КАК БАНКИ ЗАРАБАТЫВАЮТ МИЛЛИАРДЫ НА СТРАХОВАНИИ

Читали «Азбука о голом и не богатом человеке», где лирический герой постоянно жалуется на свое бедственное положение. Удивительно, но сегодня я вижу тоже самое в прохожих, знакомых и клиентах. Я, конечно, не защищаю банки, но очнитесь, может пора разбираться в финансах и повышать финансовую грамотность в стране?

Эту увлекательную азбуку все-таки советую почитать, но, а я тут для другого, а конкретно – хочу рассказать о том, почему мы не видим выгоды банка в навязанной страховке и как они зарабатывают на этом до 40% годовой выручки.

Начнем с того, что страхование – это услуга, такая же, как и все остальные, со своими подводными камнями. Банки предлагают страхование разного вида, но чаще всего делают акцент на страховании жизни, чтобы в случае непредвиденной ситуации у ваших родственников не было проблем. Платить за это или нет, каждый решает сам.

Звучит хорошо, не правда ли? Правда вся радость испаряется после небольших математических подсчетов. Да, несомненно, есть банки в которых даже со страховкой получается выгоднее, чем у многих, но таких 1-2 на всю Россию, например ВТБ, но нужно тщательно подойти к условиям и кредитному договору.

Фактически, сейчас уже не осталось банков, которые хоть и могут, но не навязывают страховку, из тех, что я знаю – банк «Агророс», но они ориентированы скорее на бизнес и все кредитование залоговое, поэтому физикам с маленьким чеком там делать нечего.

А так банки предлагают страховку не для того, чтобы помочь клиенту, а чтобы заработать. – это, очевидно, не очень классно. В среднем банки получают комиссионный доход в миллиардах. Есть банки в которых страховка – 30-40% ДОХОДА от всего кредитования.

ИГРА В БАНКИРА

Мы идем в банк не потому, что у нас есть лишние деньги, а наоборот из-за их отсутствия или не хватки. Банки же берут и увеличивают финансовую нагрузку на нас, как на заемщиков, предлагая «обязательное» страхование.

Я не говорю о том, что страховка – бесполезный продукт. Ведь бывают ситуации, когда она действительно покрывает ущерб. Но даже если случай является 100% страховым, вам придется заглянуть в страховую компанию ни один раз, а возможно и выбивать свои средства через суд.

ОТКАЗАТЬСЯ ОТ СТРАХОВКИ И ВЕРНУТЬ СВОИ ДЕНЬГИ МОЖНО В ТЕЧЕНИЕ 14 КАДЛНДАРНЫХ ДНЕЙ ПОСЛЕ ОФОРМЛЕНИЯ ИЛИ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА

В наши дни если вы обращаетесь в коммерческий банк для получения кредита, будьте готовы к тому, что вам в 99,9% случаев попытаются "впарить" страховку. Обусловлено данное обстоятельство скорее организационными вопросами внутри компании (менеджерам банка ставятся планы по навязыванию страховки) и договорными отношениями с другими организациями.

ЧТО МЫ СЛЫШИМ ЧАЩЕ ВСЕГО

- Мы не выдаем кредит без страховки

По законодательству РФ банки не имеют право ставить условия относительно страхования, исключением является страхование заложенной недвижимости, например при оформлении ипотеки.

Что же делают банки, чтобы обойти эту систему? Ставят ультиматум, мол, если вы не берете страховку, то процентная ставка возрастет. Причем возрастает она не на 1-2%, а гораздо больше.

Чаще всего это условие прописывается в кредитном договоре. Все это происходит только ради того, чтобы банк не рисковал на сделке с вами и в случае чего смог вернуть свои деньги.

- Вы можете отказаться от страховки в любой момент

Допустим, вы решили погасить кредит раньше срока и отказаться от навязанного страхования, естественно сказали об этом представителю банка. С вероятностью в 100% вас начнут отговаривать, и утверждать, что при досрочном погашении кредита вы можете вернуть деньги за неиспользованную страховку.

В реальности же, вы сможете получить лишь часть денег от страховки и сумма будет пропорциональная сроку, который остался до конца действия страховки.

Но и тут есть ряд нюансов:

- По условиям кредита вы должны воспользоваться предложением наших партнеров

У крупных банков много партнеров, среди которых встречаются совершенно разные компании, от врачей до автомехаников. Вам могут предлагать абонементы на их обслуживание, причем стоит это от 1500 до 7000 тысяч за год.

Если вам это не нужно, то согласно закону о защите прав потребителей кредитное учреждение не имеет право включать дополнительные услуги в кредитный договор, а тем более делать из этого обязательное условие.

Если вы подписали подобный договор, а потом пришли разбираться и банк отказывается возвращать деньги, смело звоните в Банк России или Роспотребнадзор.

ЧТО ЖЕ ДЕЛАТЬ?

1. Изучайте все документы, которые подписывайте. Сделайте из этого привычку, которая может спасти вас в течение жизни и это относится не только к банкам. Вы имеете право забрать документы, изучить их, а позже вернуться и подписать.

2. Уточняйте влияет ли наличие страховки на условия кредита, например на процент. Если да, то советую пересчитать вашу выгоду.

3. Если вы согласились на страхование, уточните у менеджера, полис каких компаний они примут, чтобы выбрать среди них самый выгодный.

4. Если вы не отказались от страховки сразу, то по закону вы можете расторгнуть страховой договор и вернуть свои деньги в течение 14-ти дней.

*Получить возврат денег за страховку по прошествии 14ти дней возможно. Но только при условии, что вы досрочно погасили кредит. При этом страховка влияла на условия кредитования и это было прописано в условиях кредитного договора. Либо вы страховали свою финансовую ответственность перед банком — и эта защита вам больше не нужна.

КАК РАССЧИТАТЬ СУММУ КРЕДИТА СО СТРАХОВКОЙ И БЕЗ

В статье от Frankrg есть аналитическая статья, в которой очень хорошо прописаны переплаты по кредитам в разных банках, в основном это банки ТОП-10 на 2021 год.

«Переплата по трехлетнему кредиту, оформленному со страховкой в ВТБ, составит 272,4 тысячи рублей (в эту сумму включены стоимость страхового полиса и процентные платежи по кредиту), в то время как переплата по тому же кредиту без покупки страхового продукта будет на 52,5 тысячи рублей меньше. Заемщик Райффайзенбанка также переплатит по кредиту больше, если оформит страховой полис: итоговая сумма выплат будет на 42,6 тысяч рублей больше. «Райффайзенбанк предлагает одну из самых выгодных финансовых защит на рынке, которая включает в себя самое широкое покрытие по возможным рискам: уход из жизни, потерю трудоспособности и работы», — отметила пресс-служба банка.»

На просторах Интернета много кредитных калькуляторов, но большинство из них не способны посчитать точную сумму, так как банки ставят финансовую защиту, поэтому на данный момент лучше использовать кредитный калькулятор от Банка России. Он позволяет рассчитать сумму кредита, исходя из срока и ежемесячного платежа.