Приём платежей с карт МИР, Visa и Mastercard: что нужно знать бизнесу

Владелец глэмпинга под Калининградом получил две брони с картами Visa. Первая прошла по обычной ставке, вторая не прошла совсем. Разница была не в бренде: первую карту выпустил российский банк, вторую — банк в Германии.

Главное, что нужно знать бизнесу о картах в 2026 году: платёжная система на карте почти ничего не говорит о том, как пройдёт платёж. Важно, в какой стране выпущена карта. Российские МИР, Visa и Mastercard принимает обычный эквайринг. Для карт зарубежных банков нужен международный эквайринг — отдельный способ оплаты с другой ставкой и своими рисками.

Ниже разберём, чем отличаются эти два потока платежей, почему иностранные карты стоят дороже, что меняется для российских Visa и Mastercard и как защититься от чарджбеков.

Карты российских банков, включая Visa и Mastercard, работают внутри страны через Национальную систему платёжных карт и принимаются обычным эквайрингом. Карты зарубежных банков российский эквайринг не обрабатывает, для них нужен отдельный канал приёма.

Эквайринг — это приём оплаты банковскими картами через банк или платёжного посредника. После 2022 года российские Visa и Mastercard отключены от международной инфраструктуры и обслуживаются через НСПК только внутри страны. Карты «Мир» изначально работают через национальную систему.

Международный эквайринг — это приём оплаты картами, выпущенными банками за пределами России. Платёж проходит через зарубежную инфраструктуру платёжных систем и партнёров, которые имеют к ней доступ.

Российские Visa и Mastercard постепенно уйдут из оборота. В 2026 году НСПК предложила снижать межбанковское вознаграждение по операциям с такими картами. Сейчас оно составляет 2,3%, с 2027 года должно стать 1%, а с 2028 года — ноль.

Межбанковское вознаграждение — это доля комиссии, которую банк продавца передаёт банку, выпустившему карту. Когда она обнулится, банкам станет невыгодно обслуживать эти карты, и они будут переводить клиентов на «Мир». По словам руководства НСПК, переход задуман постепенным, без жёстких сроков для держателей карт.

Для бизнеса вывод простой: доля покупателей с «Миром» будет расти, и страница оплаты должна принимать его без сбоев. Российские Visa и Mastercard пока работают, но строить на них расчёты на годы вперёд не стоит. Параллельно растёт доля оплат через СБП и pay-сервисы, поэтому держите их рядом с картами.

Приём зарубежных карт стоит дороже, потому что платёж проходит через трансграничную цепочку партнёров, а риск мошенничества и споров по таким операциям выше. Разница в ставке обычно измеряется не десятыми долями процента, а разами.

Для ориентира — тарифы платёжного сервиса MulenPay. Карты российских банков (VISA, MasterCard, МИР, UnionPay), СБП и оплата без ввода данных стоят от 2,9%, карты VISA и Mastercard зарубежных банков — от 8,9%. Условный пример: турист из Казахстана оплатил проживание на 40 000 ₽ зарубежной картой. По стартовой ставке комиссия составит 3 560 ₽. Такой же платёж российской картой стоил бы 1 160 ₽.

Разницу стоит учитывать в цене. Её можно заложить в тариф для иностранцев или предложить скидку за оплату российской картой или через СБП, если у гостя они есть.

Удобнее всего принимать оба потока через один платёжный сервис: покупатель видит одну страницу оплаты, а продавец — все платежи в одном отчёте. Сервис сам определяет, откуда карта, и проводит платёж по нужному маршруту.

Два отдельных договора, российский и зарубежный, дают две кассы, два кабинета и две сверки. Для небольшого бизнеса это лишняя работа, которая не приносит денег.

В этом сервисе приём российских и иностранных карт подключается в одном личном кабинете за один рабочий день. Там же доступны СБП, pay-сервисы и приём криптовалюты для зарубежных клиентов. Чеки по 54-ФЗ формирует бесплатная облачная касса, выплаты приходят в течение суток. В одном аккаунте можно вести несколько магазинов, например российский сайт и отдельную версию для иностранцев.

Перед подключением уточните у менеджера три вещи. Из каких стран принимаются карты, в какой валюте списываются деньги с покупателя и как платёж отображается в его выписке. Ответы влияют на число отказов и спорных платежей.

Главная защита продавца от чарджбеков по иностранным картам — подтверждение платежа по 3-D Secure и доказательства того, что покупатель получил товар или услугу. Без них спор чаще решается в пользу покупателя.

Чарджбек — это возврат денег покупателю через его банк по заявлению об оспаривании операции. Продавец теряет выручку и может заплатить за разбирательство. 3-D Secure 2.0 — версия протокола, при которой банк покупателя подтверждает платёж кодом или в своём приложении. Банк при этом оценивает риск по данным устройства и истории операций.

Если платёж прошёл с 3-D Secure, ответственность по спорам о мошенничестве, как правило, переходит на банк покупателя. Споры о качестве товара или неоказанной услуге это не отменяет. Их выигрывают документами.

Дополнительный слой — антифрод. Это система, которая проверяет каждую операцию на признаки мошенничества до списания. В сервисе из примера выше он работает круглосуточно на машинном обучении, а обработка карточных данных соответствует стандарту PCI DSS 4.0.1.

Это приём оплаты картами, которые выпустили банки за пределами России. Он нужен, если среди ваших покупателей есть иностранцы или россияне с зарубежными картами. Подключают его через платёжные сервисы с доступом к зарубежной инфраструктуре.

Да, внутри России они работают через НСПК и принимаются обычным эквайрингом по ставке для российских карт. НСПК планирует постепенно вывести их из оборота через снижение межбанковского вознаграждения в 2027–2028 годах.

Скорее всего, у вас подключён только российский эквайринг, который не обрабатывает карты зарубежных банков. Для них нужно подключить приём зарубежных карт или предложить покупателю другой доступный ему способ оплаты.

Заметно дороже российского: в платёжных сервисах ставки для зарубежных карт в разы выше, чем для российских. Для ориентира: стартовая ставка из примера выше — 8,9% против 2,9% для карт российских банков.

Бизнесу в 2026 году важно разделять не бренды карт, а два потока: российские карты с растущей долей «Мира» и карты зарубежных банков через международный эквайринг. Посчитайте, какая доля покупателей платит зарубежными картами, заложите разницу в ставке в цену и выберите сервис, который принимает оба потока в одном кабинете. Сравнить ставки можно на странице тарифов MulenPay.