Минус терминал, минус касса, минус 70% затрат на эквайринг: как Yagoda убирает лишнее в малом бизнесе

Малому бизнесу в сфере услуг приходится мириться с ощутимыми расходами на прием платежей. Каждая покупка по банковской карте отнимает у предпринимателя несколько процентов от выручки в виде комиссии банку за эквайринг, плюс затраты на кассовый аппарат, платежный терминал и так далее — сотни тысяч рублей в год уходят на обеспечение платежной инфраструктуры вместо развития бизнеса. Существует ли способ упростить жизнь малому бизнесу?

Игорь Язев, создатель сервиса оплаты Yagoda, расскажет, как легко обойтись без традиционного терминала и кассы и снизить расходы на эквайринг до 0,69% от выручки, что более чем в три раза ниже привычных банковских тарифов.

Расходы на эквайринг для малого бизнеса сегодня составляют в среднем от 2% до 3% от суммы каждого платежа по карте. Процент комиссии зависит от банка и оборота, но чаще всего речь идет примерно о 2,3–2,5%. Эти деньги фактически вычитаются из дохода компании. По сути, это упущенная прибыль: если клиент заплатил 1000 рублей картой, на счет компании поступит лишь около 980 рублей, остальное заберет банк в виде комиссии.

Помимо комиссии за безналичные платежи, торговой точке требуются и специальные устройства. Для приема карт нужен POS-терминал. Его приобретение и обслуживание стоят денег. Также по закону необходим кассовый аппарат с фискальным накопителем, который регистрируется в налоговой и передает данные о продажах оператору фискальных данных (ОФД). Сам кассовый аппарат обходится недешево, а фискальный накопитель требует регулярной замены. По оценке Игоря Язева, суммарно содержание кассы обходится малому предприятию примерно в 240 тысяч рублей в год.

Даже небольшой бизнес вынужден тратить крупные суммы просто на поддержку инфраструктуры платежей. Например, при обороте около 1 миллиона рублей в месяц за эквайринг компания заплатит банкам порядка 20 тысяч рублей. За год это выльется примерно в 240 тысяч рублей прямых затрат. Добавим расходы на кассовое оборудование, и получится, что сотни тысяч рублей ежегодно бизнес фактически недополучает, перенаправляя их на банковские комиссии и поддержание кассы.

По словам Игоря Язева, использование сервиса Yagoda позволяет кардинально сократить эти затраты. Во-первых, отпадает необходимость в физическом POS-терминале: платежи принимаются через QR-код, который клиент сканирует своим смартфоном. Во-вторых, комиссия за эквайринг через Yagoda значительно ниже стандартной и составляет всего 0,69% с оборота. Это почти в 3,5 раза меньше по сравнению со средней банковской комиссией 2,4%.

За счет снижения комиссии до 0,69% экономия для бизнеса оказывается существенной. Если вернуться к примеру с 1 млн рублей выручки в месяц: за стандартный эквайринг компания отдала бы банкам около 240 тысяч рублей за год, а с тарифом 0,69% заплатит лишь порядка 60–70 тысяч. Таким образом, около 180 тысяч рублей ежегодно остаются в распоряжении бизнеса, а не уходят банкам. Дополнительно предприниматель экономит на оборудовании: ему не нужно покупать дорогой терминал, а расходы на кассовый аппарат и фискальные накопители сводятся к нулю, поскольку Yagoda полностью заменяет их собой. В итоге — совокупная экономия более чем на 200 тысяч рублей в год.

Все эти преимущества достигаются без ущерба для законности операций и удобства для клиента. Сервис Yagoda выступает своеобразной заменой и кассы, и терминала, беря на себя обработку платежа и фискализацию.

Yagoda позиционирует себя как QR-касса, то есть касса нового поколения, работающая через QR-коды и интернет. В точке продаж (например, на стойке ресепшена салона красоты или на кассе парикмахерской) устанавливается QR-код. Когда клиент готов оплатить услугу, администратор формирует в системе Yagoda счет (заказ) на нужную сумму. За каждым таким заказом закрепляется уникальный QR-код. Администратор показывает его покупателю (на экране смартфона либо на специальной стойке), и клиент сканирует код камерой своего телефона.

После сканирования QR-кода у клиента на телефоне открывается страница оплаты. Там отображается информация о продавце, перечень оказанных услуг или приобретенных товаров, а также итоговая сумма к оплате. Главное удобство в том, что клиент может сразу выбрать способ оплаты: через систему быстрых платежей (СБП) либо банковской картой. Если покупатель выбирает СБП, приложение его банка предложит подтвердить мгновенный перевод (комиссия при этом минимальна или вовсе отсутствует). Если же клиент предпочитает оплату картой, на странице Yagoda он вводит данные своей банковской карты, как в обычном интернет-платеже. В обоих случаях оплата проходит онлайн, без участия традиционного терминала.

Кроме того, сервис Yagoda сразу предлагает клиенту опцию оставить чаевые исполнителю услуги. Прямо на странице оплаты виден блок для чаевых: можно выбрать один из предустановленных вариантов (например, +5% или +10%) либо ввести любую сумму вручную. Чаевые добавляются к основному платежу и оплачиваются одним общим переводом вместе со стоимостью услуги. Это удобно и для клиента, и для сотрудника, который получит свои чаевые в безналичной форме.

Возникает вопрос: за счет чего сервис Yagoda может позволить себе брать с бизнеса лишь 0,69% комиссии, тогда как классический эквайринг через банк стоит 2–3%? Игорь Язев поясняет, что экономия достигается благодаря новой модели распределения комиссии, при которой часть издержек добровольно берет на себя сам клиент.

Yagoda взяла на вооружение подход, уже знакомый по ресторанному бизнесу. В ряде ресторанов, если посетитель оплачивает счет с чаевыми одним платежом, с него самого взимается небольшая комиссия (обычно от 2,5% до 3% от суммы чека) – эта плата покрывает эквайринговые расходы заведения. Посетитель зачастую готов заплатить такой сбор, потому что он невелик по сумме и может включаться вместе с чаевыми.

По аналогичному принципу Yagoda при объединенной оплате услуги и чаевых добавляет к итоговой сумме комиссию 2,5%, которую платит клиент. Эта комиссионная надбавка сразу видна на странице оплаты: по умолчанию стоит отметка согласия, что покупатель готов компенсировать транзакционные расходы. Однако это не принудительный платеж. Клиент вправе снять галочку и не платить дополнительные проценты, если пожелает. В этом случае он оплатит только стоимость услуги (и, при желании, чаевые) – без какой-либо сверхдоплаты. На практике же подавляющее большинство покупателей не возражают против комиссии, тем более что ее размер невелик.

Приведем пример: клиент получил услугу стоимостью 1000 рублей и решил оставить 200 рублей чаевых. На странице оплаты Yagoda он увидит итоговую сумму 1230 рублей. Из них 30 рублей (те самые 2,5%) – это плата за обработку платежа. Покупатель подтверждает транзакцию и перечисляет 1230 рублей одним платежом. В результате бизнес получит на свой расчетный счет всю стоимость услуги (1000 руб.) и чаевые для сотрудника (200 руб.) за вычетом 0,69% от суммы услуги (в нашем примере около 6 рублей 90 копеек). Сервис Yagoda же покроет банковский эквайринг и заработает благодаря комиссии, уплаченной клиентом.

Проще говоря, Yagoda «делится» комиссией с бизнесом: расходы на эквайринг в значительной мере переносятся на конечного потребителя, но делается это прозрачно и на добровольной основе. В итоге предприниматель платит лишь 0,69%, а остальные транзакционные издержки компенсируются из тех самых 2,5%, которые внесли сами клиенты. Конечно, модель остаётся жизнеспособной только благодаря высокой лояльности плательщиков: по словам Игоря Язева, около 98–99% покупателей оставляют галочку согласия и фактически берут на себя оплату эквайринга. Более того, порядка 95% платежей через Yagoda проходят именно через систему быстрых платежей (то есть минуя более дорогие операции по картам). Это значит, что комиссия банка в таких транзакциях совсем невелика (для СБП установлены пониженные тарифы, около 0,7–1%).

Благодаря всем этим факторам математика сходится: сервис Yagoda в среднем получает порядка 3% дохода со всего чека (суммарно, включая комиссию с клиента и 0,69% с бизнеса). Этого достаточно, чтобы покрыть собственные затраты на услуги банка-эквайера и получить прибыль. Так удается радикально снизить платежную комиссию для предпринимателя без ущерба для качества сервиса и соблюдения законодательства.

Важно подчеркнуть, что модель Yagoda наиболее уместна в сегменте услуг с чаевыми. В сферах, где клиенты традиционно оставляют вознаграждение персоналу (салоны красоты, парикмахерские, барбершопы, ногтевые студии, автосервисы, автомойки и т.п.), добавление небольшой комиссии выглядит логично и не вызывает возражений. Если же попытаться применять такую схему в торговле товарами, могут возникнуть сложности: покупатель в магазине вряд ли поймет, почему цена товара 1000 рублей, а заплатить просят 1025. Поэтому сейчас Yagoda фокусируется именно на рынке услуг и beauty-индустрии. Для товарного ритейла, возможно, потребуются иные подходы. Как отмечает Игорь Язев, у компании есть отдельные решения для торговли, но QR-кассу Yagoda она продвигает прежде всего как удобный и экономичный инструмент для малого сервисного бизнеса.

Используя Yagoda, предприниматель может отказаться и от классического кассового аппарата. Сервис берет на себя функцию фискализации, то есть формирование кассового чека и передачу сведений в налоговую через оператора фискальных данных. Причем это справедливо не только для безналичных, но и для наличных платежей. Например, если клиент решил расплатиться в салоне красоты наличными, администратор выбирает в системе Yagoda вариант «оплата наличными» при оформлении заказа. Система зафиксирует продажу, присвоит ей уникальный номер и сформирует электронный чек. В момент оплаты наличными сервис мгновенно передает данные о транзакции в ОФД и налоговую так же, как это сделал бы обычный кассовый аппарат. Бизнес сохраняет полную легальность расчетов: все доходы зарегистрированы, чеки выбиты, хотя никакой физической кассы на точке нет.

При этом Yagoda не взимает комиссии за обработку наличных – ведь деньги напрямую поступают в кассу предприятия. Сервис выступает в данном случае просто как удобная онлайн-система учета. Клиент же при оплате наличными может получить электронный кассовый чек, который придет ему на e-mail (адрес можно указать при оплате). Отправка чека по SMS не применяется, поскольку это требует дополнительных затрат: ни малый бизнес, ни сам сервис не готовы платить за SMS-уведомления при каждой транзакции. Электронная почта позволяет предоставить чек бесплатно для всех сторон.

Таким образом, Yagoda заменяет сразу два устройства: банковский терминал для безналичных платежей и традиционную кассу для выдачи бумажных чеков. Согласно 54-ФЗ, каждый предприниматель обязан регистрировать платежи через фискальный накопитель и передавать сведения налоговым органам — и в итоге все необходимые юридические требования соблюдены: Yagoda фактически исполняет эту роль, оставаясь при этом гораздо более удобным и доступным по расходам решением, чем содержание собственного оборудования.

Одно из преимуществ «QR-кассы» – простота подключения. Для начала работы с Yagoda не нужно покупать никакого оборудования или устанавливать сложное ПО. Достаточно зарегистрироваться на сайте сервиса и заключить с компанией договор – это можно сделать удаленно, с помощью электронной подписи или обменявшись сканами подписанных документов. По словам Игоря Язева, при желании можно запустить прием платежей через Yagoda всего за час. Примерно 15–20 минут занимает регистрация и заполнение данных о компании, еще около получаса – подтверждение договора и активация аккаунта. После этого бизнес готов принимать оплату от клиентов.

Как правило, новый партнер сервиса проходит небольшое обучение от службы поддержки Yagoda. Сотрудники помогают завести каталог товаров или услуг в систему и объясняют, как формировать заказы и работать с интерфейсом. Набор действий совсем не сложен: интерфейс Yagoda интуитивно понятен, администраторы точки обслуживания легко осваивают его за короткое время. При плановом, неспешном внедрении процесс занимает 1–2 дня, но при необходимости все реально настроить и за несколько часов.

Когда аккаунт активирован, остается обеспечить удобство оплаты для клиентов на месте. Здесь Yagoda предлагает несколько решений. Самый простой вариант: распечатать готовые QR-коды и разместить их на стойке администратора или на рабочих местах сотрудников. Каждый QR-код привязан к определенному рабочему месту (или даже конкретному сотруднику, если требуется учитывать выручку по мастерам). Также Yagoda может бесплатно выслать партнеру фирменные пластиковые стойки с QR-кодами для размещения на ресепшене, столиках и в других зонах обслуживания. Наша компания отправляет такие стойки в любом количестве и в любой регион, нужно лишь учитывать время на доставку. Если бизнес не хочет ждать физические носители, можно обойтись и без них: администратор формирует заказ в системе и показывает клиенту QR-код прямо с экрана своего компьютера или планшета. Покупатель считывает код камерой телефона, и оплата проходит.

По мнению Игоря Язева, отказ от физических терминалов и кассовых аппаратов – для индустрии услуг лишь вопрос времени. Традиционные устройства усложняют жизнь предпринимателям: требуют расходов на покупку и обслуживание, занимают рабочее пространство, нуждаются в постоянном внимании персонала. Каждый день сотруднику нужно открыть смену на кассе, а в конце дня снять отчет и закрыть смену, не забыв пробить все чеки. Любая ошибка чревата проблемами с налоговой. На все это тратятся время и силы, которые могли бы быть направлены на работу с клиентами или развитие дела.

В современную эпоху цифровизации подобная рутина выглядит архаизмом. Перевод платежей в онлайн и использование облачных сервисов позволяют бизнесу избавляться от лишних действий и трат. Вместо покупки дорогостоящего оборудования можно направить средства на развитие, а освободившееся время персонала – на улучшение сервиса.

Игорь Язев резюмирует: «Фактически кассовый терминал сегодня — лишнее звено, от которого можно безболезненно избавиться. Освободившиеся ресурсы предприниматель направит на развитие бизнеса, расширение ассортимента, повышение качества услуг, мотивацию сотрудников. В этом и есть главный смысл — убрать лишнее, чтобы сконцентрироваться на главном».

Опыт работы Yagoda подтверждает: цифровая QR-касса действительно способна заменить привычные терминалы без каких-либо потерь. Бизнес получает оплату, клиенты получают удобство и чеки, а законодательство соблюдается. При этом сокращаются прямые расходы и упрощается работа сотрудников: снижаются требования к внимательности и квалификации персонала — ведь гораздо проще внедрить систему, которая автоматически фиксирует все оплаты, чем обучать каждого кассира нюансам работы с фискальным аппаратом. Если сотрудник увольняется, новому сотруднику легче сразу работать в готовом онлайн-сервисе, чем осваивать сложную технику. Да, выигрывают все.

Избавляясь от лишнего, малый бизнес выигрывает дважды: и финансово, и организационно. Сервис Yagoda наглядно показывает, что инновации в области оплаты способны облегчить жизнь предпринимателям уже сегодня. В недалеком будущем терминалы и кассы вполне могут стать таким же пережитком прошлого, как телефонные будки — ведь когда у каждого в кармане есть смартфон, телефонные будки просто не нужны. И малый бизнес уже сейчас может сделать шаг в это будущее, оптимизировав свои платежные процессы и сэкономив значительные средства.