Как считается пенсия? Забудьте о пятиэтажных формулах

После пенсионной реформы, в том числе, введения баллов, многие люди перестали понимать как в итоге формируется пенсия и можно ли ее как-то рассчитать, не прибегая к помощи гадалок и самого Пенсионного фонда.

Недавно я писал статью о том, что, оказывается, пенсионный стаж и баллы можно купить официально, прочитайте обязательно:

Прочитав комментарии к этой статье, я понял, что большой части людей интересен механизм формирования пенсии и то, на сколько они могут рассчитывать, работая с разной зарплатой до пенсионного возраста. Поэтому я решил написать эту статью.

Небольшая оговорка – сейчас идёт переходный период для тех, кто должен был выйти на пенсию, но реформа им помешала. Пенсионный возраст и все коэффициенты плавно идут к тем, которые предусмотрены законом. Сделано это для того, чтобы те, кто собирался выходить на пенсию через год, не вышли через 6 лет. Переходный период заканчивается в 2025 году, поэтому, я немного упрощу процесс повествования в статье и буду учитывать те коэффициенты и возраста, которые будут после 2025 года. Если вы выходите на пенсию раньше – то сильно ничего не поменяется, но цифры будут не до конца корректными. Ну всё, теперь к сути.

За свою трудовую жизнь как в игре вы должны выполнить 3 обязательных задания, чтобы начать получать пенсию:

Про пенсионные баллы будет чуть ниже, а пока обратите внимание, что стаж необходим именно страховой, а не трудовой. Это та часть трудового стажа, когда вы работали "в белую" и работодатель перечислял за вас взносы. Если вы работали всю жизнь официально, то ваш страховой стаж будет равен трудовому. Если, например, 10 лет работали не официально, то их в Пенсионном фонде не учтут.

Если вам вдруг не хватает стажа или баллов, вы их можете купить у пенсионного фонда, более подробно я рассказывал об этом в статье из самого начала.

Помните вот эту формулу, по которой предлагалось считать свою будущую пенсию?

Забудьте про неё. Всё гораздо проще.

Пенсия россиянина складывается из двух основных частей:

Фиксированная часть – это фиксированная выплата, которая полагается всем, кто достиг пенсионного возраста, накопил минимальный стаж и минимальное количество баллов.

На 1 июня 2022 года величина фиксированной выплаты составляет 7220,74 рублей. Величина фиксированной выплаты постоянно индексируется как минимум на величину инфляции. В 2022 году ее уже проиндексировали на 19,5%.

Более того, размер фиксированной выплаты увеличивается, если вы решите обратиться за назначением пенсией позже. Например, если проработаете ещё 3 года, размер выплаты увеличится на 19%, если 5 лет – на 36%, если 10 лет – на 111%. Более подробная таблица ниже:

Индивидуальная часть самая интересная – она зависит от того, сколько вы зарабатывали в белую во время своей трудовой жизни. В зависимости от зарплаты вам начисляются пенсионные баллы, индивидуальные пенсионные коэффициенты (ИПК).

Индивидуальная часть формируется путем умножения этих накопленных баллов на их стоимость. Стоимость одного балла с 1 июля составляет 118,09 рублей, она тоже индексируется так же, как и фиксированная часть пенсии.

Количество ваших пенсионных баллов тоже увеличивается, если вы обращаетесь за назначением пенсии позже положенного срока – через 3 года баллов будет на 24% больше, через 5 лет – на 45%, через 10 лет – на 132%.

Как вы поняли, величина вашей пенсии в большей степени зависит от величины вашего белого дохода (если ничего не поменяется к тому моменту, когда вам нужно будет выходить на пенсию🙈) и срока страхового стажа.

Каждый год стоимость "майнинга" (получения) одного пенсионного балла растет, то есть, чтобы получить каждый балл, нужно зарабатывать всё больше и больше денег год от года.

Дело в том, что стоимость этого балла прямо зависит от предельной базы по взносам в пенсионный фонд, которые работодатель отчисляет за вас. Предельная база показывает, после какой суммы заработанных вами денег работодатель может перечислять в Пенсионный фонд не 22%, а всего лишь 10%. Величина эту была каждый год увеличивается.

Например, в 2022 году предельная база составляет 1 565 000 рублей. То есть, до того момента, пока за год вы не заработаете эту сумму, работодатель будет отчислять за вас 22%, сразу после – 10%. Вот таблица предельной базы за последние года:

Именно от этой величины зависит стоимость балла, и равна она одной десятой (1/10) от этой суммы. То есть, в 2022 году за каждые заработанные 156 500 рублей вы получите 1 балл. Но учтите, что в год можно заработать максимум 10 баллов. То есть, если у вас зарплата в год 160 тысяч, а у вашего начальника 300 тысяч, то он больше баллов, чем у вас, не заработаете, оба получите по 10.

Допустим, ваша зарплата – 50 тысяч рублей в месяц, тогда за год вы заработаете

(50*12)/156,5 = 3,83 баллов

Естественно, посчитать какую-то более-менее точную сумму не удастся – во-первых, из-за отсутствия данных о будущих размерах коэффициентов и баз, а во-вторых из-за неизвестности будущего касательно вашей трудовой деятельности, вашей зарплаты и новых изменений в пенсионном законодательстве.

Но вы можете узнать сколько вы заработали на текущий момент и с большими допусками посчитать на какую сумму вы сможете рассчитывать.

Чтобы узнать состояние вашего лицевого счета на сегодняшний день, достаточно зайти на Госуслуги, выбрать раздел "Документы", далее – "Работа и пенсия" и нажать на кнопку "Получить" в блоке "Пенсионные накопления". В течение 10 минут информация загрузится и вы узнаете сколько стажа и баллов вы накопили, а также более подробную информацию о ваших доходах и пенсионных отчислениях по годам.

То же самое вы можете проделать и на сайте Пенсионного фонда.

Принципы подсчёта баллов за периоды до 2002 года, с 2002 по 2015 и с 2015 года немного отличаются из-за принципов их формирования до реформы и после.

Если у вас была трудовая деятельность до 2002 года, а в выписке ее нет, то вам придется подать дополнительную заявку на расчет в пенсионный фонд через МФЦ.

Когда вы узнали, сколько баллов вы накопили, можете умножить их на ставку (118,04 на момент написания статьи) и прибавить фиксированную выплату. Вы получили цифру, которая может как немножко согреть ваше сердце, так и вызвать негодование.

Чтобы рассчитать свою пенсию к моменту выхода на нее, нужно учесть множество допущений, и всё равно не получите точный цифры. Но если вы настойчиво хотите что-то посчитать или оценить масштабы, то возьмите средний размер получаемых баллов за год и умножьте их на количество лет, которое вам осталось до пенсии, прибавьте уже имеющиеся баллы, умножьте на ставку и прибавьте фиксированную часть. Таким образом вы получите примерный эквивалент той суммы, которую вы будете получать на пенсии (если, конечно, ничего не поменяется в законодательстве).

Например, если вы мужчина и ваша зарплата 50 тысяч в месяц, то, как мы выяснили, вы получаете по 3,83 балла в год. Допустим, что вам 35 лет, начали работать вы в 22 года и ваш среднегодовой балл составляет 3,4. Тогда, если вы будете работать в том же духе и выйдете на пенсию вовремя – в 65 лет – ваш стаж составит 43 года, а баллов накопится 3,4*43= 146,2. Ваша пенсия примерно составит:

7220,74+146,2*118,04 = 24 478 рублей

Если работать с 20 лет, делать успехи и за несколько лет выйти на зарплату больше, чем предельная база начисления, тогда к 65 годам при среднегодовом балле 9,8 вы накопите 441 балл, и ваша пенсия примерно составит:

7220,74+441*118,04 = 59 275 рублей.

Пенсия получается низкой что для тех, кто зарабатывает как в среднем по стране (падение дохода в 2 раза), так и для тех, кто зарабатывает очень много (падение дохода больше, чем в 3 раза). Если вас это не устраивает, настоятельно рекомендую вам организовать свой мини-пенсионный фонд, который будет кормить вас в старости.

Для этого нужно всего лишь научиться соблюдать финансовую дисциплину – каждый месяц откладывать часть своей зарплату на неприкасаемый процентный счёт или покупать доходные активы. За свою трудовую деятельность вы накопите гораздо больше, чем пенсионный фонд, тогда официальная пенсия для вас будет неким дополнением.

Просто посчитайте, сколько ваш работодатель отчисляет за вас в Пенсионный фонд:

Допустим, что вы среднестатистическая женщина, работающая за среднестатистическую пенсию всю жизнь и вышедшая на пенсию в 60 лет.

Средняя зарплата по России в 2021 году составила 56 545 рублей, в год за вас уйдет в ПФ 56 565*22%*12=149 332 рубля.

Средняя продолжительность жизни женщин 73,8 лет, трудовая жизнь от 22 до 60 лет составляет 38 лет, а затем 13,8 лет пенсия.

За трудовую жизнь в Пенсионный фонд уйдет 5,6 миллионов рублей. Если мы поделим их на 13,8 лет, то получим пенсию 34 260 рублей, хотя средняя пенсия в России составляет 15 744 рубля. Где деньги, Зин?

И, как обычно, если вам было интересно, подпишитесь на мой канал в Телеграме, там еще больше полезной информации, и она там появляется быстрее.

Ваш финансовый консультант