Как мошенники могут испортить вам кредитную историю, оформив кредит на ваше имя

Привет, друзья! Сегодня для многих из нас онлайн-сервисы стали привычной и удобной частью жизни. Оплатить счет, перевести деньги, подать заявку на кредит в банк — всё это можно сделать за пару кликов. Но вместе с удобствами появилась и серьезная угроза — кибермошенники. Они могут, например, заполучить ваши паспортные данные и затем (не уведомляя вас) оформить кредит от вашего имени в режиме онлайн. Насколько пагубно это может отразиться на вашей кредитной истории и как этому противодействовать, поговорим ниже.

Сегодня большинство банков и микрофинансовых организаций (МФО) сделали процесс подачи заявки на кредит/займ максимально быстрым. Всего делов-то: не сходя с дивана, загрузить паспортные данные на сайт (можно прямо с портала «Госуслуги») потенциального кредитора, сделать селфи на смартфон. Процедура выглядит ещё проще, если ранее вы сохранили в соответствующем банке или МФО свои биометрические данные.

Правда, после подачи заявки на кредитование заявитель в течение определенного времени (от 4 до 48 часов в зависимости от суммы кредита) может отменить ее. Но так или иначе современные цифровые технологии призваны предельно упростить схему получения кредита, и этим успешно пользуются мошенники.

Всевозможными способами они могут добыть ваши персональные данные в Сети. В итоге — оформленный на ваше имя и без вашего ведома кредит, злоумышленникам — внушительная денежная сумма здесь и сразу, а вам — обязательство ежемесячно выплачивать долг по кредиту плюс проценты.

Согласно статистике Банка России, в III квартале этого года объем средств, похищенных без добровольного согласия клиентов российских банков, составил 8,18 млрд рублей (+29% ко II кварталу). Количество самих инцидентов также выросло — до 460,1 тыс. операций (рост почти в 1,5 раза относительно средних значений за предыдущие четыре квартала).

Чужие персональные данные кредитные мошенники добывают разными способами: утерянные смартфоны, взлом аккаунтов на «Госуслугах», покупка информации у коррумпированных сотрудников, психоинжиниринг — телефонные звонки с психологическими манипуляциями над жертвой, которые имеют целью убедить её взять кредит и перевести деньги звонящим. В последнем случае у пострадавшего остается немного шансов впоследствии оспорить такую сделку: с юридической точки зрения, он волен распоряжаться своими деньгами, как сочтет нужным.

Если мошенники получили доступ к вашему смартфону, то они могут оформить кредит через банковское приложение еще до того, как вы заметите потерю гаджета. Часто жертвы узнают о проблеме, когда начинают получать звонки с требованием погашения долгов, о которых ничего не знают. Это сигнал, что мошенники «повесили» кредит на ваше имя.

Существует несколько характерных признаков, которые должны заставить вас насторожиться:

Даже один из таких сигналов — повод срочно проверить свою кредитную историю.

Согласно Федеральному закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», на каждого гражданина РФ, впервые взявшего кредит в банке или займ в МФО, открывается специальный персональный документ — кредитная история (КИ). В ней содержится информация обо всех кредитно-финансовых обязательствах конкретного физлица, его обращения к услугам кредиторов, реакция последних, сведения, характеризующие его платежную дисциплину (укладывается ли в график платежей или нет, как часто допускает просрочки по ним) и т.д.

На основании этих сведений формируются оценка платежеспособности заемщика и его кредитный рейтинг (0–999 баллов), определяемый в автоматическом режиме специальными скоринговыми системами банков.

Кредитные истории россиян формируются за счет информации, постоянно собираемой банками. Но она непрерывным потоком перетекает в специализированные частные организации, которые хранят и постоянно обновляют кредитные истории граждан РФ — бюро кредитных историй (БКИ), деятельность которых поднадзорна Банку России.

Сегодня в России действуют шесть БКИ. Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России содержит сведения о том, в каких БКИ размещена кредитная история конкретного заемщика.

Если мошенники оформят кредит от вашего имени, то в вашей кредитной истории будет сделана соответствующая запись. Выдавший деньги банк будет рассматривать вас как законного заемщика и именно с вас будет требовать ежемесячной оплаты долга. В случае непоступления платежей кредитная история начнет заполняться записями о просрочках, что будет сильно бить по вашему кредитному рейтингу и репутации платежеспособного клиента. Банки не захотят выдавать вам новые ссуды, если у вас вдруг возникнет в том потребность.

В соответствии с 218-ФЗ, у каждого гражданина РФ есть право дважды в год бесплатно запросить отчет о содержании своей кредитной истории через соответствующую опцию портала «Госуслуги», который интегрирован с ЦККИ.

Узнав, в каких именно БКИ хранится ваша кредитная история, вы можете обратиться за сведениями, составляющими ее содержание, уже непосредственно на сайты соответствующих бюро.

Получив отчет из БКИ (по закону на это отводится до 20 рабочих дней), внимательно ознакомьтесь с ним. Если найдете кредиты, которые оформлены на ваше имя кем-то без вашего согласия, то действуйте по следующему алгоритму:

БКИ обязаны провести проверку в течение 20 рабочих дней. При этом со стороны банка, выдавшего кредит на ваше имя, также необходимо содействие. Если такового не будет, вы вправе жаловаться на кредитную организацию в Банк России, а при отсутствии результата — обращаться в суд.

Самостоятельно проверять кредитную историю, выявлять и устранять ошибочные сведения в ней — процесс трудный и долгий (может занять до полугода и более), сопряженный с изучением сотен (если не тысяч) страниц текста мелким шрифтом, затяжной перепиской с банками и БКИ, поиском и подбором всех необходимых доказательных документов.

Гораздо сподручнее прибегнуть к помощи специализированных онлайн-платформ (сервисов) — например, таких как «Кредитный помощник» от ООО «Космовизаком» (ГК Cosmovisa).

Сервис автоматически собирает отчеты из всех БКИ, выявляет мошеннические кредиты и ошибки, формирует юридически грамотные документы и запросы в банки и БКИ для исправления, отслеживает все изменения в режиме реального времени и помогает формировать персональные рекомендации по улучшению кредитного рейтинга.

Вся работа сервиса проходит в полном соответствии с 218-ФЗ «О кредитных историях».

Пользователь же после подачи заявки и регистрации на платформе получает доступ в удобный личный кабинет, где отслеживает динамику своей улучшающейся кредитной истории и кредитного рейтинга. Решение всех технических и юридических вопросов берут на себя сотрудники сервиса.

Цена услуги не превышает нескольких тысяч рублей, а срок восстановления кредитной истории (устранения из нее ошибочных сведений, включая записи об оформленных мошенниками кредитах) — нескольких недель.

Какими бы удобными ни были современные интернет-технологии актуализации данных, кредитное мошенничество проще предотвратить, чем потом бороться с его последствиями. Для этого необходимо соблюдать 10 несложных правил:

Следуя этим рекомендациям и периодически проверяя свою кредитную историю, вы минимизируете все финансовые риски и сохраните на максимально высоких позициях свой кредитный рейтинг и репутацию платежеспособного заемщика в глазах банков.

Берегите ее — будьте всегда на шаг впереди беспринципных мошенников, неустанно охотящихся за средствами добропорядочных граждан.