентный пункт. Важная деталь - повышенная ставка часто действует только на накопительный счет, а на срочные вклады не распространяется вовсе.

Второй - ставка не меняется, но меняется сумма, на которую она действует. У другого крупного банка процент по основному счету одинаков для всех, а разница в лимите остатка: в массовом сегменте повышенная ставка работает на 1,5 млн ₽, на премиальном уровне - на 10 млн ₽, в частном банковском обслуживании - на 30 млн ₽.

Для человека с миллионом это принципиально разные вещи. В первом случае он получает лишний процент на всю сумму. Во втором - нормальную ставку на те деньги, которые в массовом сегменте вообще не работали.

Отсюда вопрос, с которого стоит начинать разговор с банком: не «какая у вас ставка для премиума», а «чем именно вы доплачиваете - ставкой или лимитом суммы». Это два разных ответа на один вопрос, и клиент их обычно не различает.

Короткое замечание со стороны банка, потому что оно меняет тон разговора.

Сегментное обслуживание для банка дорогое, а доходная часть в отрасли несколько лет сжимается: комиссии упали из-за онлайн-брокеров, часть сервисов рядом отдают бесплатно. Продавать доступ и вежливость стало труднее.

Для тебя следствие одно: условия по сегменту - не тариф, высеченный в камне, а цена, которую банк готов обсуждать, если ты приносишь ему доход. Поэтому вопрос «что нужно сделать, чтобы попасть в сегмент выше и во что мне это обойдется» - рабочий: менеджеру есть что на него ответить. Почему у менеджера вообще есть мотив договариваться - отдельный разговор, он не про жадность.

Первое. Посмотри в приложении свой сегмент и свою ступень. Спрашивать менеджера бессмысленно - это видно и так.

Второе. Узнай, платный у тебя тариф и при каком остатке он становится бесплатным. Это та цифра, вокруг которой крутится весь расчет.

Третье. Сделай ту же таблицу, что выше, по своему году. Пять строк, 10 минут. Ставка на твой реальный остаток, кешбэк на твои реальные траты, залы по числу твоих перелетов, карта, страховка.

Четвертое. Спроси, чем банк доплачивает - ставкой или лимитом. И только после этого считай выгоду от ставки.

Пятое. Если после всех четырех шагов пакет не окупается, это не повод обижаться на банк. Это повод перейти на стандартный тариф и пересобрать под него продукты: карту, страховку, лимиты.

Премиальный пакет - не награда и не наценка за вежливость. Это сделка, у которой есть цена и есть содержимое, и она либо сходится на твоих цифрах, либо нет.

Считается за 10 минут: если сходится - отлично, а если нет - меняй тариф, а не отношение к банку.

Посчитай свой средний остаток за последние три месяца и свои комиссии за год. Пакет окупается - или ты платишь 35 880 за то, чем не пользуешься?

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

Такие расчеты я разбираю в своем канале - на конкретных суммах и без общих слов про «привилегии для избранных»: @rafinance10

Автор - Рафаил Касымов.