Цифровая трансформация денежных переводов

Как меняются денежные переводы и какой инструмент самый выгодный и быстрый

Количество международных денежных переводов растет, особенно в страны с умеренными и низкими доходами. Свежие данные Всемирного банка говорят о росте денежных переводов на $656 млрд для стран с низким и средним уровнем доходов (LMICs) в 2023 году, демонстрируя увеличение на 1,4%. Такое небольшое увеличение подчеркивает устойчивость этих денежных потоков даже в условиях экономического спада.

Если взглянуть на 2022 год, то мы видим неожиданный рост переводов на 8%($647 млрд). Факторами, способствовавшими этому росту, стали повышение цен на нефть в странах Персидского залива, активные переводы из России в страны Центральной Азии и устойчивая рабочая сила в таких крупных странах, как США. С точки зрения регионов, в то время как Европа и Центральная Азия пережили рост на 19%, Ближний Восток и Северная Африка снизились на 3,8%.

Что касается крупных получателей, Индия возглавила список, привлекая $111 млрд в 2022 году, за ней следуют Мексика, Китай, Филиппины и Пакистан. Интересно, что в некоторых странах переводы составляют значительную долю их общего ВВП: Таджикистан (51% ВВП), Тонга (44%) и Ливан (36%).

Тем не менее, проблемы сохраняются. Процесс осуществления этих переводов имеет свои недостатки. Средняя комиссия за отправку $200 по всему миру незначительно выросла в предыдущем году с 6% до 6,2% к концу 2022 года. Это сильно отличается от цели устойчивого развития в 3%.

Традиционные банки оказались самыми дорогими средствами для таких операций, с внушительной комиссией в 11,8%. С другой стороны, мобильные переводы, несмотря на то, что они составляют менее 1% от общих операций, остались более доступным вариантом с комиссией в 4,5%.

С увеличением спроса на международные переводы, медлительностью и дороговизной инфраструктуры, каковы будущие перспективы? Может ли блокчейн предложить трансформационный ответ для оптимизации и демократизации этих операций?

Одной из основных причин постоянного роста цен является глубокая зависимость от наличных денег. Когда люди отправляют или получают деньги, это часто происходит с использованием физических наличных денег, что требует от служб перевода поддержания крепкой сети физических точек. Операционные расходы этих точек, будь то комиссии агентов, арендные платы или другие накладные расходы, передаются потребителю, увеличивая стоимость транзакций.

Дополнительные сложности возникают из-за глобальной платежной инфраструктуры для международных платежей. Особенно при отправке денег в страны с начинающими финансовыми системами вовлечено множество посредников. Каждый дополнительный этап или субъект добавляет слой расходов. Кроме того, процесс перевода небольших сумм может быть непропорционально дорогим, что указывает на явные неэффективности в текущей системе.

Регулирование, хотя и важное для предотвращения финансовых нарушений, также имеет свою цену. Соблюдение широкого спектра регуляторных и нормативных мер представляет собой финансовую нагрузку для операторов перевода. С увеличением бдительности банков многие из них разорвали отношения с определенными операторами, такое явление называется дерискинг. Это, в сочетании с разнообразными требованиями к регистрации в разных странах, дополнительно увеличивает затраты.

Наконец, конкурентная среда в сфере денежных переводов играет решающую роль. В сценариях, где несколько крупных игроков доминируют, часто благодаря эксклюзивным партнерствам или высокой концентрации рынка, комиссии накачиваются. Отсутствие здоровой конкуренции означает, что у этих крупных операторов мало мотивации снижать затраты.

Мобильные платежи предлагают более доступный способ для переводов. Исследования показывают, что перевод средств через мобильные платформы может быть значительно дешевле, чем использование традиционных методов. По мере того, как все больше людей принимают цифровые финансовые решения на основе мобильных устройств, появляется множество новых цифровых платежных возможностей. Тем не менее, стоит понимать, что, несмотря на обещания мобильных платежей, они еще не достигли всемирной популярности.

Наличные деньги остаются доминирующими в регионах, таких как Азия и Африка, что указывает на частое преобразование цифровых денежных переводов в наличные деньги. Местные системы платежей ограничены географически. Путешествуя по миру, вы не сможете получить необходимую сумму в каждой части планеты.

Они также централизованы. Вследствие монополии PayPal и Revolut рынок местных малых проектов ограничен границами страны и не получает широкого распространения.

Технология блокчейн стала самураем без хозяина в сфере денежных переводов. Ее децентрализованный характер обещает значительно сократить количество посредников, что обеспечит более быстрое время совершения транзакции и снижение затрат. Хотя криптовалюты были первыми флагманами, демонстрирующими мощь блокчейна, область применения технологии на самом деле гораздо шире, она предлагает решения, которые могут потенциально пересмотреть существующие вызовы в сфере платежей. По мере того как мы продвигаемся дальше в эту цифровую эпоху, блокчейн может стать ключом к более эффективным и доступным денежным переводам.

Резкий рост принятия цифровых валют предоставил инновационные решения для давних проблем в сфере денежных переводов. Эксперты отрасли сходятся во мнении, что криптовалюты и стейблкоины могут резко снизить затраты.

Представьте себе ситуацию, в которой работник из США отправляет деньги на Филиппины. Вместо традиционных каналов он использует сервис, который сначала переводит доллары в биткоин. По достижении Филиппин криптовалюта преобразуется в локальные песо. Это не означает, что получателю приходит криптовалюта, скорее она используется за кулисами для облегчения операции.

Модель проста: отправитель использует сервис для перевода, а служба со стороны получателя обрабатывает выплату. Криптовалюта является посредником, обеспечивая более прямой перевод. Однако возникает проблема, когда у сервиса получателя недостаточно локальной валюты, чтобы завершить конвертацию. Таким образом, успех этих моделей в значительной степени зависит от доступности «последних миль» сервисов, облегчающих конвертацию в локальную валюту.

Однако основная проблема при использовании криптовалют — это волатильность. Она делает стейблкоины и CBDC более привлекательными в качестве альтернативных активов.

Хотя криптовалюты упрощают денежные переводы, технология блокчейн также обещает пересмотреть требования к проверке клиентов (KYC). Банки обязаны проверять личность клиентов для предотвращения отмывания денег и финансирования терроризма, но текущие процессы KYC громоздки, дороги и полны избыточности. Блокчейн может это изменить.

Более того, блокчейн обещает пересмотреть систему расчетов и корреспондентских банков. Сложная структура международных платежей, характеризующаяся многочисленными посредниками, неизбежно увеличивает расходы. Использование блокчейна в этой сфере направлено на освобождение запертой ликвидности и уменьшение связанных с ней сборов.

Организации исследуют блокчейн-решения для расчетов. Например, Ripple предполагает замену текущей системы корреспондентских банков, обеспечивая более быстрые транзакции с более низкими затратами. Точно так же Blockchain World Wire IBM стремится изменить международные транзакции с использованием сети Stellar. Однако, несмотря на эти достижения, широкомасштабное применение блокчейна в сфере денежных переводов остается предметом доработки. Для того чтобы блокчейн превзошел существующие системы по эффективности, необходимо преодолеть проблемы, связанные со скоростью, вычислительными расходами и техническими трудностями.

Сфера денежных переводов и международных платежей находится на перекрестке. Поскольку традиционные системы раскрывают свои ограничения в плане затрат, скорости и общей эффективности, внедрение технологии блокчейн рассматривается как потенциальное решение. Как подчеркивается в этом обзоре, заметные организации, такие как BitPesa, Ripple и IBM, вложились в эту сферу, каждая со своей степенью успеха.

На данный момент решением может быть совмещение различных инструментов, таких как централизованные криптовалютные биржи и транзакции на цепи, а также решения с использованием прямых платежей между лицами, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант.

Bitbanker — это криптовалютная платформа, которая предлагает легкий способ работы с криптовалютой. В Bitbanker можно купить или продать USDT, BTC, ETH, TRX, USDC, рубли, доллары, киргизские сомы и дирхамы ОАЭ. Свободные средства можно положить на депозит со ставкой до 8% годовых в USDT и рублях, а если есть потребность в деньгах, можно взять кредит. Для фрилансеров и онлайн-бизнеса есть криптоэквайринг.

Другие полезные материалы смотрите в нашем блоге:

Будем рады ответить на ваши вопросы в комментариях.