Банк-партнер вместо банка-кредитора: эксперимент по партнерскому финансированию продлили до 2028 года. Как банкам зарабатывать в новой модели

В 2023 году в России стартовал эксперимент по партнерскому финансированию. Его суть в том, что банки в некоторых регионах РФ могут работать по особым правилам, отказываясь от процентов в пользу партнерских отношений с клиентом. В июле прошлого года его продлили до сентября 2028 года – и это не просто регуляторная формальность. За этим решением стоит потенциальный сдвиг в ожиданиях клиентов и запрос на другой тип отношений между банком и бизнесом.

Сегодня разбираем, почему исламские финансовые продукты выходят за рамки религиозной ниши и могут ли они стать по-настоящему массовым инструментом.

Партнерское финансирование – это модель, при которой банк не выдает деньги под процент, а участвует в реальной сделке или проекте клиента.

Доход: не проценты по кредиту, а доля прибыли от бизнеса или конкретной операции.

Издержки: банк делит риски с клиентом.

Внедрение исламских финансовых продуктов (инструментов, работающих без ссудного процента) в банковскую систему отдельных регионов.

Территория действия: Республика Башкортостан, Республика Дагестан, Республика Татарстан и Чеченская республика.

Нормативная база: регулируется Федеральным законом Nº417-Ф3. Запущен в 2023 году (в июле прошлого года эксперимент продлили до сентября 2028 года).

Основные принципы:

• Запрет процентных операций

• Фокус на материальных активах и реальной экономике

• Исключение спекуляций и неопределенности

• Отказ от финансирования деятельности, связанной с производством табачных изделий, алкоголя, оружия и ведением игорного бизнеса

• Разделение прибыли и рисков с клиентами

• Отсутствие дискриминации по признакам социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности

Актуальность партнерского финансирования обусловлена различными причинами:

1. На фоне санкций российские компании потеряли доступ к западному капиталу и переориентировались на рынки Ближнего Востока, Юго-Восточной Азии и других стран с исламской финансовой системой. Для работы с их деньгами банкам необходимы соответствующие компетенции и продукты.

2. Клиентские тренды. Снижается доверие к сложным и непрозрачным схемам, растет интерес к ESG и ответственному финансированию. Для все большей части клиентов происхождение дохода становится реальным фактором выбора банка.

ESG (Environmental, Social and Corporate Governance) – это критерии устойчивого развития, используемые для оценки экологической, социальной и управленческой ответственности. Международный стандарт, определяющий, насколько бизнес заботиться о мире, в котором будут жить следующие поколения.

3. Религиозный аспект. В России исторически сложился значительный сегмент населения, исповедующего ислам. Продление эксперимента учитывает эту специфику и легализует соответствующий финансовый запрос.

– Партнерское финансирование доступно в форматах:

– Рассрочки и торгового финансирования

– Инвестиционных продуктов

– Лизинговых и арендных решений

– Проектного финансирования

Партнерское финансирование масштабируется тяжело. И это важно понимать заранее. Банк по факту становится участником бизнеса клиента. Речь идет не просто о выдаче денег под залог, а о входе в капитал, получении пакета акций, контроле команды менеджмента. Это принципиально другой уровень трудозатрат и ответственности.

Отсюда главный дефицит – квалифицированные кадры. Нужны люди, которые одновременно понимают торговое финансирование, лизинг, шариатские стандарты и российское право. И таких специалистов на рынке немного.

– Расчет доходности без процента

– Иная логика риск-менеджмента

– Отдельный учет средств клиентов

– Новые требования к ИТ и данным

1. Оценить потенциал. Есть ли в вашей клиентской базе запрос на беспроцентные продукты? Много ли компаний, работающих с арабскими контрагентами или ищущих инвестиции с Востока?

2. Проверить готовность систем. Возможно ли перейти к роли «банк-партнер» от «банк-кредитор» и с какими затратами?

3. Кадровый аудит. Есть ли в команде люди, способные вести такие сделки, или нужно растить их с нуля?

Партнерское финансирование – это ответ на санкции и отражением нового запроса на «нравственные» финансы, устойчивую экономику и прозрачность. Для банков это шанс расширить продуктовую линейку, укрепить доверие клиентов и снизить репутационные риски, однако цена этого шага достаточно велика.