Конкурс инструкций
Промо

Пять стран, которые избавились от наличных Статьи редакции

Швеция снизила число ограблений банков на 95%, Франция ввела ограничения на оборот наличных — почему страны переходят на цифровую экономику и как в этом направлении движется Россия.

Материал подготовлен при поддержке сервиса «Прими карту!»

Основная цель государства при переходе на цифровую экономику проста: избавиться от наличных. Это связано с разными причинами — борьба с теневым бизнесом и преступностью, контроль за гражданами, иногда — банальная экономия на процессе обращения.

Евросоюз действует общим фронтом. Экономика стран ЕС страдает от ограблений, наркотрафика, проституции, коррупции и терроризма, а наличные деньги сложно контролировать.

Уход от наличных должен перекрыть основные источники дохода террористических организаций: торговлю крадеными предметами искусства, нефтью, дикими животными и растениями и сделать экономику более прозрачной. У каждой страны — свои методы решения проблем.

Швеция 🇸🇪

У Швеции был дополнительный повод, чтобы перейти на безналичный расчет: экономия бюджета за счет отключения печатного станка. Страна ежегодно тратит около 11 млрд крон (примерно €1 млрд) на обращение наличных.

Попытки перейти на безнал в Швеции начались ещё в 2006 году. Швеция стала первой европейской страной с независимой PSP (Payment Service Provide) — собственной системой эквайринга. Раньше всех этим стала заниматься компания Point: искала клиентов, распространяла POS-терминалы и заключала контракты с банками.

В 2009 году в Стокгольме ограбили крупную инкассаторскую фирму G4S: преступники высадились с вертолёта на крышу здания и украли около 1 млрд крон (примерно €100 млн).

Полиция поймала семерых участников ограбления, но деньги не нашла. Кража поставила под угрозу всю финансовую систему столицы — в банках банально начали заканчиваться купюры.

Сейчас компания обслуживает 475 тысяч торговых точек, с ней работает 42 банка-эквайера из разных стран скандинавии и Европы. Впоследствии Point выкуплена американской компанией-производителем оборудования для приема безналичных платежей Verifone, которая решила таким образом выйти на европейский рынок услуг в сфере эквайринга.

В первую очередь Швеция хочет избавить от наличных инфраструктуру страны и туристические объекты. В общественном транспорте запрещены наличные, потому что водителей часто грабили. Кроме того, малый бизнес Швеции полностью перешёл на безналичные расчеты, и даже в церквях принимают банковские карты.

Магазины активно внедряют PayPass, POS-терминалы и технологии, которые разрабатывают локальные стартапы — например, iZettle. Это кард-ридер для безопасного приема банковских карт через смартфон. Им пользуются представители малого бизнеса Швеции. Стартап получил финансирование и запустился в некоторых странах за рубежом.

Шведы ближе всех к избавлению от наличных: сейчас лишь 2% всех платежей в Швеции происходит с помощью традиционных купюр и монет, а наличные принимает менее 20% магазинов. Это в три раза меньше, чем в других других европейских странах.

Угроза ограблений банков, водителей общественного транспорта и торговых точек практически ушла. К примеру, в 2008 году полиция зарегистрировала 110 грабежей банков, а в 2012 — только пять. В ближайшем будущем страна планирует ограничить размер оплаты наличными до 70 крон (примерно €6) — в этом случае в Швеции на наличные можно будет купить разве что пару газет.

Франция 🇫🇷

С 2014 года Франция принимает законы по ограничению наличных денег и уже практически исключила из оборота крупные суммы.

  • В 2014 году правительство запретило гражданам оплачивать наличными госуслуги в любых государственных учреждениях на сумму выше €300. Зарплату свыше €1500 можно перечислять только на банковский счет — никаких купюр.
  • В 2015 во Франции снизили порог оплаты наличными товаров: с €3000 до €1000. В случае нарушения закона — штраф: 5% от суммы, который делится между продавцом и покупателем, если один из них — юрлицо. Частные лица при обмене любой валюты на €1500 и выше должны предоставить факты подтверждения платежа.
  • С 2016 года в обменниках Франции нельзя обменять наличные без документов, если сумма больше €1000. Банки обязали сообщать Tracfin (подразделение Минфина по борьбе с отмыванием денег) о каждой выдаче или внесении наличных свыше €10 тысяч с банковской карты или счета.

Сейчас во Франции свыше 92% платежей — безналичные, а банковской карточкой пользуются 70% населения. Наличными в основном расплачиваются за мелкие покупки, средний чек — 25 евро.

Великобритания 🇬🇧

Британцы пошли более мягким путем, чем французы: гражданам предлагают удобные способы безналичной оплаты любых услуг, но при этом не запрещают пользоваться наличными. Переход начался в 2013 году, когда мобильные платежи получили первую популярность.

В стране распространяют точки приема бесконтактных карт и мобильных платежей, особенно в популярных местах: на платных дорогах, в общественном транспорте, в точках питания, в юридических и медицинских заведениях. Наличные в основном используют для мелких покупок и походов в бар — владельцы любят «кэш» из-за чаевых и налогов.

В Великобритании активно используют систему мобильных платежей Paym для перевода денег между банковскими счетами. Paym стала первой платежной системой для смартфонов в Англии, опередив Apple Pay и Google Wallet.

В разработке участвовали основные банки и Платежный совет Великобритании.

Аналитики Guardian считают, что к 2022 году 80% британцев откажутся от наличных. Сейчас купюрами прекратили пользоваться 30% населения, преимущественно молодежь — их 51%. Старшее поколение лишь на четверть перешло на безналичные платежи.

Турция 🇹🇷

Иногда переход на безналичный расчет становится неожиданным. Это может произойти, например, когда рынок решает ответить на принятые в стране законы.

В Турции несколько лет назад эксперты рынка эквайринга зафиксировали огромный рост продаж оборудования для приема пластиковых карт. Сначала они решили, что граждане просто отказываются пользоваться наличными.

На самом деле на это повлиял вступивший в силу новый закон. Согласно закону, ритейлер был обязан отдавать высокую комиссию с каждой покупки, если банк ритейлера и банк карточки покупателя не совпадали. Продавцы не захотели терять прибыль, закупили несколько терминалов и каждый терминал привязали к отдельному банку.

И выдавали каждому покупателю «подходящий» терминал — в зависимости от того, какой карточкой он пользуется.

Китай 🇨🇳

Самый масштабный и стратегически весомый рывок по переходу на безналичные платежи совершил Китай, причем по специфической причине — из-за отсталости банковской инфраструктуры.

20% взрослого населения Китая лишены доступа к банковским сервисам: на 100 тысяч человек доступны лишь 55 банкоматов и восемь отделений банка — это в пять раз меньше, чем в США.

По законам КНР, иностранные банки не могут вести свою деятельность на территории страны, что негативно повлияло на развитие банковских карт. Вместо обычных пластиковых карточек правительство внедрило многофункциональные смарт-карты.

У каждого жителя есть свой ID — пластиковая карточка, которую выпускают госучреждения, работодатели или вузы. Это универсальный идентификатор — паспорт, пропуск, диплом, разрешение на работу и банковское приложение для оплаты услуг. Для приема ID-карточки нужны POS-терминалы.

Большинство POS-терминалов изготавливаются в Китае, поэтому местным удалось улучшить производство настолько, что Китай стал лидером рынка оборудования безналичных платежей. Одним из самых крупных поставщиков POS-терминалов стала компания PAX.

Основная система оплаты в Китае — с помощью QR-кодов. Она возникла в качестве альтернативы международным платежным системам. Инициатором выступила AliPay — QR-код стал «деньгами» для аудитории Alibaba, а за счет огромной аудитории система пользовалась спросом и получила развитие.

В Китае, чтобы перевести деньги, надо отсканировать сгенерированный QR-код. Деньги хранятся на мобильном кошельке, который привязан к банковскому счету. QR-коды легко создавать и использовать — их внедрили во все сферы жизни: в покупку товаров, в сервисы аренды транспорта, в оплату ЖКХ и медицинских услуг, даже в рекламные видео. На любом рынке в деревнях фермеры принимают оплату через QR-код.

Сейчас мобильными платежами пользуются более 500 миллионов китайцев, а 8 августа неофициально празднуется «день без наличных».

Наличные в Китае были популярны до 2014 года. Потребовалось всего три года, чтобы большинство жителей страны переехали на мобильные платформы.

В 2017 году оборот платежей через смартфон составил $5,5 трлн — это в 50 раз больше, чем в США. Китайские экономисты считают, что страна движется в сторону полного отказа от наличных, и мобильные платежи через QR-код — главный шаг к этому.

Предполагается, что похожую систему оплаты хочет разработать Amazon, который обладает не менее лояльной аудиторией, чем Alibaba. Однако компания может столкнуться с серьезными сложностями: на Западе привыкли к международным платежным системами, которые не будут делиться прибылью и отдавать рынок новичку.

Ситуация в России 🇷🇺

Россия активно развивает цифровую экономику: банки и клиенты быстро перешли на пластиковые карты, и это ускорило переход на безналичные платежи.

Впервые о постепенном отказе от наличных заговорил Минфин в 2013 году. Тогда ведомство разработало закон, ограничивающий платежи наличными до 600 тысяч рублей, постепенно снижая лимит до 300 тысяч рублей. Но в тот раз Госдума закон не одобрила из-за неготовности инфраструктуры и политических сложностей.

Сейчас начинается новый этап поправок в законы со стороны Минфина и Минэкономразвития. В программу повышения роста экономики в 2018-2024 годах могут войти несколько правок относительно оборота наличных. Планируется ограничить продажи автомобилей, квартир и предметов роскоши через наличные, начав с суммы в 10 млн рублей, а также снизить ставку НДС для безналичных платежей (каким будет снижение — пока не определено).

Объем безналичных платежей в России растет: по данным Центробанка, в третьем квартале 2016 года россияне 3,385 млрд раз оплатили покупки картами в точках продаж, а в третьем квартале 2017 года — 4,677 млрд. За год карты начали использовать на 38% чаще.

Основными драйверами роста безналичных платежей со стороны потребителей выступают банки, предлагающие клиентам множество платежных продуктов с разнообразными дополнительными сервисами: кэшбэки, программы лояльности и так далее. Сервисы призваны стимулировать эмиссию карт и активность их использования.

Расширяется диапазон способов оплаты: POS-терминалы умеют обращаться не только с банковскими картами, но и с платежными приложениями (Alipay, Android Pay, Apple Pay, Samsung Pay)

Алексей Лаврухин
Директор департамента продуктов и решений сервиса «Прими карту!» компании INPAS

По мнению экс-замминистра финансов Олега Вьюгина, говорить о переходе на «цифру» слишком рано — вначале нужно построить полноценную инфраструктуру приема безналичных платежей. Для этого и ввели нашумевшую реформу 54-ФЗ, согласно которой большинство коммерческих предприятий должны внедрить электронные кассовые чеки.

Торговым точкам тоже выгодно использовать безнал. По словам Олега Шкинева, вице-президента холдинга ITG (в состав холдинга входят компании, обеспечивающие инфраструктуру безналичных платежей для банков), прибыль торговой точки при введении эквайринга в среднем увеличивается на 15–30%. Посетители магазинов всё чаще выбирают «пластик» или оплату смартфоном и могут отказаться от покупки, потому что в кошельке нет наличных.

4 тренда

Которые характеризуют российский рынок безналичных платежей — по мнению директора департамента продуктов и решений сервиса «Прими карту!» Алексея Лаврухина

  1. Запуск национальной платежной системы «Мир» (НСПК), которую с лета 2018 года обязаны принимать все торговые точки. Система должна замкнуть все денежные переводы внутри страны в обход международных сервисов — это похоже на китайскую модель. Карту «Мир» в первую очередь будут выдавать бюджетникам — это стимулирует переход на безнал со стороны пожилого населения, которое склонно к использованию наличных.

  2. Развитие и широкое распространение технологии NFC: бесконтактная оплата через телефоны и другие устройства.

  3. Выросло поколение людей, которое любят технику и умеет ей пользоваться. Это поколение задает тон на рынке услуг и пользуется любыми доступными технологиями. Пожилые люди тоже постепенно переходят на пластиковые карты.

  4. В Россию стала проникать система оплаты с помощью QR-кодов. К примеру, популярные системы и сервисы — «Сбербанк», «Тинькофф», «Альфа-банк», «Яндекс.Деньги», РЖД — позволяют оплачивать услуги через штрих-код, отсканировав его через приложение.

Конкурс технических инструкций
0
9 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...

Кроме того, малый бизнес Швеции полностью перешёл на безналичные расчеты, и даже в церквях принимают банковские карты.

Батюшкам нашим учиться и учиться

0

Оплату по смс за отпущение грехов они уже давно освоили

1

комментарий

0

Мда, в России всё как обычно "хорошо".

0

Наличные никогда не отменят в России, - те, кто принимает этот закон, хранят миллиарды в чемоданах.

0

Примут ,это истребления народа ,а в церкве это грех карты

0

все прозрачно ясно

0

Комментарий удален

Сначала всех переведут на безнал, потом чипируют, а кто без чипа, тот изгой и будет питаться на помойках... Об этом в Библии подробно написано

0

это банковский заговор Ротшильдов< Рокфеллеров и.т.д для контроля над доходами людей а люди как бараны пользуются и радуются до времени .... ред.

0
Читать все 9 комментариев
Как обманывает Учи.ру, пытаясь заработать больше денег

Сказ о том, как Учи.ру пытается в информационной рассылке под соусом щедрого предложения продать то, что можно на самом сайте купить в два раза дешевле.

Продавец eBay из Кургана стала победителем в финале Всероссийского конкурса «Молодой предприниматель России 2021»

27 ноября в Москве состоялся финал ежегодного конкурса «Молодой предприниматель России 2021». В нём приняли участие предприниматели и самозанятые в возрасте до 35 лет. Всего было подано более 300 заявок из 43 регионов страны.

OZON не доставил холодильник и не решает проблему 3 недели

16 ноября 2021 был заказан холодильник Атлант ХМ 6025-031. Заказ 09322259-0218 был оформлен не на тот адрес по ошибке. Технической возможности изменить адрес доставки в пределах одного города у OZON отсутствует. Пришлось отменять. В результате в этот же день был оформлен заказ 09322259-0219 с датой доставки 20 ноября.

И сотрудников тоже касается: кибербуллинг на рабочем месте
Design vector created by pikisuperstar - www.freepik.com
SkillFactory раздает подарки: повышенная ставка и новогодний марафон для вебмастеров

В преддверии Нового года мы решили порадовать своих настоящих и будущих партнеров — участников партнерской программы школ Skillfactory, Contented и Product LIVE. Это возможность получить денежный бонус и заодно увеличить прибыль от продажи наших курсов.

Доказал, что миллиардеры не видят разницы между вином за $500 и $10 тысяч: история Руди Курниавана Статьи редакции

Курниаван продавал подделки под видом редких вин предпринимателям, генеральным директорам и голливудским продюсерам и обманул их более чем на $35 млн.

Руди Курниаван LA Times
re:Store продал Macbook Pro с раскладкой azerty и серийный номер ноутбка не совпадает с серийным номером на коробке
Глава американской компании Better.com уволил 900 сотрудников одним видеозвонком Статьи редакции

«Если вы сейчас смотрите это, значит вы в той невезучей группе, которую увольняют», — сказал работникам директор.

Я пришёл к вам с плохой новостью. Рынок изменился, как вы знаете, и мы должны двигаться за ним вперёд, чтобы выжить, процветать и исполнять нашу миссию. [...] Я делаю это второй раз в своей карьере и не хочу повторять. В последний раз, я плакал, но на этот раз надеюсь быть сильнее. [...] Если вы сейчас смотрите это, значит вы в той невезучей группе, которую увольняют.

Вишал Гарг
«Неслучайная случайность», или как рождаются крипто стартапы на примере Freya

Статья носит сугубо ознакомительный характер и не призывает к инвестированию в какие либо активы.

Дайджест новостей Сбера: сайт Digital Пётр, сценарии для умного дома и платина от Forbes

Прошлый дайджест мы целиком посвятили 180-летию Сбера, поэтому новостей накопилось много. Среди них — запуск сайта по распознаванию рукописей Петра I, большое обновление на платформе умного дома Sber и другие. Рассказываем всё самое интересное.

Картинка, сгенерированная ruDALL-E по запросу «рыжий котик»
Откуда берут взрослые деревья для парков и улиц

А также сколько они стоят и почему выращивать их — неплохой бизнес.

null