ЦБ запускает оплату по QR-коду: как это работает и что нужно знать рознице

Банк России начнёт тестирование 30 августа, сообщает РБК. Планируется использовать два типа кодов — статический и динамический.

В закладки
Аудио

Я, Платон Песецкий, директор по продуктам «Атол Cloud», расскажу, чем отличаются QR-коды, как рознице подготовиться к работе с ними и сколько будет стоить нововведение.

Какие бывают QR-коды

  • Статический QR-код содержит информацию только о счёте продавца. Сумму покупки пользователю нужно вводить вручную. Чтобы работать с этим кодом, ритейлер может просто распечатать его на листе А4 или сделать наклейку у места приёма платежей.

    В таком случае касса не участвует в операции за исключением момента, когда ТСП (торгово-сервисное предприятие) получает подтверждение о приёме платежа.
  • Динамический QR-код — код, в котором уже зашита сумма покупки, его необходимо показать пользователю, чтобы тот считал его с помощью банковского приложения.
  • Пользовательский QR-код — это когда ТСП считывает QR-код покупателя, который затем разрешает покупку на необходимую сумму в приложении. Внедрение этого типа планируется чуть позже.

Есть вероятность, что со временем возможен переход QR в NFC, когда оплата осуществляется через QR-токен, как в Apple Pay например.

Сценарий запроса QR-кода

Что удобнее для крупного бизнеса, а что для малого

На начальном этапе ритейлеры будут использовать и статический, и динамический QR-коды.

Так, представители микро- и нанобизнеса скорее предпочтут статический код. Как это может быть: вы продавец и предлагаете товар на развес, на весах или на лотке размещаете распечатанный статический QR-код, называете сумму, а покупатель вводит её в своём банковском приложении.

Статический QR-код 

А вот крупный бизнес сразу будет использовать динамический код. Объясню почему: ввод суммы клиентом, получение подтверждения, сверка суммы с чеком в случае использования статического кода — это всё-таки долго, а для крупного бизнеса критична скорость обслуживания клиента с точки зрения операционной стоимости.

Динамический QR-код

Позже и тем и другим будет удобно перейти на представляемый клиентом QR-код, потому что в таком случае сам магазин контролирует сумму операции, а клиент её только подтверждает. Для считывания пользовательского кода подойдут стандартные или слегка модифицированные сканеры (например, сканеры для маркировки точно подойдут).

Точке важно контролировать сумму, и в случае использования такого типа QR-кода у продавца меньше вопросов к тому, что платёж прошел.

Пользовательский QR-код

Поскольку технические требования к QR-коду и каналу его передачи не определены окончательно, спрогнозировать стоимость специализированных устройств пока затруднительно. По нашей предварительной оценке, в зависимости от функциональности розничная цена специализированных устройств для считывания и отображения QR-кодов для приёма платежей может варьироваться от $30 до $200.

Платон Песецкий
директор по продуктам «Атол Cloud»

Как подготовиться к работе с динамическим QR-кодом

Из всех разновидностей QR-кодов наибольший интерес сейчас представляет динамический, поэтому на нём остановлюсь подробнее. С его помощью предприниматели могут получать платежи разными способами:

  • Если вы владелец смарт-терминала «Атол Sigma», «Эвотор» или устройства другого производителя, можно предложить клиенту считать QR-код с экрана терминала. Однако в этом случае нужно поворачивать терминал к пользователю, что не всегда удобно, особенно если подключено несколько периферийных устройств: весы, сканер, денежный ящик.
  • Ещё один вариант — отображать QR-код на внешнем экране, это может быть простой монитор пользователя, на который выводится реклама, или специализированное устройство для отображения и считывания кодов (правда, в России таких пока нет).
  • Следующая опция — отображение QR-кода на экране POS-терминала, используемого для приёма карт. Дорогие POS-терминалы с высоким разрешением экрана встречаются у крупного ритейла, ПО для своих систем часто пишут самостоятельно, поэтому высока вероятность, что мы это увидим в супермаркетах.

    А вот простейшие устройства тут не подойдут из-за низкого разрешения экрана и необходимости доработки ПО, что затруднительно для малого бизнеса.
  • Печатать динамический QR-код можно также на пречеке чековой ленты, при выборе способа оплаты СБП.
  • Есть вариант отображать динамический QR-код на экране мобильного телефона. Это будет удобно представителям сегмента микробизнеса, а также некоторым сетям ресторанов и сервисов, — проще говоря, всем тем, у кого персонал использует в работе смартфоны: курьеры, официанты, кондукторы в транспорте.

    Это же решение подойдёт владельцам бизнеса, которые стоят за кассой. Надо понимать, что и тут потребуется приложение и интеграция с кассовым ПО.

Практически все точки можно подготовить к приёму платежей с помощью QR-кода, это потребует минимальных доработок ПО рабочего места кассира. Однако персоналу и клиентам будет гораздо удобнее, если владельцы бизнеса подумают о выносных мониторах и устройствах, которые можно использовать в других полезных для бизнеса целях кроме приема платежей.

Платон Песецкий
директор по продуктам «Атол Cloud»

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Платон Песецкий", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 39, "likes": 23, "favorites": 46, "is_advertisement": false, "subsite_label": "trade", "id": 66761, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Wed, 08 May 2019 13:45:24 +0300" }
{ "id": 66761, "author_id": 254134, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/66761\/get","add":"\/comments\/66761\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/66761"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199122, "last_count_and_date": null }

39 комментариев 39 комм.

Популярные

По порядку

Написать комментарий...
7

Чем QR-код удобней NFC оплаты, которая сейчас есть в большинстве магазинов, ну может кроме рынков?
NFC - я могу очень быстро оплатить просто карту приложив или часы. Чуть медленней - приложив телефон к терминалу. В обоих случаях не нужно запускать приложений. Через QR будет сложнее, дольше, менее удобно. Или я чего-то не понял?

Ответить
4

А вы рынок смартов с NFC видели? Не все могут себе позволить иметь телефон с NFC, а вот камера и приложение для QR - каждый, кто хочет себе смарт

Ответить
5

Ну во-первых, в каждой банковской карте NFC есть.
Во-вторых, вы же понимаете, что пока протестируют, пока запустят, пока получит распространение - пройдёт примерно год, а может и больше. К тому времени в большинстве бюджеток NFC будет + помним про браслеты, умные часы, и аксессуары типа колец. Тот же Xiaomi уже заявил, что в бюджетках наконец появится NFC.

Ответить
1

Видели. Через пару лет NFC будет промышленным стандартом, как сейчас 3G и камера. И смысл городить огород?

Ответить
0

Не слышал... Пруф? У тех же китайцев стандартом по платежам через телефон является не NFC, а QR. А именно они льют на наш рынок смарты

Ответить
1

У китайцев исторически так сложилось, просто получило большее распространение, скорее всего еще до популярности nfc, из-за простоты qr

Ответить
0

С текущей скоростью изменения технологий в ближайшее время идентификация будет проходить по лицу, ну может голос еще. Даже "пальчик" сканировать не будут.
С точки зрения безопасности просто пока не докрутили, вот и приходится времянку делать на несколько лет в виде NFC и QR

Ответить
2

Отличный вопрос!

Удобство во многом на банках сейчас, что в пару кликов было сканирование.

QR - это транспорт в данном случае он выбран как простой и понятный к реализации, как выше в статье написано со временем транспорт для СБП можно будет и NFC реализовать т.к. действительно в большинстве точек у нас уже его принимают.

С точки зрения малого бизнеса NFC считыватель - это сертифицированное устройство по PCI, Emv, а значит в его стоимость эти сертификаты входят + подключение эквайринга это тоже трудоемкая процедура, а онбординг в СБП предполагается намного проще = дешевле и проще + разница в комиссии за экваеринг и за СБП для ТСП будет существенна

Ответить
0

Мне было интересно, готовится ли к реализации и вообще возможно ли технически сделать так же просто как с NFC. Допустим, навёл заблокированный телефон на QR-код и он автоматически активировался, запросил подтверждение на оплату. То есть по сути - тоже самое, что сейчас с NFC, но не за счет модуля, а за счет камеры.

P.S. Мой пост просто был слегка эмоциональным, потому не чётко сформулировал свою мысль:)

Ответить
1

Скажу как житель одного из китайских городов, скорее всего нет. На QR код даже сейчас атаки проводят, в магазинах в очереди многие заранее открывают приложение оплаты и отображают код, атакующие проходя рядом и издалека сканируют код и делают себе перевод произвольной суммы, а если при этом пользователю не нужно даже открывать будет приложение оплаты, то будет еще менее безопасно.

Ответить
0

Или я вас не верно понял или вы немного всё в кучу:)
1. Если не нужно открывать приложение - то это вариант, когда QR сформирован на стороне продавца. Тут что могут украсть мимо проходящие? Товар без очереди купить:)
2. Вот если покупатель сформировал QR по которому с него могут списать после одобрения им платежа - тут да, могут воровать. Может тогда ограничиться первым способом и всё?
Почему в Китае платят именно так - показывая свой код продавцу? Там после этого какое-то подтверждение происходит? Можете подробней рассказать как работает всё? Интересно:)

Ответить
2

1. Да, в этом варианте сложно обмануть.
2. Второй способ я встречаю намного чаще. Например когда я тороплюсь, беру один товар, сразу поворачиваю шк товара кассиру, тут же показываю код на оплату, но так мало кто делает, кассир сканирует код товара, нажимает у себя что-то на клавиатуре и сразу сканирует код оплаты тем же ручным сканером. Выходит что на кассе если нет очереди я стою около 3-5 секунд, в зависимости от скорости кассира.
Ограничиться сложно - не удобно покупателям, это же нужно смотреть на экран телефона чтобы прицелиться камерой. Привыкаешь просто показывать код на телефоне и ложишь его в карман. А еще чаще на кассах стоят автоматические сканеры оплаты и ты сам к ним подносишь телефон и все. Для удобства тот же алипэй имеет быстрый ярлык, который кидаешь на рабочий стол телефона и одним кликом запускаешь отображение кода. Подтверждать оплату приходится только когда вручную сумму вбиваешь, т.е. при статических кодах продавцев.

Ответить
0

Теперь понял, спасибо! Да, понятно теперь - очень удобно так... Я б тоже так платил...

Ответить
1

здесь я написал про удобство для покупателя. Покупателю на комиссию пофиг, ему важно удобство. То что для бизнеса это дешевле (по крайней мере пока) - это я знаю. Боюсь если уберу терминалы в магазине, то часть клиентов уйдёт. Всё ж с приложением чуть мудрёней чем с NFC

Ответить
0

Я подумал, что тут речь идет про очевидные вещи. Очевидная вещь, что не удобно в сравнении с nfc, очевидно, что дешевле, очевидно, что многим зайдет.

Ответить
0

Вопрос в банковской комиссии. За NFC или оплату по карте банк предоставивший торговый эквайринг хочет до 4% от суммы платежа. Комиссия оператора за платеж по QR-коду ПРЕДПОЛОЖИТЕЛЬНО будет 0.4-0.5%.

Дополнительный профит этой системы в том, что комиссия в Visa или MS не платится. Мне кажется ради этого все и затевалось, типа контрсанкции.

Ответить
8

Такое уже в мире есть...

Ответить
1

Платон, можете пояснить из чего складываются затраты?
"По нашей предварительной оценке, в зависимости от функциональности розничная цена специализированных устройств для считывания и отображения QR-кодов для приёма платежей может варьироваться от $30 до $200."

Сканер 2D, вероятно, $30 ?
А $200 - это экран для покупателя?

Ответить
3

Девайс для показывания QR кода должен поддерживать протоколы для передачи этого QR от Агента до ТСП + быть защищен от внешних подключений и подмены QR в том или ином виде.

Что касается девайса для считывания - то это сканнер, либо ручной, либо стационарный с хорошим разрешением и целеуказателем, например для удобства. В идеале эти функции объединены в одном устройстве

+ добавим функционал возможности отображения, например, рекламы = какая-то операционная система, какой-то чипсет и уже нормально набегает.

Ответить
0

А АТОЛ SIGMA 7 - в такого типа кассы вы не планируете сканер 2D вставить? Позволит встроенный модуль сравниться по качеству с, допустим, Зебра DS2208 ?

Есть известное решение типа вашей Сигмы и там есть 2D сканер уже. Но вот как он сканирует я не знаю. Не уверен, что корректно вас спрашивать об этом на прямую, но может быть тестили ?

По экранам, уверен, малый бизнес проголосует кошельком:) Будет крутить кассу, давая сфотать с экрана изображение. На крайняк - подключит б/у монитор к pos-терминалу (у нас за это обычный комп отвечает).

Ответить
0

SIGMA7, все же большая с большим количеством портов для переферии и подключённый сканер с учетом грядущей маркировки это целевое решение в этом форм-факторе

Ответить
0

Ждем перевод взглядом, чтобы уклонятся от продвинутых попрошаек

Ответить
3

Я жду будущее когда попрошайка на улице будет показывать QR код, а я говорить что пользуюсь brain network, эх...

Ответить
2

Это Песец

Ответить
1

Вопрос зачем? Для тех, кто не использует NFC и всякие XYZ Pay?

Мне удобнее приложить телефон.

Тупо повторять опыт Китая?

Ответить
2

Ну "зачем" - примерно понятно. Побороть нельзя, значит нужно возглавить.
СБП запустили, теперь еще QR - отожрут на себя значимый кусок пирога. Даже с низкой суммой комиссий - норм заработают.
Допустим, если комиссия по QR будет = СБП , то я из магазинов уберу терминал безналичной оплаты и посмотрю что будет. Если покупатели "переварят" - отлично. Ибо за эквайринг платить 2,2% не хочется.
Интернет-эквайринг еще дороже и там это тоже очень пригодится!
А еще это даёт прозрачность всех трат частного лица. Теперь и рынки "посчитают". Всё идёт к тому, что налички не будет. И это правильно - неудобно с ней ни государству ни частному лицу ни бизнесу. Нужна только в серых схемах, обналах и т.п.
Очень надеюсь, что QR внедрят в бизнес-платежи через СБП. Платить по безналу - жуткий атавизм, когда деньги приходят на след. день только. Вот тут оно точно выстрелит и будет удобно всем в цепочке.

Ответить
1

Хорошая попытка потеснить Visa и MC

Ответить
1

Хорошая, если добавят нормальных кешбэков, чтоб завлечь пользователей.

Ответить
1

6 лет назад(примерно) эта тема началась в китае(если написано в статье, я статью полностью не читал) там это контролирует 1 приложение, а тут разные банки, итог - сумбур, будут придумывать как обойти систему, уходить без оплаты и т.д. Но в Китае без этих кодов не существует ни один магазин, на столько стало привычно, что представить без этого поход в за покупками уже не возможно. Короче в России долго обживать будут( может и сольют на нет). Хейтеры го комментить =)

Ответить
0

Я не знаю, зачем городить огород с квиркодами. Достать телефон, разборкировать, сфотать или считать, войти в банковское приложение (если оно есть), подтвердить оплату. Мне лично проще карту достать, вставить/приложить, ввести пинкод, все. К примеру у меня вообще нет банковского приложения, телефон на пароль не заблокирован. Но возможно я и не ЦА.

Ответить
0

обычно достаешь телефон при этом сразу разблокируя отпечатком или лицом, затем запускаешь ярлык платежного приложения которое сразу сканирует, подтверждать в 99% случаев ничего не нужно.

Ответить
0

И через пару секунд можно еще раз посмотреть на экран телефона, чтобы увидеть сколько списали, но это не обязятельно

Ответить
0

Вообще очень надеюсь, что эти нововведения не приживутся, банк с каждой транзакции по карте получает +-2%, и если все будет через QR коды, то кешбэк не за счет чего будет платить, а цены, естественно, никто снижать не будет. Так что начиная пользоваться такими сервисами, вы сами снижаете свой доход. Например, с мультикарты ВТБ выхлоп кешбэка в год у меня выходит 100к.

Ответить
1

Ну кэшбэк не банк же платит, а магазин. И что б вы получили кэшбэк хороший - магазин дополнительно приплачивает.
Сейчас есть масса сервисов с кэшбеками помимо банковских. Уверен, ВТБ что-нибудь придумает, что б вы остались с ними:)

Ответить
0

Кешбэк платит именно банк, причем тут магазин? У ВТБ 5% по любой транзакции, и 6% при оплате пэем.

Ответить
1

Ценообразование Кешбека и его связь с экваерингом в том, что

Экваеринг > интерченджа >= кешбека который банк платит клиенту не в убыток

Ставки экваеринга, если грубо от 1 до 3%, значит 5% банк платит за счёт заработка с остатка на счете или прочих комиссий, либо это покупка доли рынка с нацеленностью на инертность пользователей после ухудшения условий.

Экваеринг или торговую уступку платит ТСП, и это естественно перекладываемся на конечного клиента.

В случае оплаты кэшем аналог торговой уступки по костам, это стоимость инкассации

В случае с СБП комиссия ниже вышеперечисленных

Ответить
0

Очень интересно. А как у вас получается 100к в год = 8,3 тыс в месяц, если судя по сайту там есть лимит по кэшбеку в месяц от 3 до 5 тысяч.? Поделитесь лайфхаком, я как раз раздумываю банк менять:)
При таком лимите примерно понятно откуда банк зарабатывает что б с вами делиться.

Ответить
1

Если вы думаете, что кэшбэк вам платят не за ваш счёт, вы сильно заблуждаетесь))

Ответить
0
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Голосовой помощник выкупил
компанию-создателя
Подписаться на push-уведомления
{ "page_type": "default" }