Добровольное медицинское страхование в России и за рубежом

Мы привыкли думать, что хорошо там, где нас нет. Что за границей живётся лучше, работается приятнее, а медицина там выше всяких похвал. Если другие государства так заботятся о своих гражданах и обеспечивают им лучшее лечение, то зачем им нужно добровольное медицинское страхование?

Ответ на этот вопрос даёт Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф».

Несмотря на то, что за рубежом серьёзно развита бесплатная медицина, ДМС и его аналоги пользуются популярностью. Расскажу об этом подробнее на примере нескольких стран.

Германия

Система социального медицинского страхования в Германии – одна из самых развитых в мире. С 1883 года каждый житель страны обязан иметь медицинскую страховку. Примерно 85% населения выбирают страховку от одной из некоммерческих компаний. На оплату медицинского полиса уходит примерно 15% от зарплаты, но половину этой суммы выплачивает работодатель. Люди, которые зарабатывают больше 4350 евро в месяц, могут оформить страховку в частной компании, особенно это популярно у фрилансеров и тех, кто работает на себя.

Полис ДМС обеспечивает доступ к услугам класса люкс, которые не покрывает полис обязательного страхования. В основном ДМС используют для стоматологического лечения, также полис позволяет проходить лечение у главного врача больницы и лежать в частной палате.

Франция

Во Франции ДМС тоже покупают для доступа к медицинским услугам, которые не входят в обязательную страховку – стоматология, частная палата по приемлемой цене. Для лечения в элитных клиниках полис ДМС, как правило, не используется. Жители Франции покупают полис ДМС, потому что государственное финансирование медицинской страховки снизилось. В 1980 году государство покрывало амбулаторное лечение на 77%, а в 2010 году уже на 63%. С 1980 по 2008 годы ежегодный платёж на одного человека вырос с € 217 до € 547. Это вызвало рост интереса к полису ДМС, который в свою очередь поддержало государство: самые бедные семьи могут получить такой полис бесплатно, а для корпоративного страхования введён специальный налоговый режим.

Великобритания

По оценке экспертов Фонда Содружества Великобритания занимает первое место по уровню здравоохранения среди развитых стран. Англичане могут лечиться бесплатно, но несмотря на это, 11% населения предпочитает частную медицину. В основном полисами ДМС пользуются специалисты среднего возраста, служащие и менеджеры, которые работают в Лондоне.

Жители Великобритании покупают полис ДМС, чтобы не ждать очереди на лечение, которое обеспечивает Национальная служба здравоохранения. Вторая причина – более комфортное лечение в стационаре. Британские компании покупают полисы ДМС для своих сотрудников в качестве дополнительного бонуса.

Италия

Все граждане Италии обязаны иметь страховку от Национальной системы здравоохранения Италии – Servizio Sanitario Nazionale. Полис даётся бесплатно или по низкой цене, покрывает не только лечение, но и большую часть лекарственных препаратов. По данным министерства здравоохранения Италии в этой стране самый полный в Европе список лекарств, покрываемых страховкой. Покупать медикаменты за свой счёт приходиться только людям с несерьёзными заболеваниями. Кроме того, Италия – единственная страна в Европе, в которой семьи могут бесплатно выбрать педиатра для детей до 14 лет.

Итальянцы и иностранцы, проживающие в Италии, предпочитают иметь дополнительную медицинскую страховку помимо государственной. Благодаря полису ДМС они могут выбирать собственного врача и проходить лечение в частных больницах, что позволяет избежать долгой очереди на приём. Частные больницы в Италии предлагают пациентам комфортные условия проживания, порой сопоставимые с пятизвёздочными отелями. Лечиться в частных клиниках без страховки очень дорого.

ДМС позволяет получить услуги, которые не входят в базовую медицинскую страховку. К ним относятся, например, косметическое лечение, уход за пожилыми людьми на дому, нетрадиционная медицина. Семьи с одним кормильцем покупают полис, чтобы иметь страховку на случай нетрудоспособности из-за болезни. Компании оплачивают ДМС своим сотрудникам в качестве бонуса.

США

В Америке самая дорогая в мире система здравоохранения, по данным Фонда Содружества она находится на последнем месте в рейтинге эффективности здравоохранения. После реформы Обамы процент людей, у которых нет медицинской страховки, снизился до 10%. Но, несмотря на наличие государственных программ, пациентам почти всегда приходится частично оплачивать посещение врача.

Большинство американцев, имеющих частную медицинскую страховку, получили её за счёт работодателя. По данным Бюро переписи населения США, около 60% американцев застрахованы за счёт работодателя, а около 9% покупают страховку напрямую.

Россия

Российский полис обязательного медицинского страхования позволяет пациентам лечиться и наблюдаться в государственных поликлиниках и стационарах, посещать стоматолога, сдавать анализы. В теории медицина бесплатная, но на практике пациентам приходиться доплачивать медработникам. Например, за дополнительную плату стоматолог может предложить пломбу более высокого качества. В стране частные клиники вызывают большее доверие, поэтому россияне среднего класса предпочитают покупать полисы ДМС. Работодатели оплачивают сотрудникам ДМС, чтобы привлечь лучших специалистов и удержать их в компании как можно дольше. В основном медстраховку предлагают крупные международные и российские организации.

Жители России покупают полис ДМС, чтобы получить доступ к хорошим клиникам, проверенным врачам и высокому качеству услуг. С полисом они могут посещать врачей без очереди. Помимо ДМС в России существует международное медицинское страхование (ММС). Такой полис позволяет обследоваться и лечиться в лучших клиниках России, Европы, Азии и США. Его покрытие шире, чем в ДМС, оно включает онкологию и другие серьёзные заболевания, протезы, лекарства, пересадку органов и прочие медицинские услуги. Стоимость полиса ММС значительно выше, чем ДМС, и начинается от 1 000 евро. Чаще всего такой полис покупают топ-менеджерам компаний.

Популярность полиса ДМС в стране зависит от качества обязательного медицинского страхования и объёма услуг, которые можно получить по нему. Чаще всего полисы покупают для того, чтобы попасть в специализированную клинику, получить более высокое качество услуг и не ждать очереди на приём к врачу.