Берите кредит на подольше

Никакой упущенной выгоды за большой изначальный срок нет, если регулярно вносить досрочные погашения. Это просто способ обезопасить себя на случай финансовых трудностей, так как обязательная часть будет меньше при большем сроке.

Так, если ипотека взята на 20 лет, но ежемесячно платить, как при 10 годах, то она будет выплачена за 10 лет с переплатой, как при 10 годах. Вроде как очевидно, но не для всех. Многие думают, что ежемесячно начисляемые проценты зависят от срока. Однако это просто плата за месяц пользования деньгами.

Покажу на примере с расчётами на кредитном калькуляторе.

Несмотря на разный изначальный срок, в обоих вариантах в сентябре за то, что мы в августе пользовались 2 млн руб., начислена одинаковая сумма - 16 986 руб. В следующем месяце проценты отличаются, так как во втором случае основной долг снижается быстрее из-за большего ежемесячного платежа, соответственно и процентов на него начисляется меньше. Если в первом варианте платить ежемесячно 26,4 тыс., картины будут абсолютно идентичными.

При 10 годах переплата 1,17 млн.

При изначальных 20 годах с досрочными погашениями переплата такая же, срок снизился до 10 лет.

Совет брать на подольше не подходит тем, у кого проблемы с самодисциплиной. Если нужны внешние рамки, чтобы выплатить кредит быстрее - выбирайте срок поменьше. К тому же следует учитывать условия конкретного банка о внесении досрочных погашений и пр.

P.S. Заранее отвечу на комменты про удешевление денег с течением времени. Тут нужно смотреть не на уровень инфляции, а на ваш личный рост доходов. У кого-то, например, за 5 лет доходы могут не вырасти, а то и вовсе упасть, так что кредитную лямку будет тянуть сложнее. То есть коэффициент дисконтирования в каждом конкретном случае не равен инфляции, а индивидуален (может быть и отрицательным).