«Формирование привычки займёт время»: первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова о перспективах использования цифрового рубля Статьи редакции
Главное из интервью Forbes.
О предпосылках и этапах создания цифровой национальной валюты
- На протяжении последних лет ЦБ наблюдал взрывной рост спроса на безналичные расчёты. В первом квартале 2023 года их доля достигла 81,2%. Но у безналичных платежей есть ограничения от банков — комиссии и лимиты.
- Цифровой рубль не будет зависеть от политики того или иного банка. Все операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией. При этом ЦБ не будет выдавать кредиты в цифровых рублях и начислять проценты на их остаток на счёте.
- Санкции не повлияли на разработку платформы цифрового рубля, которая ведётся с 2021 года. В мае 2023-го завершилось тестирование «промышленного решения», а первые тесты с 13 банками и реальными людьми начнутся после принятия закона о цифровой национальной валюте. Он одобрен Госдумой в первом чтении в марте 2023 года.
О китайском и международном опыте
- ЦБ внимательно изучает опыт всех стран, в которых создаются подобные проекты. Многие из них придерживаются оптовой модели — когда цифровая национальная валюта выпускается только для расчётов между банками. В такой схеме не задействованы граждане и бизнес.
- Китайский регулятор выбрал розничную модель. Она предполагает открытие цифровых кошельков не только для банков, но также для физических и юридических лиц. Банк России придерживается аналогичного подхода, чтобы у людей и компаний был широкий выбор платёжных инструментов.
- Кроме того, в Китае при создании цифровой валюты использовали гибридную архитектуру, сочетающую централизованные решения и элементы блокчейна.
- ЦБ вначале создал прототип платформы полностью на блокчейне, но после тестирования понял, что она недостаточно эффективна для обработки большого количества платежей. В результате тоже решили остановиться на гибридной архитектуре.
О предрассудках общества
- Настороженность людей по отношению к новому платёжному инструменту естественна (38% не понимают принципа работы и назначения цифрового рубля, 28% не хотят им пользоваться), уверена Скоробогатова. Недоверие было и при внедрении первых банковских карт, и при появлении СБП. «Формирование привычки к использованию цифрового рубля займёт какое-то время», считает она.
- Цифровой рубль — не криптовалюта и даже не стейблкоин. За его выпуск и обращение несёт ответственность Банк России. Все операции будут проводиться на собственной платформе ЦБ, который обеспечит её безопасность и бесперебойность работы.
- Регулятор не видит необходимости использовать цифровой рубль для выплат зарплат, пенсий и пособий. Люди сами будут решать какую часть своих денег перевести в цифровую валюту.
- ЦБ также создаст подразделение для разрешения споров и претензий по транзакциям на платформе цифрового рубля. Его контакты будут указаны на сайте Банка России.
О выгодах для банков и бизнеса
- Цифровой рубль позволит осуществить «давнюю мечту бизнеса» — комиссия 0,3% от платежа (сейчас она определяется банками и составляет в среднем от 1,2% до 2,2%). Вся нагрузка с точки зрения ресурсов и вычислений ложится на ЦБ, у которого нет цели заработать на операциях в цифровых рублях и есть возможность устанавливать более низкие тарифы.
- Снижение издержек по операциям в цифровых рублях позволит бизнесу самостоятельно создавать программы лояльности или начислять кешбэк клиентам. В будущем мы можем увидеть «битву» программ лояльности от банков и торговых сетей. «Потребитель от этого только выиграет»
- ЦБ известно об опасениях банков по поводу оттока средств с депозитов в цифровые кошельки и потери дохода от комиссий. Однако регулятор считает, что совокупные доходы от внедрения цифрового рубля перекроют потери.
- Центробанк также не ожидает «взрывного» перетока денег из банков в цифровой рубль. С учетом лимита в 300 тысяч рублей в месяц этот процесс будет постепенным и предсказуемым.
О трансграничных расчётах
- Трансграничные операции возможны по двум сценариям: интеграция двух платформ национальных цифровых валют или их взаимодействие через общую систему. ЦБ считает перспективными оба варианта и обсуждает их с «дружественными» странами.
- Главное препятствие на пути к международным расчётам в цифровых валютах — политика. Все организационные и технологические вопросы решаемы.
- Прорывом могла бы стать единая цифровая валюта для стран БРИКС. Этот вопрос уже обсуждается рабочими группами стран-участниц, но процесс согласования всех деталей будет длительным.
- Цифровой рубль — это третья форма российской валюты после наличных и безналичных денег. Такие рубли будут храниться в цифровых кошельках россиян и компаний, которые будут открываться на платформе ЦБ.
- У человека будет один цифровой кошелёк, им можно будет пользоваться через мобильное приложение своего банка. При этом кошелёк не будет привязан к конкретному банку. Переводить деньги можно будет по номеру телефона, а оплачивать покупки с помощью QR-кодов.
- ЦБ и российские банки начали тестировать платформу цифрового рубля в феврале 2022 года. В апреле 2023-го Эльвира Набиуллина говорила, что регулятор готов к реальным операциям с реальными деньгами: «Но это сейчас небольшие суммы и небольшое число клиентов. После пилота мы сможем предложить цифровой рубль всем».
7.2K
показов
5K
открытий
1
репост
38% не понимают принципа работы и назначения цифрового рубля
Покажите мне те 62% кто понимает
Ну смотри, я в 62% нахожусь и могу с радостью объявить о том, что будет легче отмывать!
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Много причин. Не надо будет под полом хранить миллиарды бумажных рублей, рубли проще будет рисовать, рубли можно будет очень легко изымать.
Комментарий недоступен
это не распил. такие проекты по всему миру запускают практически синхронно
Искусственная манипуляция ценой, легко уничтожить и сложнее прослеживаться будет.
Киберпанк от ЦБ)
Просто хотелось бы напомнить, что архитекторы сегодняшней России - это не Путин или Шойгу - а вот такие вот дамочки, Скоробогатовы, Набиулины и прочие Юдаевы, которые потом будут рассказывать, как они сами были жертвами.
Да-да президент у нас ни за что не отвечает, все его, бедного, обманывают, а он только добра и процветания хочет.
30 серебряных опять в действии?
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Грустно это всё друзья...
Комментарий удален модератором
грустно от чего?
Ещё и ломку, а потом зависимость. Довольно ухмыляться будет тащ майор и чиновники-«ииноваторы».
Пожалуйста, передай автору этой статьи, что здесь маленький ляпсус - не Скоробогатова, а Ужебогатова.
Это все так жалко выглядит, почти как мой комментарий😓
Все таки ваш комментарий выглядит намного лучше
Комментарий удален модератором
я конечно тоже не годую, но по правде сказать рост на 15 рублей с 2020 года не повод становится нищебродом.
Йобль...
1 цибль = 0,000031 BTC
Цубль!
Комментарий удален модератором
Забыла только рассказать про срок действия цифрового юаня и про то, что его было разрешено тратить только на определенные товары определенным людям.
Если есть у вас ещё хоть чутка мозгов - максимально отказывайтесь от использования цифрового рубля. Наличка наше всё. Ну в крайнем случае дебетка.
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
Как главный скажет.
Смотря для кого.
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
ВНЯТНО СКАЗАТЬ "НА КОЙ ВООБЩЕ?" НЕ МОГУТ ДО СИХ ПОР?!)
В смысле для обычного рядового человека зачем все это? Безнал и так побеждает, переводы по номеру телефона есть (за СБП спасибо, да), оплата по QR тоже вводится - зачеееем этот "цифровой"?!
Для юр.лиц что-то там сказано, про снижение комиссий, но опять же - запрет на разную цену в зависимости от способа оплаты есть + "В будущем мы можем увидеть «битву» программ лояльности от банков и торговых сетей. «Потребитель от этого только выиграет»" - ну да, ага, снижали уже комиссию в пандемию принудительно и директивно с прицелом на "тогда цены смогут снизить продавцы" и хрена с два, а тут как начнется битва
Это не для человека делается. Это делается для тотального контроля денег человека.
отсутствие комиссий для населения (для больших сумм переводов)и ниже эквайринговая комиссия для бизнеса, за счёт снижения комиссии бизнес может улучшать программы лояльности, повыситься конкуренция. я так понял из статьи
Влажные мечты, которые никогда не осуществятся.
Прорывом могла бы стать единая цифровая валюта для стран БРИКС. Этот вопрос уже обсуждается рабочими группами стран-участниц, но процесс согласования всех деталей будет длительным.
Только эта единая цифровая валюта нахрен не нужна половине стран БРИКС.
У меня уже есть цифровые рубли. Продам дорого.
Напечатанные цифры в ворд-файле это не цифровые рубли, брат.
А в чем смысл? Вот если бы ввели цифровой доллар - это да.
Комментарий недоступен
Цифровой рубль, этот тот, который нельзя вывести в кэш? Или в чем вообще разница от счета в моем банке?
В том, что здесь каждая копейка под учётом. С момента выпуска и до момента прихода в твой кошелек. Также можно запрещать покупать определенные товары и услуги. Ввести срок годности и тд и тп. Это уже всё обкатали в Китае
А ещё там будет такая штука как "целевое использование средств" - точно не знаю как будет называться. То есть ты даешь бабки фирме которые должны быть использованы только на строительство хаты например и коммерс не может взять их и потратить на джипчик себе или мальдивы. На джипчик он только с прибыли может, а прибыли у многих в Россиюшке и нет все живут за счет кассовых разрывов и потом просто банкротятся и саннируются(читай обассываюЦа) и их всех спасают за счет гос. денег опять...
Но главный вопрос не в том какой рубль (цифровой, бумажный, деревянный), а в том как происходит его эмиссия. По каким правилам и за счет чего появляется новая денежная масса в экономике? Вот тут собака зарыта и пока в мире во всех ЦБ крутят/вертят хитрее чем ушлые наперсточники из 90-ых...
Разница как минимум в том, что счетов у тебя много, а кошелёк будет один. И там подразумевается оффлайн режим.
Пусть свой цифровой деревянный оставят себе
«Формирование привычки займёт время» - ирония 100500 уровня
Комментарий недоступен
"Цифровой рубль не будет зависеть от политики того или иного банка."
А обычный рубль зависил?
Да, если банк сейчас обанкротится, твои деньги сгорят и тебе вернуть только страховку с лимитом в 1.4кк рублей, если память не подводит. В случаи с цифровым рублём, твои деньги никуда с кошелька не денется, ты сможешь использовать их в другом банке.
"ЦБ, у которого нет цели заработать на операциях"... забыла добавить "пока". У минтранса тоже нет цели богатеть, тем не менее тарифы на электричку поднимают 3 раза за год
ЦБ это как бы финансовый регулятор. Им действительно плевать на такое. Но, у этой комиссии есть причины, это стоимость оборудования, услуг дата центров и т.п. И если они обоснуют повышение, то действительно комиссия может подняться. Но также незначительно. Например на 0.1%
И тарифы на электричку вряд ли минтранс поднимает. Это компании, что обслуживают транспорт требуют этого. Инфляция, подорожание импортного оборудования и все такое. Им приходится время от времени тарифы поднимать.
Комментарий недоступен
Банки будут до последнего педалировать внедрение этой валюты. Это же какой куш у них отжимают! Эквайринг - самый лёгкий способ для банка из воздуха деньги делать. Паразитизм на бизнесе. Но вот то что валюта будет с ограничениями, это не радует. Я про ограничения на сумму перевода, на то что проценты не будут начисляться и кредиты не будут даваться. Я так понял это такой компромисс. Чтобы совсем у банков хлеб не забирать. Иначе бы кого-то просто убили бы в руководстве ЦБ
Так в том и смысл, как обычно и «рыбку съесть» и банкам оставить поле для обноса бизнеса.
Цифровой рубль может быть свободно сконвертирован в доллар или другую валюту?
Если бумажку я могу пойти поменять на другую бумажку условно с рук, то можно ли сделать тоже самое с цифровым рублем?
Нет конечно! Это же ничем не обеспеченная бумажка из недружественной страны! Обменять можно только на твёрдые валюты из дружественных стран...
21 день и привычка появляется
Люди сами будут решать какую часть своих денег перевести в цифровую валюту.
Или вообще решат что не будут ее туда переводить
не совсем понятно какие еще 1-2% комиссии, для юрлиц банковский перевод бывает вообще бесплатный, а если речь про эквайринг, то каким образом они собираются заставить людей юзать эти рубли, и где тут выгода в сравнении с сбп?
Переведи между своими счетами физ лица разных банков 10кк - это боль ещё та.
сложно коне6чно будет проходить этап привыкания к цифровому рублю ,учитывая что большинство не понимает в целом его необходимости
Как говорится: если ты не платишь за товар, то ты и есть товар 🎁
"Цифровой рубль позволит осуществить «давнюю мечту бизнеса» — комиссия 0,3% от платежа. Вся нагрузка с точки зрения ресурсов и вычислений ложится на ЦБ, у которого нет цели заработать на операциях в цифровых рублях и есть возможность устанавливать более низкие тарифы."
После всего только USDT…
А цифровой рубль будет падать также быстро как и деревянный?
А у ЦБ есть понятие как будет работать цифровой рубль( как им расплачиваться) в местах где не то что интернета нет, но и связи толком нет? И если у тебя нет смартфона(есть но старый, забыл, украли, села батарея и другое) то как расплачиваться?
Там планируется оффлайн режим, но как он будет работать ещё не известно
Начальника придумала, продакт-менеджер сиди делай