Тренды цифровизации платёжной сферы. Что ждет платёжный рынок?

Банк России опубликовал аналитический доклад, в котором обозначил основные тренды цифровизации платежей и внедрения инноваций на платёжном рынке.

В большей степени сейчас развитие платёжной сферы определяет принцип человекоцентричности. А именно стремление обеспечить максимальное соответствие платёжных продуктов запросам и ожиданиям каждого клиента.

Финансовый рынок и платёжные инструменты вынуждены подстраиваться и эволюционировать под меняющиеся потребности клиентов и бизнеса. Важную роль в этом играет повсеместная цифровизация в обществе, появление новых технологий и запрос клиентов на индивидуальный подход.

Максимальное проникновение в нашу жизнь Интернета, смартфонов и других цифровых продуктов меняет поведение субъектов экономики.

В ходе цифровой трансформации участники платёжного рынка создают инновационные продукты и сервисы, при этом переходят на новые бизнес-модели, меняют формы взаимодействия с клиентами.

Все это требует бесшовной стыковки разных информационных систем, гибкого встраивания платежей в другие процессы и продукты, быстрой адаптивности к изменениям бизнес-среды.

Среди основных трендов на платежном рынке выделяют следующие:

Законодательство о НПС определяет ключевые функции основных участников платёжного рынка, правила оказания платёжных услуг, функционал платёжных инструментов.

Российские банки выпускают собственные платёжные приложения и/или используют приложения НСПК – Mir Pay и СБПэй.

Популярны такие инструменты для платежей как цифровые карты, платёжные стикеры и QR-коды. Появляются сервисы для управления личными и семейными финансами, оптимизации работы с платёжными подписками и т.п.

Интересно, что доля безналичных платежей в России по итогам 2023 года достигла уровня 83,4%. На одного человека в среднем приходится два смартфона. А около 85% граждан России получают услуги онлайн.

В основе такой модели лежит применение технологии Открытых API.

С ее помощью принцип "клиент – хозяин своих данных" может быть удобно и технологично реализован в финансовой сфере, а также иных отраслях экономики. Его основные задачи – содействие конкуренции и развитие инноваций.

Согласно отчету Банка России, по состоянию на 01.01.2024, к системе подключено более 220 банков, а также свыше 1,5 млн ТСП.

В IV квартале 2023 года СБП для денежных переводов использовали более 85 млн человек, а для оплаты в ТСП – более 50 млн человек.

В перспективе планируется развитие и расширение использования возможностей СБП для бизнеса и проведения государственных платежей. Сервисы быстрых платежей будут более широко применять возможности новых технологий, например биометрии.

ИИ используется в том числе для онлайн-мониторинга транзакций, оптимизации взаимодействия с клиентами и создания цифровых персональных помощников.

Средний уровень использования ИИ в российской экономике составляет более 31%, при этом в финансовом секторе этот показатель превышает 55%.

По оценкам экспертов, каждая вторая крупная компания в России находится на этапе проведения экспериментов c ИИ, а 20% компаний крупного бизнеса уже используют генеративный ИИ.

Для поддержки таких процессов Банком России была разработана и включена в действующие правила безналичных расчетов опциональная форма платежного распоряжения на основе ISO 2002283.

Технология распределенных реестров часто используется в информационных системах цифровых финансовых активов (ЦФА), смарт-контракты также широко применяются на рынке ЦФА, например для автоматизации денежных расчетов.

Суммарный экономический эффект для бизнеса и банков при полной реализации потенциала внедрения цифрового рубля в России составит, по экспертным оценкам, до 328 млрд руб. ежегодно.

В части трансграничных платежных сервисов активно развиваются расчеты в национальных валютах с дружественными странами.

В настоящее время технологии виртуальной и дополненной реальности применяются банками в основном в рекламных целях или обучающих проектах.

Однако аналитики предупреждают, что цифровизация платежной сферы несет не только преимущества, но и риски.

Безопасное использование возможностей новых технологий требует от банков внедрения надежных процессов для защиты данных и управления рисками, связанными с применением новых технологий и бизнес-моделей.

А какой тренд вы считаете наиболее популярным? И что несет за собой цифровизация платёжной сферы: риски или преимущества? Пишите в комментариях.