Какие виды страхования популярны и непопулярны в России

В нашей стране сложилось предвзятое отношение к страхованию. Полисы в основном оформляют только тогда, когда этого требует банк, например при покупке квартиры в ипотеку или машины в кредит. К сожалению, из-за этого люди сами лишают себя возможности сберечь деньги и нервы. О самых популярных и непопулярных видах страхования в России рассказывает Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф».

1. Страхование жизни

В 2018 году сборы по страхованию жизни составили 30,58% от общего объёма страхового рынка, это самый распространённый вид страхования в нашей стране. В основном клиенты покупают полисы потому, что без этого невозможно получить деньги в кредит, либо условия получения оказываются невыгодными без страховки. Но есть и другая причина: банки продают полисы инвестиционного страхования жизни под видом обычных депозитов. Как правило, в таких случаях страховая компания входит в одну группу с банком.

Банки требуют оформлять договор страхования жизни при заключении кредитного договора. Это необязательное условие, но при отказе от страховки чаще всего увеличивается процент, особенно в случае с ипотекой. Банки получают комиссию за продажу страховых продуктов, поэтому они так настаивают на том, чтобы клиент покупал полис.

Но существуют и другие, необязательные программы страхования, которые могут оказаться полезными. Например, накопительное или инвестиционное страхование жизни. В первом случае клиент ставит себе цель, например, накопить 5 миллионов к совершеннолетию ребёнка. Он оформляет договор накопительного страхования и постепенно или сразу передаёт компании нужную сумму. По истечению установленного срока он получает деньги. Если произойдёт несчастный случай, или у клиента будет диагностировано серьёзное заболевание, те самые 5 миллионов ему выплатит страховая компания, даже если он внёс на счёт намного меньше.

Инвестиционное страхование жизни работает по-другому. Вы даёте страховой компании деньги, а она вкладывает их в акции, облигации, драгоценные металлы. При этом вложения разделяются на две части: приносящие гарантированный и дополнительный доход. Первая вкладывается в консервативные инструменты, которые точно принесут прибыль, а вторые – во что-то более рискованное, где размер возможной прибыли выше, но и риск ничего не заработать тоже велик. Если вложение было удачным, по окончании срока действия договора вы получите деньги с процентами и от гарантированного, и от дополнительного дохода, если неудачным – компания вернёт вам только вложенную сумму с процентами от гарантированного дохода. В случае смерти клиента страховая выплачивает внесённую сумму с процентами. Получается, что инвестиционное страхование – это возможность попробовать финансовый инструмент без риска потерять деньги, потому что клиен в любом случае получает вложенную сумму обратно в полном размере.

2. Автострахование

Самый популярный продукт в автостраховании – это ОСАГО, потому что без него закон запрещает водить машину. В случае если владелец машины берёт автокредит, банк обязывает его дополнительно оформить полис КАСКО. Этот вид страхования также популярен среди новичков, которые боятся поцарапать или помять машину из-за своей неопытности. С полисом КАСКО водители не так переживают из-за возможного повреждения или угона автомобиля, потому что страховка покроет ремонт или покупку нового транспорта. Думаю, что если бы не автокредит, КАСКО не было бы так популярно в России из-за его высокой стоимости.

3. Добровольное медицинское страхование

Популярность ДМС в нашей стране объясняется тем, что во многих компаниях этот вид страхования входит в соцпакет. Весь объём заключённых договоров на ДМС – это корпоративное страхование, индивидуальные полисы покупают крайне редко. Те компании, которые не включают медицинскую страховку в соцпакет, предлагают сотрудникам купить её со скидкой, в этом случае также заключается договор корпоративного страхования.

1. Страхование финансовых рисков

В целом в России почти не страхуют финансовые риски. Теоретически, можно было бы страховать риск банкротства, но в нашей стране его сложно спрогнозировать, поэтому лидирующие компании за такие риски не берутся. Один из видов финансовых рисков – D&O (Directors & Officers Liability), это страхование ответственности руководителей на случай ошибочных управленческих решений. Полис компенсирует ущерб, нанесённый компании, и покрывает расходы на судебные разбирательства. В прошлом году в России резко выросли выплаты по этому риску.

2. Гражданская ответственность

Если вы не живёте в одиночестве в лесу, то так или иначе можете повлиять на других людей. Например, есть риск затопить соседей после подключения новой стиральной машины или из-за неисправной водопроводной трубы. Даже домашние животные могут нанести вред – укусить прохожего или испортить одежду гостей. Гражданскую ответственность могут страховать не только физические лица, но и компании, например, гостиницы, автосалоны, концертные площадки, охранные предприятия, фитнес-центры. Если в результате их деятельности пострадают клиенты, страховка покроет возмещение ущерба.

3. Страхование имущества физических лиц

Личное имущество тоже можно застраховать, но в нашей стране это один из самых непопулярных рисков. По статистике МВД половина совершаемых преступлений – это хищение чужого имущества, при этом почти каждая четвёртая кража была совершена путём незаконного проникновения в квартиру, дом или другое помещение. Казалось бы, это должно наводить на мысли о страховании, но нет, жители России продолжают надеяться на лучшее.

В нашей стране нет культуры страхования, и это действительно большая проблема. Мы не привыкли заботиться о будущем и думать «А что, если…». Но жизнь преподносит много сюрпризов, и далеко не все из них приятные. Что если у соседей сверху сломается водопровод? Если новая машина привлечёт внимание грабителя? Если в путешествии проявится серьёзная аллергия? Сейчас время отпусков, и те, кто отправляется за границу, покупают страховки для получения визы. Как они выбирают полисы? Скорее всего, по цене. А ведь если поставить пару дополнительных галочек, можно добавить риск потери багажа, отмены рейса, помощь в случае алкогольного опьянения и другие полезные опции, которые помогут получить компенсацию в будущем. При этом цена полиса изменится меньше чем на половину.