Проанализировал премиум от Райффайзенбанка: стоит ли брать пассивному инвестору и сколько на этом можно заработать?

Спойлер: 340 тыс руб в год, или +6,8% к доходности. Но обо всем по порядку.

В рейтинге брокеров Райффайзен Инвестиции занимают почетное третье место с конца. Так есть хоть что-то, ради чего стоит заводить сюда свои активы? В этой статье я кропотливо исследую все нюансы премиальной программы Райффайзен Банка и в итоге попытаюсь посчитать, сколько можно на ней «заработать».

Привет! Я уже несколько лет как ранний пенсионер движения FIRE, что имеет два последствия. Во-первых, у меня есть какой-то капитал на брокерских счетах, и поэтому я являюсь клиентом премиум программ банков. А во-вторых — у меня есть свободное время, которое я могу тратить на странные хобби. Одним из таких хобби стал мой небольшой проект Премиум Банкинг Инфо, где я собираю воедино премиальные программы банков с точки зрения пользы от размещения в них своих активов. Чтобы не терять актуальности, я периодически глубоко разбираю премиум какого-нибудь банка, примеряю условия на себя и делюсь результатами с другими.

Сегодня именно такой случай. Мы погрузимся в самые глубины условий премиума Райффайзен Банка, чтобы понять, какие плюшки дает этот банк, есть ли «нюансы» и имеет ли смысл переводить туда свои активы.

В премиальной программе Райффайзена три уровня плюшек. Платный со стоимостью в 2500 руб в месяц и единственными привилегиями в виде 4 проходов в бизнес-зал в год и туристической страховки, и два «бесплатных»: при сумме активов на счетах до 1,5 млн рублей и от 5 млн руб.

При этом стоимость активов на брокерском счете идет в зачет общей суммы необходимых активов.

Уровни привилегий:

• Платный, 2500 руб в мес. Дает 4 прохода в бизнес-зал (БЗ) в год и туристическую страховку.
• Бесплатный с остатками от 1,5 млн руб или тратами в 150 тыс руб в мес. Дает 10 проходов в БЗ в год, страховку и привилегию «Виртуальная клиника» с медицинскими онлайн консультациями.
• Бесплатный с остатками от 5 млн руб. Дает безлимитный доступ в БЗ, страховку и привилегию «Медицинская программа», которая, помимо «Виртуальной клиники», включает безлимит на медицинские анализы и диагностику, а также 10 очных приемов в клиниках и ежегодный чекап, в том числе за рубежом.

Есть еще автоконсьерж. Что это и зачем нужно — большой вопрос, на который даже сам сайт банка отвечает весьма сдержанно.

Интересно, много ли живых людей, которым это пригодится?

Дальше рассмотрим отдельные привилегии и их условия.

Доступ в бизнес-залы предоставляется сервисом MileOnAir, оно же — On Pass от Mir Pass. Для посещения зала нужно показать QR-код из мобильного приложения. Гостей с собой проводить можно, но без держателя карты сами они не пройдут. Максимальное количество гостей не ограничено (тут вспоминается мем с переполненным поездом в Индии).

Проверить, есть ли доступ в зал в нужном вам аэропорту можно здесь.

Со страховкой в обновленном премиуме Райффайзен самое непонятное. Я перерыл весь сайт вдоль и поперек, но так и не нашел ПДФ с условиями страхования. Есть разбросанные по сайту различные варианты, которые противоречат друг другу и похоже остались еще со времен предыдущих премиальных пакетов. Ну ладно, будем отталкиваться от того, что получилось установить более-менее достоверно. Если у кого-то будет что добавить — пишите в комментарии.

Страхование путешествующих предоставляется ООО «Зетта Страхование», ранее известное как СК «Цюрих». Отзывы о страховке в целом неплохие, держится в рейтингах в топ-5.

Покрытие действует во всем мире, включая Россию за пределами административной границы места проживания держателя карты.

А вот с длительностью страхуемой поездки Райф подкачал — она ограничена сроком в 30 дней. Это значит, что если вы поедете на зимовку на Бали, то застрахованы будете только на первые 30 дней поездки. На фоне премиумов других банков это откровенно мало. В прошлых модификациях премиального пакета самого Райффайзена было застраховано 60 дней, а некоторые банки, например Газпромбанк, и вовсе страхуют на 90 дней с покрытием в $1 млн.

Покрытие по слухам 150 тыс €. По крайней мере так пишут на форумах. Как я уже писал выше, найти официальную информацию в документах банка мне не удалось.

Ну хотя бы можно вписать в полис всю семью без ограничений.

Это уникальные привилегии премиума от Райфа. Я, как обладатель нескольких премиумов разных банков, всегда выделяю для себя именно уникальные плюшки, так как только они добавляют для меня ценность. Ведь третья — пятая страховка уже не нужна.

Итак, доступно два формата медицинских сервисов — «Виртуальная клиника» и «Медицинская программа». Первая дается всем не зависимо от выполнения условий бесплатности, вторая — только тем, у кого от 5 млн руб остатков.

Рассмотрим их подробнее.

Это безлимитные онлайн-консультации в сервисе BestDoctor, в том числе по видеосвязи, для любого остатка на счете. Отзывы о сервисе можно почитать например здесь. Заявлено 300 врачей по 58 специальностям. Также есть консультации по лекарствам.

Сертификат на пользование сервисом можно оформить на ребенка или подарить близкому человеку. Действует 12 месяцев.

Подробные условия описаны здесь.

Это второй и уже серьезный уровень медицинского сервиса, который становится доступным при достижении остатков на счетах в 5 млн руб. Помимо всего того, что дает программа «Виртуальная клиника», здесь добавляются 10 очных приемов в платных клиниках, ежегодный чекап, в том числе за рубежом (с бюджетом до 50 тыс руб), безлимитное количество лабораторной диагностики, а также лечебные процедуры, манипуляции и физиотерапевтическое лечение.

Полный список доступных врачей, анализов и процедур можно посмотреть здесь.

Райф дает стандартную для премиальных программ банков карту Mir Supreme. К ней полагается кешбэк 1,5% на все без ограничений максимальной суммы. Кешбек выплачивается в рублях, а не фантиках, в начале следующего месяца.

Также доступна кредитная карта «Кэшбэк на всё Премиум» с такими же условиями кешбэка и беспроцентным периодом в 52 дня. Обслуживание в рамках премиального пакета бесплатно. От стандартной кредитки «Кэшбэк на всё» отличается мало, разве что повышенным кредитным лимитом. Однако по стандартной кредитке с 1 февраля 2024 года заявлено уменьшение кешбэка до 1%. В премиуме таких данных нет, вероятно здесь кешбэк останется 1,5%, и похоже это и есть ее главное отличие.

Самостоятельно поковыряться в тарифах на карточки банка можно здесь.

Как уже говорил в начале статьи, в рейтинге брокеров Райффайзен Инвестиции занимают третье место с конца. Зато есть неплохой тарифный план для долгосрочных инвесторов с капиталом размера премиума (то есть для нас), который по иронии называется «Активный 2.0».

Тариф подразумевает комиссию 0,05% от суммы сделки и фикс в размере 249 ₽ в месяц, когда совершались сделки. Если проводить ребалансировку портфеля раз в год — то получается вполне годный тариф. А нам чаще и не надо, мы-то знаем, что чем больше движений на бирже — тем богаче брокер, но не мы.

Ну а если вы еще не накопили достаточный капитал, то для вас есть стандартный тариф «Стартовый» с конской комиссией 0,3% от суммы сделки и отсутствием фикса. Наслаждайтесь, как говорится.

Покупка и продажа рублевых ОФЗ и БПИФов от Райффайзен Капитала на обоих тарифах комиссией не облагается.

Давайте посмотрим, как Райф смотрится на фоне конкурентов. Базовый премиум с бесплатным обслуживанием от 1,5 млн руб дает неплохие по нынешним временам 10 проходов в бизнес-залы в год, что удобно при путешествиях с семьей. Конкуренцию может составить разве что Уралсиб с его Премиумом Лайт и 12 проходами в год за 1 млн остатков. Но Райф предлагает еще и медицинские онлайн консультации.

Ну а премиум с 5 млн руб остатков вообще вне конкуренции в своем сегменте. Ближайший конкурент по безлимитным проходам в бизнес-залы — Росбанк с требованиями к остаткам в 6 млн руб. Сбер, ПСБ, Тинькофф и Альфа просят еще больше — по 10 млн руб на счетах, что в два раза больше Райфа. Но кроме безлимита в бизнес залы австрийский желтый банк предлагает весьма жирный пакет медицинских услуг, которые можно ежегодно использовать независимо от того, получилось слетать в отпуск или нет.

В качестве еще одного фактора, по которому можно сравнить разные премиумы, я стал использовать параметр, который условно называю «выгода». Выгоду я определяю как сумму в рублях тех бенефитов, которые легко посчитать. Обычно это бизнес-залы, такси, если есть, и легко оцениваемые уникальные привилегии.

Страховку я не учитываю, так как пока не придумал понятной формулы, которая бы учитывала страховщика, сумму покрытия и количество страхуемых дней. Кроме того, она есть почти в каждом премиуме и не сильно влияет на итоговый выбор.

Давайте посчитаем премиум от Райффайзена.

При сумме на счетах от 1,5 млн руб нам дают 10 бизнес-залов в год. При стандартной цене компенсации в размере 2 тыс руб за визит это равносильно выгоде в 20 тыс руб. Я также нашел тарифы на ДМС сервиса BestDoctor, из которых следует, что стоимость нашей услуги телемедицины составляет 10 тыс руб. Итого мы получаем 30 тыс руб выгоды.

При остатках от 5 млн руб у нас появляется безлимит на бизнес-залы. Можно было бы пойти путем математики и просто указать плюс бесконечность. Но толку в такой оценке мало, это явно не наш путь. Нам все-таки нужна оценка, позволяющая сравнивать в том числе разные банки с безлимитами. Поэтому в случае с unlim-проходами я взял смелую оценку считать выгоду исходя из 10 проходов в месяц.

Почему 10? Потому что именно столько проходов максимально дают другие банки, если это не безлимит. И кроме того 120 проходов в год (по 10 в месяц) выглядит той цифрой, которая, с одной стороны, достаточно большая, чтобы условно считаться безлимитом, а с другой — теоретически достижимая, если много летать с пересадками и всей семьей.

120 проходов кажется слишком большой цифрой, но это только кажется. Лично мой рекорд был 75 возможных проходок за одно большое путешествие (3 месяца) с семьей из трех человек (то есть было 25 перелетов).

На данном уровне премиума нам также доступна медицинская привилегия высокого уровня, которая обходится банку в 100 тыс руб в год.

Итого мы получаем выгоду в 340 тыс руб в год (120 проходов * 2 тыс руб + 100 тыс руб за медицину).

Если пойти дальше в нашем желании оценить преимущества, то эти 340 тыс руб в год можно с заметной натяжкой рассматривать как дополнительную доходность для нашего капитала. На 5 млн это выходит +6,8% ежегодной доходности в форме разных «плюшек» :)

Понятно, что у каждого этот расчет будет отличаться. Кто-то не собирается пользоваться медицинскими услугами вовсе, а кто-то летает только прямыми в Турцию, и то не каждый год. Но такая оценка дает пищу для размышлений и помогает по-новому взглянуть на условия размещения своих средств.

Что касается лично меня, то я пока не пользовался премиумом от Райффайзена, но он однозначно занимает почетное место в моем шорт-листе. Как ни странно, но существуют еще более «выгодные» премиумы, но об этом в следующий раз. :)

Если тема премиального банковского обслуживания вам интересна — приглашаю в наш ТГ канал и чат, где узким составом в теплой ламповой атмосфере мы обсуждаем нюансы премиального банковского обслуживания.