Мой личный финансовый план: что я в нем учитываю и зачем он нужен

Я всегда, прямо со своей первой зарплаты вела домашнюю бухгалтерию. Кропотливо заносила в программу расходы и доходы, делала аналитику и смотрела по каким статьям в процентах от дохода сколько стоит закладывать в бюджет.

Но первые несколько лет я сталкивалась с интересным феноменом: периодически 1-2 раза в год бюджет стабильно не сходился. Обычно это было после новогодних праздников с кучей подарков, которые я люблю дарить близким, и после отпуска. Хмм! - подумала я тогда, - наверное, надо больше закладывать денег в бюджете на эти статьи расхода.

Сказано - сделано. Но и в следующий год бюджет опять не сошелся с фактом. Может быть дело не в этом? Я снова засела за аналитику и тут меня осенило: дело не в статьях расхода, дело в том, что я в бюджет закладываю только краткосрочные расходы, которые 100% будут в течение месяца, и не закладываю средне- и долгосрочные, а также непредвиденные расходы типа ремонта. В период повышенных краткосрочных расходов просто становится виден этот кассовый разрыв! И действительно, я когда верстала бюджет на месяц никогда не закладывала в него деньги на ремонт машины или дома, а про то, что рано или поздно эту машину придется менять (на что?) я и вовсе тогда не думала.

Непорядок однако! Надо исправлять ситуацию.Так в статьях бюджета появились фонд улучшений и ремонта для дома, строчка машина долгосрочные расходы, а в моей жизни появился личный финансовый план, который я пересматриваю раз в пять лет.

Личный финансовый план - это документ, который описывает ваши финансовые цели и способы их достижения. То есть это такой же бюджет, как я всю жизнь делала на месяц, только на ближайшие 10-15 лет. Он помогает вам понять, куда уходят ваши деньги, и как вы можете их лучше использовать и главное - на что вы можете рассчитывать в плане пассивного дохода по завершению 15-летней инвестиционной программы.

Личный финансовый план нужен для того, чтобы вы могли:

То есть по итогам хорошо составленного финансового плана у вас должно быть понимание всех крупных предстоящих трат на 10-15 летнем горизонте типа ремонта, покупки недвижимости или машины, трат на обучение детей и т.п. Должно появиться понимание сколько вы будете зарабатывать на этом горизонте, сколько откладывать на длинные расходы и сколько инвестировать. Под какой процент и какую доходность это принесет. И главное - вы должны перманентно видеть прогресс в достижении своих целей.

При составлении личного финансового плана необходимо учитывать в таблице следующие факторы:

То есть начинать составление личного финансового плана необходимо с оцифровки целей: на что, сколько в текущих деньгах и через сколько лет. С учетом вашей терпимости к риску определиться с инструментами, которые вы будете использовать в достижении целей. Если вы со всем этим определились - далее можно открывать Excel и начинать вписывать туда основные элементы личного финансового плана.

Основные элементы личного финансового плана это:

Ну и собственно, когда вы все это занесли в табличку - вы сразу увидите есть ли недостатки у вашего финансового плана. Где-то, возможно, будет кассовый разрыв, где-то надо увеличить срок достижения цели, где-то и вовсе отказаться от ее достижения.

Наиболее частый первый вопрос у людей, которые пытаются составить свой первый в жизни финансовый план, - а откуда я знаю сколько я буду зарабатывать через 15 лет? Все просто: заложите индексацию минимум на инфляцию. Будет больше - порадуетесь. Меньше будет вряд ли. И да, всё может меняться. Если происходят сильные изменения в жизни - имеет смысл пересмотреть личный финансовый план внепланово. Планово же я пересматриваю его раз в 5 лет. Следующий раз буду пересматривать в 2025 году.

Да, жизнь интересная штука. Прилетает черный лебедь - и план начинает отличаться от факта просто разительно. Поэтому еще раз мой главный совет - делайте план по доходам чуть консервативнее, чем вы реально предполагаете, а план по расходам - чуть больше, чем ожидается в реальности. Это приведет к перевыполнению финансового плана и возможности больше отложить в ту же подушку безопасности или быстрее достичь какую-то другую финансовую цель. Как следствие - черные лебеди будут уже не так страшны, когда есть ресурс их пережить.

Посмотрите еще раз на скриншот фрагмента моего личного финансового плана для вдохновения:

Вы не видите конкретные цифры, но вы видите графы - года с 2021 по 2035, доход и расход (годовые), дельта между доходом и расходом (то, что будет инвестироваться в достижение пенсионной цели), капитал, который сформировался к началу года, % дохода от дельты и % дохода от тела капитала. Ну и капитал, который сформировался на окончание года с учетом % дохода на дельту и ранее сформированный капитал. Эта строчка формулой переходит в следующий год в строчку капитал (на начало года).

Здесь ведь нет ничего сложного, правда?:-) Поэтому если вы еще не оцифровали свои цели в свой личный финансовый план - попробуйте. На мой взгляд это самый важный шаг в плане финансовой безопасности для абсолютно каждого человека, даже если он вообще не инвестирует.

А у вас есть свой личный финансовый план? :-)

#инвестиции

PS Лайк - если понравилась статья :-)

Подписывайтесь на мой блог на VC и телеграм-канал, чтобы не пропустить новые интересные статьи!

***Меня нет на других ресурсах кроме VC и telegram. Если вы видите мою статью на другом ресурсе без ссылки на меня - ее туда незаконно позаимствовали. Политика по копированию материала с данного канала здесь***