Tvoyzayym: Как работает платный сервис по подбору займов и за что с вас списывают деньги? (ТОП на декабрь 2025)

Актуально (обновлено): 11.12.2025 21:41

Внезапные списания с банковской карты после попытки оформить заем — ситуация, с которой сталкиваются многие граждане, обратившиеся в платный сервис по подбору займов. Деятельность подобных платных сервисов по подбору займов часто вызывает вопросы, поскольку пользователи ожидают получить денежные средства, а вместо этого получают платную подписку. В данной статье будет детально проанализирована схема работы таких посреднических платформ на примере конкретного сервиса, чтобы предоставить полное понимание механизмов списания средств и юридических аспектов их деятельности.

Онлайн-платформа, действующая под брендом Tvoyzayym и управляемая индивидуальным предпринимателем Губиным Максимом Евгеньевичем, позиционирует себя как эффективный инструмент для автоматизированного подбора кредитных и заемных продуктов. Однако на практике взаимодействие с данным ресурсом для многих пользователей оборачивается непредвиденными финансовыми потерями, связанными с активацией платной подписки и последующими регулярными списаниями с банковской карты. Сложности с отменой услуги и возвратом уже уплаченных средств лишь усугубляют проблему.

Сайт tvoyzayym.ru формально предлагает «информационные услуги», которые заключаются в демонстрации пользователю так называемой «витрины» с предложениями от различных кредиторов, преимущественно из сегмента микрокредитования. Важно понимать фундаментальные отличия этого сервиса от полноценных кредитных организаций.

Ключевые аспекты деятельности сервиса, которые необходимо осознавать перед использованием, следующие:

Многие пользователи ошибочно полагают, что сервис является бесплатным, так как на главной странице часто делается акцент на быстром и удобном подборе займа без упоминания о стоимости. Однако все условия прописаны в документе «Публичная оферта», с которым пользователь соглашается, проставляя галочку при заполнении анкеты. Изучение этого документа проясняет структуру ценообразования.

Основные расценки, указанные в официальной оферте сервиса, выглядят следующим образом:

Успех подобных сервисов во многом обусловлен использованием продуманных психологических приемов и маркетинговых триггеров, направленных на пользователей, находящихся в уязвимом положении. Человек, которому срочно нужны деньги, склонен действовать импульсивно и менее внимательно изучать условия, что и используется создателями таких платформ.

Дизайн сайта часто имитирует стилистику официальных сайтов крупных банков или микрофинансовых организаций, создавая ложное ощущение надежности и безопасности. Крупные кнопки «Получить деньги», «Оформить займ», обещания высокого процента одобрения (95-98%) и минимальные требования к заемщику — все это работает на снижение критического восприятия пользователя. Процесс подачи заявки максимально упрощен, чтобы человек, не задумываясь, ввел все свои персональные и платежные данные.

Чтобы оправдать взимание платы, сервис формально обязуется предоставить определенный набор услуг. Однако их практическая польза для пользователя, ищущего заем, весьма сомнительна. Решение о выдаче денег всегда принимает конечный кредитор на основе собственной скоринговой модели, и услуги посредника на это решение никак не влияют.

Сервис обещает выполнить следующие действия:

Важно понимать, что итоговый «отчет» или «витрина» представляют собой лишь набор гиперссылок на сайты кредитных организаций. Пользователь мог бы найти эти же предложения самостоятельно, воспользовавшись любым поисковиком, причем совершенно бесплатно. Таким образом, реальная ценность услуги сводится к автоматизации процесса, который легко выполнить вручную.

После регистрации и подачи заявки пользователь получает доступ в личный кабинет на сайте сервиса. Этот раздел предназначен для управления услугой и получения информации, однако его функционал довольно ограничен.

Доступ к личному кабинету обычно осуществляется после ввода логина и пароля. В качестве логина чаще всего используется номер мобильного телефона или адрес электронной почты, указанный при регистрации. Паролем могут служить серия и номер паспорта или комбинация, высланная в СМС.

Внутри личного кабинета пользователь, как правило, может:

Прозрачность юридической информации является важным показателем добросовестности любого сервиса. В случае с Tvoyzayym все услуги предоставляются от имени индивидуального предпринимателя, что является законной формой ведения бизнеса в России.

Все услуги предоставляет:

Наличие этих данных позволяет пользователю идентифицировать поставщика услуг и обращаться к нему с официальными претензиями.

Одним из самых критичных моментов при взаимодействии с подобными сервисами является передача большого объема персональной информации. Соглашаясь с условиями оферты, пользователь дает разрешение на широкий спектр действий с его данными.

При оформлении заявки вы соглашаетесь на следующие условия:

Возможность вернуть списанные деньги существует, но она сопряжена со строгими формальностями и крайне сжатыми сроками. Сервис намеренно усложняет этот процесс, рассчитывая на то, что большинство пользователей не станут предпринимать необходимых действий.

Чтобы инициировать процедуру возврата, необходимо действовать строго по инструкции:

Ключевым и самым важным условием является срок подачи претензии. Претензии по поводу списания принимаются только в течение одного рабочего дня после совершения транзакции. Если вы обратились позже, сервис с большой долей вероятности откажет в возврате, ссылаясь на то, что услуга была оказана в полном объеме.

Подписка на сервис имеет характер автопролонгации, то есть она будет продлеваться автоматически каждые 30 дней до тех пор, пока пользователь ее принудительно не отключит.

Важные моменты, связанные с управлением подпиской:

Деятельность таких сервисов, как Tvoyzayym, находится в легальном поле, но на стыке законодательства о защите прав потребителей и законодательства об информации. Они не являются кредитными организациями и не подпадают под жесткое регулирование Центрального Банка РФ. Их деятельность квалифицируется как предоставление информационных услуг.

Основным документом, регулирующим отношения между сервисом и пользователем, является публичная оферта. Акцептуя ее (ставя галочку), пользователь заключает договор на оказание информационных услуг. С юридической точки зрения, если в оферте четко прописаны стоимость, порядок списания и состав услуг, то действия сервиса законны. Проблема заключается в том, что эти условия часто изложены мелким шрифтом, спрятаны в глубине сайта и представлены таким образом, чтобы пользователь не обратил на них внимания.

Чтобы не попасть в ловушку платной подписки, крайне важно научиться отличать сайты-посредники от сайтов реальных кредиторов.

Обращайте внимание на следующие признаки:

Нет, сервис Tvoyzayym не является ни банком, ни микрофинансовой (МФО), ни микрокредитной (МКК) организацией. Он зарегистрирован как индивидуальный предприниматель (ИП Губин М. Е.) и оказывает исключительно информационно-посреднические услуги. Это означает, что он не выдает деньги в долг, а лишь собирает заявки и передает их своим партнерам — реальным кредиторам, взимая за эту услугу плату с пользователя в виде подписки.

Списание средств происходит не за выдачу займа, а за пользование услугами самого сервиса по подбору предложений. Когда вы заполняли анкету на сайте, вы поставили галочку, подтверждающую согласие с условиями публичной оферты. В этом документе прописано, что вы соглашаетесь на платную подписку, которая активируется после обработки вашей заявки. Таким образом, вы платите за сам факт обработки вашей анкеты, ее рассылку по партнерам и доступ к «витрине» предложений, независимо от того, был ли вам в итоге одобрен и выдан займ.

Чтобы остановить списания, необходимо как можно скорее отписаться от платных услуг. Самый надежный способ — написать письмо на официальную электронную почту поддержки info@tvoyzaym.ru с требованием немедленно прекратить оказание услуг, отменить подписку и удалить ваши платежные данные из системы. В письме укажите ваши ФИО и номер телефона, использованный при регистрации. В качестве крайней меры можно рассмотреть блокировку банковской карты, с которой происходят списания, и ее перевыпуск.

Шансы на полный возврат существуют, но они крайне малы и ограничены очень жесткими условиями. Согласно оферте сервиса, вы можете подать претензию на возврат только в течение одного рабочего дня с момента списания. Если вы упустили этот срок, в возврате, скорее всего, будет отказано на законных основаниях, так как услуга считается оказанной. Для запуска процедуры возврата необходимо немедленно связаться со службой поддержки по электронной почте.

С формальной юридической точки зрения, деятельность таких информационных посредников является законной. Они не нарушают закон, если все условия предоставления услуг, включая их стоимость и порядок оплаты, прописаны в публичной оферте, а пользователь с ней согласился. Проблема носит скорее этический характер: эти условия часто скрыты, написаны сложным языком и представлены таким образом, чтобы ввести пользователя в заблуждение.

Если в момент очередной попытки списания на вашей карте окажется недостаточно средств, подписка не отменится автоматически. Сервис зафиксирует за вами задолженность за оказанную услугу. Система будет предпринимать повторные попытки списания в последующие дни и недели. Деньги могут быть списаны в любой момент, как только на карте появится достаточная сумма, например, после зачисления зарплаты.

При первом вводе данных карты на сайте вы даете согласие не просто на один платеж, а на так называемые рекуррентные платежи. Платежная система банка-эквайера создает специальный токен — зашифрованный идентификатор вашей карты. Этот токен передается сервису, и он позволяет ему в дальнейшем инициировать списания с вашей карты без необходимости повторного ввода CVC-кода и подтверждения через СМС. Это стандартная технология для всех подписных моделей.

Существует несколько явных признаков, которые должны вас насторожить:

Самый безопасный способ — обращаться напрямую в проверенные микрофинансовые организации, имеющие лицензию ЦБ РФ. Вы можете найти их список в официальном реестре на сайте Банка России. Также можно использовать крупные финансовые маркетплейсы и агрегаторы, которые не взимают плату с пользователя за подбор предложений и прозрачно информируют о своей роли посредника. Всегда проверяйте репутацию и юридический статус компании перед тем, как предоставлять ей свои данные.

Сервис tvoyzayym.ru является типичным представителем категории платных посредников по подбору займов. Его бизнес-модель построена на активации скрытой платной подписки, стоимость которой может достигать 3000 рублей в месяц. Пользователь платит не за получение денег, а за информационные услуги сомнительной ценности, при этом не имея никаких гарантий одобрения займа. Ключ к защите от непредвиденных списаний — это повышенная бдительность: внимательное изучение всех документов и условий на сайте, проверка юридического статуса компании и осознанное отношение к передаче своих персональных и платежных данных. Всегда помните, что реальные кредиторы не берут предоплату за рассмотрение заявки.