Buy-Now-Pay-Later (BNPL) — разбираем горячий сегмент финтеха, на который облизывается Тим Кук
BNPL (или "рассрочка по-зумерски") - один из главных трендов розничных финансов, способный кардинально поменять потребление. Даже Apple не выдержал и совсем скоро запустит свою би-эн-пи-эльку. Мы научим различать BNPL и обычную рассрочку, расскажем про ключевых игроков индустрии и объясним снижение капитализации Klarna на примере стакана пива.
Хорошая статья и мемы отличные, только я так и не понял, почему BNPL не является кредитом. Отсутствие скоринга и кредитного договора не означает, что в цену не заложены проценты. Просто эти проценты взяты на намного большем массиве данных, получен default rate и в соответствии с ним предложена цена. В Европе с их ставками BNPL нормально полетит, в России, если все нормально считать, это должно быть похоже на проценты от МФО.
Я тоже из статьи не понял, но есть хороший пример реализации BNPL от скайэнг. Сейчас они встроили оплату частями. Т.е. у них есть разные цены в зависимости от количества купленных уроков. Чем больше в пакете уроков, тем дешевле каждый урок.
И ты такой смотришь и облизывания на более дорогой пакет с более дешёвыми уроками, а у тебя денег нет... Ну или есть, но тебе они нужны на что то более важное в моменте.
И тебе говорят, прям на их же сайте. Возьми этот пакет, но заплати всего 1/4 сейчас и так каждый месяц. Без процентов.
И в итоге это всем выгодно. Ты купил бОльший пакет у скайэнга чем мог без этого. Они получили ученика на долго, а ты сэкономил.
И если ты откажешься платить, то они тебе больше не отсыпят уроков
Да, ждал ответа с точки зрения финансов и покупки банками риска, а получил: "BNPL - это особенный B-N-P-L, ни на что не похожий BNPLюшка, каких еще не было, но это круто, здорово, молодежно и вам обязательно нужен именно BNPL, а не какая-нибудь сраная подделка и закос под B-N-P-L!"
У меня сложилась картинка, что главное отличие настоящей BNPL от тру-кредитных продуктов - это отсутствие явной связи с кредитной историей (как в случае ее проверки, так и занесения в нее)
А проценты везде есть, само собой. Хотя в Bnpl они могут быть сильно меньше, т.к. обычно у Bnpl немного другая модель - заработок провайдера bnpl идет за счет фондирования от продавца (т.к. у того повышается конверсия и оборот а целом), а не за счет процентов от конечного пользователя
Как-то так:)
Формально - все является кредитом, даже когда покупаешь без кредита это кредит на 0% с первоначальным взносом на 100%.
да есть там и скоринг и свой договор. вы серьезно думаете, что крупные сервисы, тем более маркетплейсы, не собирают вашу историю покупок и не совмещают с другими внешними данными, что бы оценить ваш рейтинг?
единственное отличие, что вся эта тема старается работать в серой сфере по максимуму вне ограничений регуляторов.
Комментарий недоступен
Отсутствие скоринга и кредитного договора не означает, что в цену не заложены проценты.
А каким образом в модели Apple это может быть заложено в цену? С продавцом судя по всему они не договариваются, просто собираются предлагать этот продукт везде где принимают Apple Pay. Для продавца это как обычная оплата картой.
Ну BNPL довольно давно и успешно работает в странах с не самой лучшей экономикой, например в Аргентине и Украине он с 2019 года реализован как банковский продукт и полет нормальный