Сервисы
Axmor Software
514

История одного ограбления, или Как защитить стартап от киберпреступников

В мае 2019 года наш клиент из Австралии, владелец онлайн-сервиса для регистрации юрлиц, в течение двух недель потерял несколько десятков тысяч австралийских долларов. Это случилось в результате ряда мошеннических транзакций.

В закладки

Их пропустила антифрод-система платежного шлюза австралийского банка, с которым сотрудничает клиент. Компании Axmor удалось положить конец мошенничеству с помощью интеграции стороннего антифрод-решения. Далее расскажем, как правильно выбрать антифрод, исходя из особенностей бизнеса.

Ситуация HELP

Пять лет назад к нам в Axmor обратился клиент из Австралии с запросом создать сайт, на котором можно зарегистрировать юрлицо за 3 простых шага. Это был настоящий стартап: сайт сразу заработал и начал приносить прибыль, а новые сервисы добавлялись постепенно, по мере разработки. Так, кроме оформления юрлица со временем появилась возможность зарегистрировать домен и торговую марку, открыть трастовый фонд, заказать дизайн — и всё это не более, чем за 3 шага.

Нам удалось добиться быстрого и надежного взаимодействия сервиса с тремя сторонними API: государственной системы Australian Securities and Investments Commission (ASIC), почтового сервиса и платежного шлюза. Благодаря этому стартап стал самым быстрым сервисом регистрации юрлиц в Австралии. Между оплатой пошлины и регистрацией компании проходит всего 20 секунд. Услуга стоит $532, из которых 495 уходят государственному регулятору ASIC, а 37 составляют комиссию сервис-провайдера, то есть нашего клиента.

Сервис благополучно зарабатывал и развивался, пока в мае прошлого года через него не было совершено более полусотни покупок с помощью украденных платежных карт. В результате каждой сервис терял полную сумму, а не только свою комиссию: настоящий владелец карты запрашивал chargeback — возврат средств. Возврат делался полностью за счет владельца сервиса, со счета клиента каждый раз списывалось по $532.

За две недели, пока клиент искал способ пресечь утечку денег и подавал заявление в полицию, он получил ущерб на несколько десятков тысяч австралийских долларов, став одной из миллионов жертв организованной киберпреступной группировки.

Немного безжалостной статистики

Статистика по мошенничеству с платежными картами удручает: в 2018 году во всем мире было потеряно 24,26 миллиарда долларов. В России украли порядка $21,6 млн. С 2017 года потери выросли на 18,4% по миру и на 44% по России. Аналитики предполагают, что ежегодный прирост случаев мошенничества продолжится, и к 2025 году ущерб составит $44 млрд. Что, видимо, недалеко от правды, т.к. с 2018 годом они ошиблись “всего” на 3 млрд.

The Nilson Report 

Порядка 70% потерь берут на себя эмитенты, остальные 30% несут торговцы. Наш клиент, к сожалению, оказался в этой трети.

Почему нельзя брать первый попавшийся антифрод и как выбрать правильный

В течение пяти лет наш клиент полагался на антифрод-систему, которая шла в одном пакете с услугами крупного австралийского госбанка, где обслуживается сервис. Пока не началась череда мошеннических транзакций, владельцы сервиса даже не подозревали, что их антифрод не работает.

Ошибка состояла в том, что никто заранее не продумал стратегию защиты от фрода, которая согласовывалась бы с бизнес-процессами сервиса. Просто взяли ту, что шла в комплекте от банка.

Какие вопросы владельцы сервиса должны задать провайдеру антифрод-решения, чтобы оценить его эффективность, не переплатить и в перспективе не стать жертвой из-за недостаточной защиты:

  • Каковы показатели эффективности антифрода: сколько мошеннических транзакций он пропускает/отбивает, какие бывают сценарии предотвращаемых фродов?
  • По каким критериям он признает транзакцию мошеннической?
  • Может ли банк или другой провайдер составить индивидуальный план защиты сервиса и позволить клиенту самостоятельно настроить приемлемый уровень риска?

Владелец бизнеса должен иметь возможность самостоятельно настроить прогностические параметры для определения уровня риска, исходя из своих уникальных бизнес-процессов.

Настройка антифрода и результаты

На этом проекте после мошеннических атак Axmor выступил в несколько необычной для себя роли: до сих пор нам приходилось разрабатывать кастомные платежные шлюзы с антифродом, а выступать в чистом виде как аналитики и интеграторы — еще нет.

После анализа признаков, по которым можно отличать хорошие транзакции от плохих, мы пришли к простому выводу: самой эффективной мерой защиты для нашего клиента является определение потенциального мошенника по стране, из которой совершается транзакция. Неавстралийцу с неавстралийской карточкой незачем регистрировать юрлицо в Австралии.

Поэтому решили использовать lite-версию сторонней антифрод-системы, которая выявляет и блокирует подозрительные транзакции по следующим критериям:

  • исходящие из стран с высоким риском. Их каждый год определяет международная организация FATF, которая борется с отмыванием денег;
  • международные переводы;
  • связанные с бесплатными электронными адресами;
  • с анонимным прокси;
  • находящиеся в базе данных подозрительных карт.
Админ-панель очень простая: пользователь настраивает 7 правил, в соотвествии с которыми проходит или блокируется транзакция. Система также определит степень риска и отправить на почту уведомление о подозрительной транзакции. 

На основе этих данных система выдает коэффициент риска, а владелец самостоятельно настраивает уровень, с которым транзакция не проходит.

Интеграция API новой антифрод-системы заняла у нас 4 дня.

Антифрод-решения, основанные на правилах, а не на машинном обучении, считаются устаревшими и негибкими, дающими много ложных срабатываний, понижающими конверсию. Но для нашего клиента они оказались настоящим спасением, позволив за разумный срок и умеренную плату полностью пресечь мошенничества.

Теперь проходит не более одной мошеннической транзакции в 2-3 недели, что приемлемо для клиента. Редкие ложноположительные случаи он решает вручную: они происходят, когда кто-то из пользователей сервиса находится на отдыхе за рубежом, обычно пользователи в таких случаях обращаются напрямую в саппорт.

Решение работает по системе “все-в-одном”: за каждую проведенную транзакцию поставщик решения берет 1,5% + 25 центов. Таким образом клиент отдает 81 цент с каждых 37 австралийских долларов, которые он берет как комиссию. Конечно, это сделало содержание сервиса дороже, ведь старая система, предоставляемая банком, входила в стоимость содержания счета. Но если сравнить с суммами, которые тратились на оплату мошеннических транзакций, это не так много.

Конец истории

Недавно клиент ходил на очередную беседу в полицию и видел, как клерк выкатил три супермаркетовых тележки, полные бумаг — все по его делу. Скорее всего, клиент стал одним из звеньев в цепочке очередного хитроумного мошенничества. Возможно, схема заключается в том, что под новое юрлицо выпускаются кредитные карты в каком-либо из австралийских банков, с них делаются оплаты или снимается наличность до достижения кредитного лимита, и далее мошенники исчезают. Полиция утверждает, что близка к разгадке. Мы в Axmor запаслись антифродом и с нетерпением ждем развязки.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Axmor Software", "author_type": "self", "tags": ["\u043f\u043b\u0430\u0442\u0435\u0436\u043d\u044b\u0439_\u0448\u043b\u044e\u0437","\u043f\u043b\u0430\u0442\u0435\u0436\u043d\u044b\u0435_\u0441\u0438\u0441\u0442\u0435\u043c\u044b","\u043c\u043e\u0448\u0435\u043d\u043d\u0438\u0447\u0435\u0441\u0442\u0432\u043e","\u0431\u0435\u0437\u043e\u043f\u0430\u0441\u043d\u043e\u0441\u0442\u044c","antifraud"], "comments": 2, "likes": 6, "favorites": 17, "is_advertisement": false, "subsite_label": "services", "id": 101050, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Tue, 14 Jan 2020 10:38:19 +0300", "is_special": false }
0
{ "id": 101050, "author_id": 395313, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/101050\/get","add":"\/comments\/101050\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/101050"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 200396, "last_count_and_date": null }
2 комментария
Популярные
По порядку
0

Что-то не сходится в истории: по краденным картам регистрировали компании. Регистрировали просто так, для кучи? И куда все эти компании потом делись?
 Ведь, если эти новые юрлица остались, можно повесить затраты на них: через суд, через полицию...
Или законы кривые в Австралии, или ...??

Ответить
0

К сожалению, в Австралии сейчас компанию очень легко зарегистрировать и очень трудно закрыть. Чтобы прикрыть мошенническое ИП, надо подать заявление в суд, ASIC тут ничего уже не решает, заплатить сбор 500 долларов и подождать несколько месяцев. Например, сейчас там судят мошенника, который открыл 70 компаний, суд длится уже 12 месяцев, а его компании не закрыты! Поэтому владельцу карты и банку проще отозвать платеж, чем ввязываться в суды.

 
Это большая проблема для страны. Скоро парламент будет обсуждать законопроект, в соответствии с которым при регистрации будет требоваться директорский идентификационный номер или DIN. Это индивидуальный номер для отслеживания всех компаний, где человек когда либо являлся директором. Так что, видимо, скоро к сервису нашего клиента надо будет добавлять проверку этого номера.  

Ответить
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "Article Branding", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cfovx", "p2": "glug" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Баннер в ленте на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "disable": true, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } }, { "id": 20, "label": "Кнопка в сайдбаре", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cgxmr", "p2": "gnwc" } } } ] { "page_type": "default" }