Ленточные, цепные, роликовые: как выбрать кредитный конвейер для юрлиц
Изучение рынка финтеха может занять у банка десятки часов, а неудачное внедрение — десятки миллионов рублей. Жанна Коренкова, product manager Abanking Digital Office, рассказала, по каким параметрам выбрать кредитный конвейер, и как не упустить полезные фичи.
Какие фичи должны быть в модулях кредитного конвейера
Когда банк формирует предложения по кредитам, он анализирует заявку клиента. Но не вручную, а с помощью логических модулей:
- Подача заявки и сбор документов.
- Проверка заёмщика, прескоринг.
- Анализ кредитной заявки.
- И принятие решения с последующим сопровождением.
В итоге модули образуют кредитный конвейер, который снимает нагрузку с сотрудников банков и увеличивают конверсию из заявки в кредит.
Но в готовых решениях могут отсутствовать как сами модули, так и фичи в них. Поэтому мы изучили рынок и собрали список, по которому вы можете проверить функциональность сервиса кредитного конвейера.
Подача заявки и сбор документов
Когда клиент подаёт заявку на кредит, задача сервиса — помочь заполнить заявку. Такая помощь снижает количество отказов клиентов из-за сложного или непонятного процесса заполнения. Также это помогает снизить количество ошибок. Например, система подсветит опечатки или загрузит данные о компании по введённому ИНН.
Выделили фичи, которые сделают модуль полезным:
- Пошаговая онлайн-анкета и шкала прогресса по заполнению.
- Зависимость полей анкеты от типа кредитования и вносимой клиентом информации.
- Калькулятор подбора кредитной программы.
- Подсказки и валидация значений, например, маски, валидация количества символов и подсказки при заполнении.
- Способы взаимодействия с банком через чат, кнопки помощи, смс, e-mail или мессенджеры.
Проверка заёмщика
После подачи заявки на кредит система должна первично проверить клиента на стоп-факторы, чтобы отсеять заявки с высокими факторами риска.
Если система выявляет критичные стоп-факторы, то можно настроить автоматическое отсечение. Если стоп-факторы некритичные, то клиента можно перенаправить на другие продукты, чтобы не отказывать ему, а дать выбор.
Эти фичи помогают банку автоматизировать проверку заёмщика:
- Получение и обработка данных кредитной истории.
- Встроенные автопроверки на стоп-факторы: Контур.Фокус, Контур.Призма, ЦБ, Росфинмониторинг, СПАРК, ФНС, Spectrum Data, Мобильные операторы, НБКИ, ОКБ, Mobilscoring.
- Автоматический расчёт скоринга, ПКР, ПДН.
- Отчёт с результатами проверок.
- Возможность удалённой идентификации и проверки всех участников процесса, сбор согласий на запрос кредитной истории.
- Возможность автоматического принятия решения по заявке исходя из результатов проверок на стоп-факторы.
Анализ кредитной заявки
Это самый трудозатратный блок работы, потому что один сотрудник вручную тратит на анализ одной кредитной истории до трёх часов. Если в банк приходит заявка, в которой нужно проверить три кредитные истории из трёх кредитных бюро на каждого учредителя, руководителя, залогодателя — на неё может уйти неделя.
Фичи, которые помогут оптимизировать этот этап:
- Получение и обработка данных финансовой отчётности.
- Модуль анализа залога (Автопроверка ТС по базам ГИБДД и страховым компаниям, дистанционное получение выписки ЕГРН).
- Параллельные и последовательные процессы согласования.
- Шаблоны экспертных заключений.
- Интеграция с АСПР (система принятия решения, которая автоматически рассчитывает лимит, ставки).
- Модуль управления сроками рассмотрения заявки.
Принятие решения и последующее сопровождение
В каждом банке по-разному проходит кредитный комитет: кто-то проводит его в онлайн-режиме, а кто-то — в формате личной встречи. Важно, чтобы решение могло подстроиться под процесс вашего банка.
Мы выделили универсальные фичи, которые помогут ускорить процесс принятия решения и согласования:
- Предзаполнение документов для кредитного комитета.
- Подписание документов с помощью НЭП, КЭП, Госключа.
- Автоматизированное формирование полного комплекта кредитно-обеспечительной документации по кредитной заявке.
- Уведомление клиента о статусе рассмотрения.
Ролевая модель
В производственную ленту конвейера вовлечены клиентские менеджеры, андеррайтеры, кредитные менеджеры и другие сотрудники банка. А со стороны клиента в производстве участвуют заёмщики, учредители, поручители и т.д.
Поэтому при выборе решения стоит обратить внимание на инструменты создания личных кабинетов и ролевой модели:
- Возможность добавить любое количество ролей и настраивать уровни доступа к просмотру и редактированию информации.
- Регистрация участников и добавление их в процесс на любом этапе согласования заявки, чтобы в режиме онлайн взять с поручителя согласие на получение кредитной истории.
Если не учитывать эти возможности, то часть процессов сойдёт с конвейера в затяжной бумажный режим.
Сколько стоит кредитный конвейер для юрлиц
Стоимость кредитного конвейера на рынке варьируется от 5 до 100 миллионов рублей. При этом потолок цен можно пробить, если модули, фичи и интеграции вендор будет разрабатывать с нуля. Также дальнейшее сопровождение сервиса может стоить дороже внедрения, если работать с продуктом может только вендор.
Если вам нужен быстрый запуск, который не потребует существенных вложений, выбирайте решения с преднастроенными шаблонами сценариев и минимальным количеством интеграций.
Что в итоге: ленточной, цепной или роликовый
Главное, чтобы в кредитном конвейере сразу было достаточно готовых модулей и фич не только для запуска mvp, но и немного на вырост.
Но внедрить кредитный конвейер — это полбеды. Вторая половина — обслуживание сервиса. Кредитный конвейер должен быть достаточно гибким, чтобы учитывать изменения бизнес-моделей и приспосабливаться к ним.
Важно, чтобы банк мог самостоятельно и без особых усилий работать с инструментом, и вносить в него изменения без обращения к вендору. Например, с помощью технологий no-code.
Какое решение подойдёт вашему банку
Чтобы помочь с выбором решения, мы изучили рынок сервисов кредитных конвейеров и сформировали чек-лист для сравнения сервисов по 40 параметрам.
Скачайте чек-лист по ссылке, и выберите лучшее решение по понятным критериям.