Запуск краудлендинговой (краудфандинговой) площадки. Личный опыт
Сначала давайте разберемся, что такое краудфандинг и его виды.
Надо признать, что краудфандинг, это один из видов общего понятия краудфинансирования, но термин более употребим. Поэтому мы сейчас дадим все определения, но в дальнейшем будем использовать название краудфандинг.
Если переводить дословно с английского, то crowdfunding – это финансирование толпой людей. По сути так оно и есть. Это метод привлечения средств на проект посредством сбора со множества людей.
При этом есть ряд особенностей.
Краудфандинг классический - это вид инвестирования, очень похожий на благотворительность. Вы вносите деньги, но обратно их не получаете. Вы можете получить просто благодарность или какую-нибудь «плюшку» тот проекта (предмет с автографом автора, первые из ста дисков и т.д.).
Краудфандинг популярен в творческих кругах и среди разработчиков игр и гаджетов. Самой известной площадкой является Kickstarter.com. В России наиболее популярен planeta.ru
Краудлендинг - это вложение средств в виде займа, что подразумевает возмездную основу (доход в виде % по займу) и срочность займа (возврат суммы вложенных инвестиций в оговоренные сроки).
Существует два вида краудлендинга:
p2p-кредитование («peer to peer» - «равный равному») - физическое лицо кредитует физическое лицо p2b-кредитование («peer to business») - физическое лицо кредитует компанию (юридическое лицо).
Краудинвестинг - это инвестирования в капитал компании, в обмен на долю, акции.
Идея создания своей платформа пришла мне года три назад, после прочтения статьи о Lending Club. В РФ подобных площадок было штуки три. И все они были в плачевном состоянии.
Поскольку я финансист и ничего не понимал в программировании на тот момент , у меня заняло больше 6 месяцев найти единомышленников среди программистов, кто взялся бы за реализацию этого проекта. При том, мое мнение, что программисты обязательно должны были быть партнерами, а не выполнять работу на заказ (за деньги). Я основывался, на том, что я не смогу контролировать работу программистов, и только партнер, который участвует в доле (капитале), будет заинтересован в контроле.
При этом все равно полностью исключить вложения невозможно и получился симбиоз, их работа по себестоимости, мое финансирование.
Поскольку на тот момент, удачных примеров платформ не было, то пришлось все бизнес процессы структурировать самим. Это заняло кучу времени и переработку платформы практически с нуля три раза.
Мы вроде были близки к завершению, но оказалось, что подрядчики (платежная система), которая взяла на себе вопросы проведения платежей между картами физических лиц не может этого сделать. А мы с ними договаривались, согласовывали доступы в банках более 6 мес. И вновь поиск нового подрядчика, потом согласование с ним. Всю систему пришлось перекраивать, так как у него другой принцип проведения платежей. Т.е. платежка отняла у нас более года.
Отдельно отработали все юридические моменты. Сейчас уже понятно, что все сделано правильно.
Есть прецеденты возврата задолженности и через суд, т.е. наши документы обеспечивают 100 % юридическую защиту (прошу не путать с реальным возвратом займов, это отдельная история).
Мое мнение – рынок только сейчас дорос до финансирования через краудфандинг. Причем это касается, как заемщиков, так и инвесторов. Люди стали искать, куда вкладывать деньги, взамен низкодоходных банковских депозитов. Исходя именно из этой идеи мы и делали свои платформы.
Когда мы определялись с какого займа начинать, то решили, что рынок p2p займов наиболее интересен, там выше доходность, и инвесторы с большим удовольствием будут туда складываться. Поэтому изначально запустили сервис, полностью ориентированный на займы физических лиц.
Тут и случилась большая промашка. Мы, как люди грамотные, провели CustDev. Он показал, что Заемщики с удовольствием будут пользоваться сервисом, ведь ставка ниже, чем в МФО. Запущенная платформа показала верность этой гипотезы. Но вот вторую сторону рынка - Кредиторов (инвесторов) мы не проверили. Казалось, что там се просто, ведь в мою онлайн МФО инвесторы вкладывали деньги с удовольствием и получали хороший доход. Я думал они будут и сюда инвестировать, ведь тут доход выше (хотя конечно и риски выше). На практике вышло не так. Инвесторы не хотели пользоваться платформой. И не из-за более высоких рисков, как могло показаться, а из-за слишком мелких сумм (10-15 тр). Надо выдать 100 займов разным людям, а это время. Им проще вложить 1 млн. руб. в МФО и получить меньше доход, зато он будет пассивный, без лишних движений.
Других инвесторов (на мелкие суммы) очень трудно оказалось привлечь. Реклама на Яндексе и Google практически ничего не приводила. Более того, рынок рекламы финансовых услуг для физических лиц наверное самый дорогой, так как в него «вливают» деньги и МФО и банки. Таким образом один зарегистрированный клиент (это не значит, что с ним была какая-то сделка) обходился почти в 5 тыс. руб. Так слив около 500 т.р., от этого метода продвижения было решено отказаться.
Тут пришло понимание, что рынок краудлендинга для займов физических лиц еще не готов. Пока это разовые сделки и не может формировать доходную базу проекта. Я верю, что за этим будущее и скоро он оживет, поэтому мы не закрываем и не отказываемся от платформы. А просто останавливаем активное ее продвижение.
________
Немного личного опыта выдачи займов: одна просрочка из 11 займов, а если в сумме то из 580 тыс. руб. – один займ на 7 т.р. и то он уже просужен. В целом очень интересно и возможно зарабатывать.
________
Мы принимаем стратегическое решение перепрофилировать платформу на привлечение инвестиций для юридических лиц и предпринимателей. В первую очередь для субъектов малого и среднего предпринимательства. Безусловно, понимая уже всю сложность продвижения платформы, мы начали искать себе партнеров.
В ходе переговоров, мы находим партнеров среди ведущих финансистов ТПП РФ, и Центра компетенций цифровой экономики РЭУ им. Г. В. Плеханова. И создаем новую Платформу - нип.рф. При этом мы уже обязаны подчиняться принятому Федеральному закону от 02.08.2019 N 259-ФЗ "О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Законодательное регулирование деятельности должно повысить уровень доверия инвесторов, определить правила “игры”. Приятно отметить, что закон, пусть и сыроватый, но принят вовремя, в момент начала отрасли, а не вдогонку, как это было с рынком МФО.
Как известно малый бизнес в банках, не очень любят. Финансовая оценка занимает практически столько же времени, сколько и крупного предприятия, а выдать 1 млн или 50 млн по итоговой доходности большая разница. Да и дальнейшее сопровождение кредита сопряжено с одинаковыми затратами. Поэтому по статистике только 39 % компаний подавшие заявки в банки получили кредит. Но финансироваться надо всем. И рынок краудфинансирования уже превышает 18 млрд. руб. займов. По моим прогнозам рынок ждет взрывной рост.
Сейчас рынок, по данным Ассоциации инвестиционных платформ, представлен вот так:
Краудлендинг очень удобен для бизнеса. Ведь предприниматель получает деньги без залога и не выходя из офиса (опять же в отличии от банков), все происходит онлайн, включая оформление документов и перевод средств.
tuchkov.club