Вклад или облигации?

Иногда нужно придержать деньги перед важным решением: крупной покупкой / внесением первого взноса / открытием бизнеса. Если дата, когда деньги понадобятся — неопределенная, но ближайшая, то держать их в акциях нельзя. Да и не во всех облигациях стоит.

Разбираемся, где держать деньги, чтобы иметь возможность их быстро вытащить, и чтобы комиссии не съели всю прибыль.

Не стоит ставить однозначный знак равенства между облигацией и вкладом. Если где-то замаячила сверхдоходность, важно помнить об очень важном моменте – кредитном риске. Банк деньги отдаст – вклады застрахованы. С облигациями сложнее. Кредитный риск он уникален и нужно смотреть каждую компанию отдельно. Но сегодня мы разберемся, что выбрать среди надежных инструментов. И кредитный риск упомянем вскользь (Роснано, третий эшелон, и рейтинг CCC я сознательно убрал)

Идеальный вариант - накопительный счет надежного банка: и деньги в сохранности, и проценты. Но сейчас условиям по вкладам, где можно снять без потери % - так себе: 3-4% годовых.

Подготовил для вас подборку ликвидных краткосрочных облигаций. На случай, если знаете, что деньги понадобятся, но не знаете, когда: через неделю, или полгода.

20 самых ликвидных выпусков со сроками погашения в IV квартале 2022 года. Если понадобятся раньше - их можно легко продать за секунду. Влияние изменения процентных ставок минимально, а доходность от 7,3 до 12,5%.

То, что я рекомендую - выделил:

🔹Система 9,1%

🔹Магнит 8%

🔹Газпромнефть 8%

Для больших сумм, или чтобы точно не переживать из-за ликвидности - ОФЗ 29012, оборот 1 млрд. в день.

* нужно учесть налоги

Чтобы не переживать о ликвидности - сравните заявки на покупку и продажу ОФЗ и Системы. В ОФЗ нет спреда от слова совсем. Да и будет удовлетворён почти любой объём заявок.

Также, делюсь простым калькулятором в Excel, сравнивающим доходность облигаций с вкладом. Ссылка на телегу, потому что не знаю, как прикрепить к статье.

Как работает?

1. Выберите облигацию из подборки выше. Для ориентира важна доходность.

2. Заполните зеленые ячейки. Там необходимо указать:

- тарифы вашего брокера;

- ожидаемую доходность облигации;

- спред покупки/продажи облигации (если берете ликвидные, то спред минимальный - 0,1%. в ОФЗ спреда фактически нет, показывал это вчера). Если держите до погашения, то спреда тоже не будет

В калькуляторе два варианта

(1) в случае продажи облигации - там будет учтен спред и повторно комиссия брокера

(2) при удержании до погашения

В моем случае (заполнил пример) облигации интересны только при сроке от 30 дней. Поэтому если нужны деньги быстрее - стоит выбрать банк.

У облигаций есть важное преимущество: не надо открывать отдельный счет в банке. Со своего брокерского счета за пару минут можно купить любой выпуск. Не надо идти в банк, открывать счет, переводить деньги. Все в одном.

❗Обратите внимание на налоги. вклады в 2022 году не облагаются налогами. А с 2023 - облагаются. Если по вкладу проценты в конце срока, то начиная с вкладов на 6 мес. - нужно отнимать 13(15)%.

-----

Мой телеграм: недвижимость, финансы. Кратко, ёмко. Подписывайтесь!