Пять стран, которые избавились от наличных

Швеция снизила число ограблений банков на 95%, Франция ввела ограничения на оборот наличных — почему страны переходят на цифровую экономику и как в этом направлении движется Россия.

Материал подготовлен при поддержке сервиса «Прими карту!»

Основная цель государства при переходе на цифровую экономику проста: избавиться от наличных. Это связано с разными причинами — борьба с теневым бизнесом и преступностью, контроль за гражданами, иногда — банальная экономия на процессе обращения.

Евросоюз действует общим фронтом. Экономика стран ЕС страдает от ограблений, наркотрафика, проституции, коррупции и терроризма, а наличные деньги сложно контролировать.

Уход от наличных должен перекрыть основные источники дохода террористических организаций: торговлю крадеными предметами искусства, нефтью, дикими животными и растениями и сделать экономику более прозрачной. У каждой страны — свои методы решения проблем.

У Швеции был дополнительный повод, чтобы перейти на безналичный расчет: экономия бюджета за счет отключения печатного станка. Страна ежегодно тратит около 11 млрд крон (примерно €1 млрд) на обращение наличных.

Попытки перейти на безнал в Швеции начались ещё в 2006 году. Швеция стала первой европейской страной с независимой PSP (Payment Service Provide) — собственной системой эквайринга. Раньше всех этим стала заниматься компания Point: искала клиентов, распространяла POS-терминалы и заключала контракты с банками.

Сейчас компания обслуживает 475 тысяч торговых точек, с ней работает 42 банка-эквайера из разных стран скандинавии и Европы. Впоследствии Point выкуплена американской компанией-производителем оборудования для приема безналичных платежей Verifone, которая решила таким образом выйти на европейский рынок услуг в сфере эквайринга.

В первую очередь Швеция хочет избавить от наличных инфраструктуру страны и туристические объекты. В общественном транспорте запрещены наличные, потому что водителей часто грабили. Кроме того, малый бизнес Швеции полностью перешёл на безналичные расчеты, и даже в церквях принимают банковские карты.

Магазины активно внедряют PayPass, POS-терминалы и технологии, которые разрабатывают локальные стартапы — например, iZettle. Это кард-ридер для безопасного приема банковских карт через смартфон. Им пользуются представители малого бизнеса Швеции. Стартап получил финансирование и запустился в некоторых странах за рубежом.

Шведы ближе всех к избавлению от наличных: сейчас лишь 2% всех платежей в Швеции происходит с помощью традиционных купюр и монет, а наличные принимает менее 20% магазинов. Это в три раза меньше, чем в других других европейских странах.

Угроза ограблений банков, водителей общественного транспорта и торговых точек практически ушла. К примеру, в 2008 году полиция зарегистрировала 110 грабежей банков, а в 2012 — только пять. В ближайшем будущем страна планирует ограничить размер оплаты наличными до 70 крон (примерно €6) — в этом случае в Швеции на наличные можно будет купить разве что пару газет.

С 2014 года Франция принимает законы по ограничению наличных денег и уже практически исключила из оборота крупные суммы.

Сейчас во Франции свыше 92% платежей — безналичные, а банковской карточкой пользуются 70% населения. Наличными в основном расплачиваются за мелкие покупки, средний чек — 25 евро.

Британцы пошли более мягким путем, чем французы: гражданам предлагают удобные способы безналичной оплаты любых услуг, но при этом не запрещают пользоваться наличными. Переход начался в 2013 году, когда мобильные платежи получили первую популярность.

В стране распространяют точки приема бесконтактных карт и мобильных платежей, особенно в популярных местах: на платных дорогах, в общественном транспорте, в точках питания, в юридических и медицинских заведениях. Наличные в основном используют для мелких покупок и походов в бар — владельцы любят «кэш» из-за чаевых и налогов.

В Великобритании активно используют систему мобильных платежей Paym для перевода денег между банковскими счетами. Paym стала первой платежной системой для смартфонов в Англии, опередив Apple Pay и Google Wallet.

В разработке участвовали основные банки и Платежный совет Великобритании.

Аналитики Guardian считают, что к 2022 году 80% британцев откажутся от наличных. Сейчас купюрами прекратили пользоваться 30% населения, преимущественно молодежь — их 51%. Старшее поколение лишь на четверть перешло на безналичные платежи.

Иногда переход на безналичный расчет становится неожиданным. Это может произойти, например, когда рынок решает ответить на принятые в стране законы.

В Турции несколько лет назад эксперты рынка эквайринга зафиксировали огромный рост продаж оборудования для приема пластиковых карт. Сначала они решили, что граждане просто отказываются пользоваться на��ичными.

На самом деле на это повлиял вступивший в силу новый закон. Согласно закону, ритейлер был обязан отдавать высокую комиссию с каждой покупки, если банк ритейлера и банк карточки покупателя не совпадали. Продавцы не захотели терять прибыль, закупили несколько терминалов и каждый терминал привязали к отдельному банку.

И выдавали каждому покупателю «подходящий» терминал — в зависимости от того, какой карточкой он пользуется.

Самый масштабный и стратегически весомый рывок по переходу на безналичные платежи совершил Китай, причем по специфической причине — из-за отсталости банковской инфраструктуры.

20% взрослого населения Китая лишены доступа к банковским сервисам: на 100 тысяч человек доступны лишь 55 банкоматов и восемь отделений банка — это в пять раз меньше, чем в США.

По законам КНР, иностранные банки не могут вести свою деятельность на территории страны, что негативно повлияло на развитие банковских карт. Вместо обычных пластиковых карточек правительство внедрило многофункциональные смарт-карты.

У каждого жителя есть свой ID — пластиковая карточка, кото��ую выпускают госучреждения, работодатели или вузы. Это универсальный идентификатор — паспорт, пропуск, диплом, разрешение на работу и банковское приложение для оплаты услуг. Для приема ID-карточки нужны POS-терминалы.

Большинство POS-терминалов изготавливаются в Китае, поэтому местным удалось улучшить производство настолько, что Китай стал лидером рынка оборудования безналичных платежей. Одним из самых крупных поставщиков POS-терминалов стала компания PAX.

Основная система оплаты в Китае — с помощью QR-кодов. Она возникла в качестве альтернативы международным платежным системам. Инициатором выступила AliPay — QR-код стал «деньгами» для аудитории Alibaba, а за счет огромной аудитории система пользовалась спросом и получила развитие.

В Китае, чтобы перевести деньги, надо отсканировать сгенерированный QR-код. Деньги хранятся на мобильном кошельке, который привязан к банковскому счету. QR-коды легко создавать и использовать — их внедрили во все сферы жизни: в покупку товаров, в сервисы аренды транспорта, в оплату ЖКХ и медицинских услуг, даже в рекламные видео. На любом рынке в деревнях фермеры принимают оплату через QR-код.

Наличные в Китае были популярны до 2014 года. Потребовалось всего три года, чтобы большинство жителей страны переехали на мобильные платформы.

В 2017 году оборот платежей через смартфон составил $5,5 трлн — это в 50 раз больше, чем в США. Китайские экономисты считают, что страна движется в сторону полного отказа от наличных, и мобильные платежи через QR-код — главный шаг к этому.

Предполагается, что похожую систему оплаты хочет разработать Amazon, который обладает не менее лояльной аудиторией, чем Alibaba. Однако компания может столкнуться с серьезными сложностями: на Западе привыкли к международным платежным системами, которые не будут делиться прибылью и отдавать рынок новичку.

Россия активно развивает цифровую экономику: банки и клиенты быстро перешли на пластиковые карты, и это ускорило переход на безналичные платежи.

Впервые о постепенном отказе от наличных заговорил Минфин в 2013 году. Тогда ведомство разработало закон, ограничивающий платежи наличными до 600 тысяч рублей, постепенно снижая лимит до 300 тысяч рублей. Но в тот раз Госдума закон не одобрила из-за неготовности инфраструктуры и политических сложностей.

Сейчас начинается новый этап поправок в законы со стороны Минфина и Минэкономразвития. В программу повышения роста экономики в 2018-2024 годах могут войти несколько правок относительно оборота наличных. Планируется ограничить продажи автомобилей, квартир и предметов роскоши через наличные, начав с суммы в 10 млн рублей, а также снизить ставку НДС для безналичных платежей (каким будет снижение — пока не определено).

Объем безналичных платежей в России растет: по данным Центробанка, в третьем квартале 2016 года россияне 3,385 млрд раз оплатили покупки картами в точках продаж, а в третьем квартале 2017 года — 4,677 млрд. За год карты начали использовать на 38% чаще.

По мнению экс-замминистра финансов Олега Вьюгина, говорить о переходе на «цифру» слишком рано — вначале нужно построить полноценную инфраструктуру приема безналичных платежей. Для этого и ввели нашумевшую реформу 54-ФЗ, согласно которой большинство коммерческих предприятий должны внедрить электронные кассовые чеки.

Торговым точкам тоже выгодно использовать безнал. По словам Олега Шкинева, вице-президента холдинга ITG (в состав холдинга входят компании, обеспечивающие инфраструктуру безналичных платежей для банков), прибыль торговой точки при введении эквайринга в среднем увеличивается на 15–30%. Посетители магазинов всё чаще выбирают «пластик» или оплату смартфоном и могут отказаться от покупки, потому что в кошельке нет наличных.

#партнерский