Кому на Руси не страшно кредиты брать и почему в США все закредитованы?

Наверное, всем. Особенно, если судить по информации в интернете. Закредитованность растет, общая сумма долга растет, средняя сумма кредитов на одну семью почти полмиллиона рублей. Но почему-то до сих пор существуют стереотипы про кредиты, например, про кредиты под залог недвижимости. Такой тип кредита многие сторонятся, чуть ли не боятся. Потому что думают так: случись что, пропусти хотя бы платеж, и банк просто заберет жилье и оставит жить на улице. Попробую развеять такой миф.

В США кредитование населения очень развито. Там совокупный размер кредитных долгов гораздо выше чем в России. Конечно, можно отметить и более низкие ставки. Но, например, ипотечное кредитование по госпрограммам у нас выгоднее, чем в США в разы. Причем в США выдачей кредитов занимаются не только банки и МФО, но и специальные компании, которые заточены на программах кредитования под определенные цели, ставки у них примерно те же, что и у банков.

Типы кредитов аналогичные, что и в России. Есть также понятия обеспеченного кредита и необеспеченного. Проще говоря, с залогом и без. Когда-то давно, еще до 20 века, в мире процветали кредиты, но почти все они были залоговыми. Потому что это максимально логично - займодавец застрахован тем, что получит имущество, если заемщик перестанет платить. А заемщик получает деньги быстро и просто. Но со временем, гарантиями для займодавца стали служить кредитная история и кредитный рейтинг на основе этой истории.

Тем не менее кредиты под залог стали сейчас снова востребованными. Кредиты под залог недвижимости в США обычное дело, подобный тип кредита популярен и в Южной Корее, и в Китае. Но там также эксперты выделяют риски - потеря недвижимости в случае многократных просрочек и неуплаты в целом.

Еще в США распространена “Обратная ипотека”. Специальная программа по упрощенной выдаче денег под залог жилья. Важное условие - деньги получает пенсионер, который проживает в залоговом жилье (оно не коммерческое и служит именно жильем заемщику). Отличие от обычного кредита под залог недвижимости - практически нет верхнего порога по возрасту; наследникам передается право, а не обязанность погасить долг. Если наследник хочет получить жилье, то оплачивает остаток долга.

В России чаще всего берут потребительские кредиты без залога, а также кредитные карты. При этом доля обеспеченных кредитов также растет. Банк берет в залог жилье, на жилье накладывается обременение через Росреестр. Это очень удобно и прозрачно - например, при покупке жилья, его легко проверить на обременения через сайт Росреестра (через Справочную информацию об объектах недвижимости online, или ЕГРН).

Конечно, риски кредита под залог никуда не делись с тех времен, когда вообще только залоговые кредиты и были. Не отдал долг - потерял предмет залога. Однако не все так однозначно: во-первых, существуют разные программы страхования. По закону залог должен быть застрахован от рисков утраты и повреждений. Также можно застраховать и себя дополнительно, причем банки дают ниже ставку, если будет страховка жизни и здоровья. Во-вторых, есть услуги кредитных каникул, еще госпрограмма ипотечных каникул, которая распространяется и на кредит под залог жилья. Сумма долга от этого не уменьшается, плюс могут быть нюансы, которые нужно уточнить у поддержки вашего банка, но можно “отдохнуть” от платежей определенный срок.

Перейду к самому главному - это плюсы кредита под залог недвижимости:

В 2021 году я взял кредит под любые цели в банке Тинькофф на 3 года. Понравилось тогда, что рассмотрели заявку быстро, да и выдали деньги также быстро. Но в этом месяце этот действующий кредит, скорее всего, помешал мне взять такой же новый у них же. Конечно, могут быть и другие причины. В общем, я сначала подал заявку еще в два других банка, где тоже есть карточки, но там также был отказ.

Поэтому я вернулся в Тинькофф и подал заявку уже под залог недвижимости, так как знаю, что это другой тип кредита и на него по идее должен быть другой процесс одобрения, взять хотя бы оценку имущества, которую кстати банк сделал самостоятельно и бесплатно. И реально, на этот раз заявку одобрили, от меня ничего не потребовалось - у меня уже привязаны Госуслуги, в базе банка есть мой паспорт, ИНН. Поэтому, возможно, для меня заявку рассматривали оперативно, минут 15-20. Далее получил предварительное одобрение и назначил встречу с представителем.

Какие преимущества кредита под залог жилья я ощутил на себе: мне одобрили ровно ту сумму, что я запрашивал, тогда как в другом банке сначала отказали по обычному потребу, потом позвонили и предложили кредит под залог, но на сумму чуть ниже; мне одобрили неплохую ставку по нынешним меркам - 16% годовых; рассмотрение заявки именно на кредит наличными под залог от Тинькофф было таким же быстрым как и когда брал обычный потреб. На встрече я просто подписал документы квалифицированной подписью, которую мне помог оформить тот же представитель. Часть денег мне была доступна на карте почти сразу после встречи, от меня нужно было лишь нажать на кнопку “Активировать”. Остальная часть стала доступна после завершения регистрации залога в Росреестре. Весь процесс получения денег не занял много времени, очень удобно от подачи заявки до оформления в залог жилья - банк сам это сделал.

В совокупности плюсов, и еще того факта, что мне нужны были деньги, плюс я знал, что смогу стабильно выплачивать (трудоустроен официально в надежной российской компании), я могу утверждать, что в кредите под залог жилья нет ничего страшного и это даже удобно и выгодно!