Маленький бизнес — большие комиссии. Как выводить деньги без потерь

Ты открыл ИП, приготовился зарабатывать деньги и тут звонок, а потом еще один … и так весь день. Нет — это не клиенты, это банки и они предлагают открыть расчетный счет. Он тебе точно нужен, но как выбрать правильный вариант? Если оборот твоей компании до 1 000 000 ₽ в месяц и ты хочешь отдавать банкам 0 ₽ в год, то эта статья для тебя. Твой оборот больше? Листай в конец, там будет полезная информация.

Мы занимаемся комплексным бухгалтерским обслуживание, работа с банками — это часть процесса ведения клиентов. Анализируя отчеты клиентов, мы обнаружили, что они тратят на банковское обслуживание и комиссии больше, чем на налоги. Как важно правильно вести бухгалтерский учет, также важно правильно подбирать банки и тарифы. Клиенты забывают, что часть комиссии платиться в процентах от оборота, поэтому за год накапливается значительная сумма.

Внимание: эта статья подходит только для индивидуальных предпринимателей и не является руководством к действию, инструкцией по отмыванию денег, мы рассказываем как тратить меньше на комиссии. Наша организация является субъектом 115-ФЗ и соблюдает его предписания.

Рассмотрим предложения популярных банков для бизнеса, а в конце сделаем небольшой вывод.

Вывод: Сбербанк для основного счета не подойдет, слишком невыгодные условия. ВТБ — наш запасной вариант, качество обслуживание оставляет желать лучшего, приходится иногда ходить в офис, однако выгодные условия на перевод на свою карту. Альфа Банк — дополнительный счет, но стоит быть осторожным с блокировкой по 115-ФЗ. Тинькофф — хороший вариант, но большие комиссии и никаких бесплатных услуг. Точка — лучший вариант сейчас, входящие и исходящие платежи без ограничений, удобный и быстрый сервис.

Большую часть комиссии за банковское обслуживание составляют переводы физлицам или снятие наличных со счета, потому что они зависят от суммы вывода. Чтобы экономить на выводе денег, нужно правильно использовать пакеты услуг, которые нам предоставляет банк.

Представимдве ситуации:

Сведем затраты на банковское обслуживание к нулю. Спойлер: у нас это получится!

Все деньги, которые к нам приходят на расчетный счет, будем называть денежный поток, наличные здесь не учитываем и комиссию за интернет-эквайринг тоже. Чтобы не платить банку, мы должны правильно распределить денежный поток между счетам и пакетами услуг. Для этого открываем 3 расчетных счета.

Далее будет подробная инструкция как открыть счета, правильно расплачиваться с поставщиками и снимать наличные.

Примерно ты знаешь сколько денег тебе приходит от клиентов в месяц. Теперь мы должны распределить эти деньги по счетам. Как это сделать?

Представим что у нас 3 сосуда: первый — счет в Точке, второй- счет в Бланке, третий — счет в ВТБ. Нужно правильно их наполнить.

80% расчетов с поставщиками мы ведем на счете в Точке и можем снять оттуда 150 000 ₽, поэтому этот сосуд ты наполняешь первым. В счетах на оплату ты или бухгалтер должны указать расчетный счет — сейчас это точка. Нужно пополнить счет на сумму 150 000 ₽ + 80% от сумму необходимой для оплаты расходов.

Как только первый счет будет пополнен на эту сумму, наполняем второй сосуд. Теперь в счетах на оплату указываем расчетный счет в Альфа-Банк. Можно пополнить на 150 000 ₽ + 10% от расходов.

Остальные деньги мы отправляем на ВТБ, включая оставшиеся 10% от расходов.

В итоге:

Ты можешь выводить 500 000 ₽ в месяц и проводить любое количество платежных поручений бесплатно. С помощью ВТБ можно выводить больше 250 000 ₽, но нужно соблюдать правила, чтобы не получить блокировку, о них подробнее далее.

Для чего 20% от расходов идут на дополнительные счета? Чтобы избежать блокировки по 115-ФЗ. Важно показывать деятельность бизнеса на всех активных расчетных счетах, если блокируют один счет, то другие банки увидят это и могут сделать тоже самое.

Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Банки, а с недавнего времени ломбарды и бухгалтерские компании — субъекты этого закона. Кратко: организации должны сообщать в Росфинмониторинг о подозрительных операциях. Как это отражается на клиентах? Ваш банковский счет в любой момент могут заморозить по подозрению в финансирование терроризма. Наши клиенты получали заморозку счета, доказать свою непричастность тяжело, но можно и процесс это длительный, поэтому лучше думать заранее.

Блокировка происходит в автоматическом режиме по признакам, под которые зачастую попадает обычный бизнес. Именно для таких случаев написана эта часть.

Как избежать блокировки, если вы честный предприниматель и не отмываете деньги? Нужно соблюдать несколько правил:

В начале нужно открыть расчетные счета.

Переходим по ссылке (Открыть счет в Точке), заполняем форму. Бизнес существует меньше 3 месяцев? Выбираем тариф «Ноль», если больше, то вы можете получить этот тариф по акции или поговорив с менеджером, или выбрать тариф «Начало» за 700 ₽ в месяц и получить еще 250 000 ₽ на переводы физлицам и снятие наличных с карты до 50 000 ₽. Счет открывается дистанционно, могут предложить встречу для подписания документов и удостоверения личности (на нее принесут подарки). Если встречаться нет желания, то подписать документы можно с помощью видео звонка с менеджером или специальной формы на сайте.

Открываем сайт по ссылке сайт Альфа-Банка, нажимаем «Открыть счет», заполняем форму. Попросят зайти в офис, подписать документы. Обещают сделать онлайн-открытие. Тариф выбираем “ Ноль для старта“. Есть возможность выпустить моментальную цифровую бизнес-карту.

Переходим на сайт ВТБ, листаем в конец страницы, заполняем форму. Для открытия расчетного счета может потребоваться посещения офиса. Выбираем тариф «На старте», первые 3 месяца и если в дальнейшем входящий оборот больше 10 000 ₽ в месяц, обслуживание бесплатно.

Зачем нужен счет в Тинькофф? В ситуации 1, можно обойтись без него, но нужна дебетовая карта Тинькофф Black. Если бизнес сезонный или планируется расширение, то переходим к ситуации 2, когда оборот будет больше миллиона, в этот момент и нужен счет в Тинькофф. Первые три месяца или без движений по счет обслуживание бесплатно, но получаем предложения от партнеров и резерв на случай вывода большой суммы.

У этого банка нет офисов, поэтому все документы привезет курьер в удобное время, нужно заполнить заявку. Переходим на сайт Тинькофф Банка, заполняем данные, ждем.

Открываем предложение от банк по ссылке, выбираем Tinkoff Black, дополнительно будет бесплатное обслуживание или Tinkoff Pro на 2 месяца. Заполняем форму, ждем пока курьер привезет карту. В приложении появится цифровая версия, ей можно пользоваться сразу, добавляем ее в телефон и оплачиваем или снимаем в банкомате.

В месяц можно снимать до 500 000 ₽, за использование карты приходит кешбэк и процент на остаток, обслуживание 99 ₽ или бесплатно, если на счетах более 50 000 ₽ или траты по карте в месяц более 50 000 ₽. При меньших тратах кешбек отбивает стоимость обслуживания.

Переходим на страницу и заполняем форму, есть моментальная цифровая карта. Обслуживание бесплатно, в банкоматах Альфа-Банка нет ограничений на снятие наличных.

Открываем форму оформления карты по ссылке, в приложении можно выпустить цифровую карту и начать ей пользоваться, пока придет пластиковая в выбранное отделение банка. В банкоматах ВТБ можно снимать до 2 000 000 ₽ в месяц, есть кешбэк и процент на остаток.

Банк берет плату практически за все свои услуги, поэтому нужно внимательно следить за тем, что у вас подключено. После открытия счета выключаем СМС-оповещения, Push-уведомления на телефоне работают отлично. Обычно комиссия берет за следующие услуги:

В наших банках и выбранных тарифах комиссия сведена к нулю.

Деньги нужно распределить по счетам, как это сделать описано выше. Выставляем клиентам счета, распределяя деньги. Не торопимся их снимать, помним про 115-ФЗ. Сначала оплачиваем все регулярные расходы: аренда, налоги, материалы, зарплата.

Кажется, что проще заплатить за обслуживание в одном банке и не изобретать велосипед, но за некоторые услуги платишь процент от оборота, а в конце года обнаруживаешь, что потратил на банки больше, чем на налоги.

Если у тебя вторая ситуация — оборот больше 1 000 000 ₽ в месяц, то пиши об этом и я сделаю вторую часть или сообщи нашей команде напрямую и мы подберем индивидуальные условия по банкам и бухгалтерскому обслуживанию. Есть другие предложения? Например, рассказать про выгодный эквайринг и онлайн-кассы или автоматическую бухгалтерию — это особая и спорная тема. Обязательно это сделаем по твоей просьбе.

В статье есть несколько реферальных ссылок, благодаря ним мы получаем лучшие предложения, а значит их получаешь ты.