Льготная ипотека для IT-шников: риск или выгода?

Прежде чем решиться на льготную ипотеку, стоит взвесить все достоинства и риски новой госпрограммы. Так, 1 августа Минцифры лишило сразу более 400 организаций статуса IT-компании. Их сотрудники потеряли льготы: отсрочку от армии и специальную ипотеку для айтишников. UPD: Хорошая новость для тех, кто успел взять дешевую ипотеку, пока их компания была в реестре. Для этих людей льготная ставка для айтишников сохранится. При определенных условиях.

Весной этого года в России появилась новая категория ипотечных льготников — ИТ-специалисты. Они, наряду с военными, жителями Дальнего Востока и семьями с маленькими детьми, могут рассчитывать на кредит по ставке ниже рыночной. Ставки по ипотеке падают, но не теми темпами, которыми бы хотелось россиянам. На ставки ниже 10% годовых по факту могут рассчитывать только льготники.

У ИТ-шников максимальная ставка — 5% годовых. Это третья мера, вместе с обещанной отсрочкой от призыва в армию, освобождением на три года от налога на прибыль для ИТ-бизнеса, которой власти надеются удержать в стране программистов.

Frank Media разбирались, какие плюсы и минусы есть у льготной ипотеки для айтишников.

Во-первых, кредит дадут только тому, кто работает в компании, аккредитованной в Минцифры. На аккредитацию могут подать лишь компании с нужным ОКВЭД (код, определяющий основной вид деятельности организации). Подходящих ОКВЭД всего семь:

• разработка компьютерного программного обеспечения (62.01),
• консультативная деятельность и работы в области компьютерных технологий (62.02),
• деятельность по планированию и проектированию компьютерных систем (62.02.1),
• деятельность по подготовке компьютерных систем к эксплуатации (62.02.4),
• деятельность по сопровождению компьютерных систем (62.03.13),
• деятельность, связанная с использованием вычислительной техники и информационных технологий (62.09) ,
• деятельность по созданию и использованию баз данных и информационных ресурсов (63.11.1).

В компании должны трудиться не менее семи человек, и не менее 90% своего дохода она должна получать «по специальности».

Подтверждением аккредитации будет запись о компании в специальном реестре Минцифры со статусом «Действует». Но и это еще не все.

К моменту подачи заявки на ипотеку компания, где работает будущий заемщик, должна быть в реестре и пользоваться налоговыми льготами не менее одного отчетного периода, т.е. не менее одного квартала.

Таким образом, сейчас значительный пласт ИТ-шников, которые работают в компаниях не из реестра — фрилансеры, индивидуальные предприниматели и самозанятые — право на низкую процентную ставку по ипотеке не получили. Кроме того, есть риск, что некоторые компании из реестра тоже могут не пройти отбор.

Во-вторых, есть требования и к самим специалистам.

Первый отсев будет по возрасту — от 22 и до 44 лет включительно.

Главный — по уровню зарплаты. Она до вычета налогов за три месяца до подачи заявки должна быть не ниже 150 тысяч рублей для жителей городов-миллионников и 100 тысяч рублей для остальных. Поскольку учитывается местонахождение компании, к работникам из регионов, которые трудятся удаленно в московской фирме, вероятно, будут применяться столичные критерии зарплат.

Банкиры не волнуются, что указанный уровень зарплаты отсечет молодых специалистов из небольших компаний, стартапов и регионов. По данным исследования «Хабр Карьеры», медианная зарплата в ИТ-индустрии в 2021 году была 140 тысяч рублей, что вписывается в условия программы. При этом в зависимости от города, уровня и специализации ИТ-специалиста, она могла быть как заметно выше, так и ощутимо ниже установленных критериев.

В распоряжении правительства нет перечня должностей, которым полагается льготная ипотека. То есть теоретически кредит может оформить любой сотрудник компании из реестра с соответствующей зарплатой, а не только ИТ-шник.

Приобретаемое жилье должно быть не дороже 18 млн рублей для города-миллионника и 9 млн рублей для остальных территорий.

Программа ориентирована не только на помощь ИТ-специалистам, но и строителям. Выбирать жилье ИТ-шникам придется исключительно на первичном рынке: квартиры, таунхаусы и коттеджи, в том числе с землей, в поселках и вне их, а также участки для строительства.

Жилье можно купить и готовое, но только у первого собственника-юрлица. Например, у застройщика или индивидуального предпринимателя, занимавшегося стройкой. В случае с покупкой земли для ипотеки обязательным условием будет договор с подрядчиком о возведении дома.

Первоначальный взнос от стоимости жилья — 15%. Срок кредита постановлением не установлен. В появившихся на сайтах банков условиях таких программ он не больше 30 лет. Заявки на льготную ипотеку для ИТ-шников принимают многие банки: Сбербанк, ВТБ, МКБ, Альфа-банк, Росбанк, «Дом.РФ» и другие.

Банки утверждают, что спрос на программу есть. Вопрос о том, смогут ли ИТ-специалисты рефинансировать имеющуюся ипотеку, чтобы снизить ставку до 5%, в постановлении правительства не освещен.

• Самый большой риск для заемщика — это потеря работы. Если он будет уволен или решит продолжать карьеру в компании не из реестра, он автоматически теряет все ипотечные льготы.
• Такая же судьба ждет сотрудников тех компаний, которые по разным причинам выбыли из реестра или прекратили деятельность.

«В условиях программы предполагается, что ИТ-специалист для сохранения льготной ставки должен менять работодателя только на компанию из реестра Минцифры», — сетует руководитель «Росбанка Дом» Денис Ковалев.

Льготы предусмотрены только при соблюдении всех перечисленных условий, иначе банк должен будет перевести клиента на рыночную ставку, подтверждает руководитель центра развития ипотечного бизнеса УБРиР Анна Севостьянова.

Этот момент несет риски и для банков, считают опрошенные Frank Media эксперты. По факту постановление описывает только три сценария: либо увольнение сотрудника из ИТ-компании и переход в другую, несоответствующую требованиям программы компании, либо потеря налогового статуса самим работодателем (это напрямую не указано, но по логике должно быть), либо оформление клиентом еще каких-либо кредитов с программами государственного субсидирования, перечисляет Костюкевич.

Чтобы банки были заинтересованы выдавать кредиты по ставке ниже рыночной, а для клиента она сохранялась одинаковой в течение всего срока кредита, государство будет эту ставку субсидировать. То есть погасит разницу между рыночной стоимостью кредита (ключевая ставка на первый день субсидируемого месяца плюс 2,5-4,5% годовых) и 5%.

По возмещению эта программа не отличается от других программ госсубсидирования, механизм уже проверен временем, говорит Севостьянова. Как и по иным госпрограммам, повышенный размер компенсации предусмотрен для кредитов, выданных для строительства индивидуальных жилых домов, как одна из мер по стимулированию отрасли индивидуального жилищного строительства, добавляет представитель Альфа-банка.

«Дом.РФ» будет ежемесячно распределять средства федерального бюджета между банками и ипотечными агентами, если те приобретают права требования по льготной ипотеке. Значительно изменить расстановку сил за счет новой госпрограммы на ипотечном рынке банкиры не надеются. «Мы понимаем, что при распределении лимита «Дом.РФ» будет исходить из рыночной доли банка по текущим госпрограммам льготной ипотеки», — заключает Костюкевич.

Подпишись на наши Telegram-каналы Frank Media и Frank Media Invest, чтобы быть в курсе самых важных новостей из мира финансовых рынков и инвестиций. Без анонимности и фейков.