Рубрика развивается при поддержке Почты России

ЦБ запускает оплату по QR-коду: как это работает и что нужно знать рознице

Банк России начнёт тестирование 30 августа, сообщает РБК. Планируется использовать два типа кодов — статический и динамический.

Я, Платон Песецкий, директор по продуктам «Атол Cloud», расскажу, чем отличаются QR-коды, как рознице подготовиться к работе с ними и сколько будет стоить нововведение.

Какие бывают QR-коды

  • Статический QR-код содержит информацию только о счёте продавца. Сумму покупки пользователю нужно вводить вручную. Чтобы работать с этим кодом, ритейлер может просто распечатать его на листе А4 или сделать наклейку у места приёма платежей.

    В таком случае касса не участвует в операции за исключением момента, когда ТСП (торгово-сервисное предприятие) получает подтверждение о приёме платежа.
  • Динамический QR-код — код, в котором уже зашита сумма покупки, его необходимо показать пользователю, чтобы тот считал его с помощью банковского приложения.
  • Пользовательский QR-код — это когда ТСП считывает QR-код покупателя, который затем разрешает покупку на необходимую сумму в приложении. Внедрение этого типа планируется чуть позже.

Есть вероятность, что со временем возможен переход QR в NFC, когда оплата осуществляется через QR-токен, как в Apple Pay например.

Сценарий запроса QR-кода

Что удобнее для крупного бизнеса, а что для малого

На начальном этапе ритейлеры будут использовать и статический, и динамический QR-коды.

Так, представители микро- и нанобизнеса скорее предпочтут статический код. Как это может быть: вы продавец и предлагаете товар на развес, на весах или на лотке размещаете распечатанный статический QR-код, называете сумму, а покупатель вводит её в своём банковском приложении.

Статический QR-код 

А вот крупный бизнес сразу будет использовать динамический код. Объясню почему: ввод суммы клиентом, получение подтверждения, сверка суммы с чеком в случае использования статического кода — это всё-таки долго, а для крупного бизнеса критична скорость обслуживания клиента с точки зрения операционной стоимости.

Динамический QR-код

Позже и тем и другим будет удобно перейти на представляемый клиентом QR-код, потому что в таком случае сам магазин контролирует сумму операции, а клиент её только подтверждает. Для считывания пользовательского кода подойдут стандартные или слегка модифицированные сканеры (например, сканеры для маркировки точно подойдут).

Точке важно контролировать сумму, и в случае использования такого типа QR-кода у продавца меньше вопросов к тому, что платёж прошел.

Пользовательский QR-код

Поскольку технические требования к QR-коду и каналу его передачи не определены окончательно, спрогнозировать стоимость специализированных устройств пока затруднительно. По нашей предварительной оценке, в зависимости от функциональности розничная цена специализированных устройств для считывания и отображения QR-кодов для приёма платежей может варьироваться от $30 до $200.

Платон Песецкий
директор по продуктам «Атол Cloud»

Как подготовиться к работе с динамическим QR-кодом

Из всех разновидностей QR-кодов наибольший интерес сейчас представляет динамический, поэтому на нём остановлюсь подробнее. С его помощью предприниматели могут получать платежи разными способами:

  • Если вы владелец смарт-терминала «Атол Sigma», «Эвотор» или устройства другого производителя, можно предложить клиенту считать QR-код с экрана терминала. Однако в этом случае нужно поворачивать терминал к пользователю, что не всегда удобно, особенно если подключено несколько периферийных устройств: весы, сканер, денежный ящик.
  • Ещё один вариант — отображать QR-код на внешнем экране, это может быть простой монитор пользователя, на который выводится реклама, или специализированное устройство для отображения и считывания кодов (правда, в России таких пока нет).
  • Следующая опция — отображение QR-кода на экране POS-терминала, используемого для приёма карт. Дорогие POS-терминалы с высоким разрешением экрана встречаются у крупного ритейла, ПО для своих систем часто пишут самостоятельно, поэтому высока вероятность, что мы это увидим в супермаркетах.

    А вот простейшие устройства тут не подойдут из-за низкого разрешения экрана и необходимости доработки ПО, что затруднительно для малого бизнеса.
  • Печатать динамический QR-код можно также на пречеке чековой ленты, при выборе способа оплаты СБП.
  • Есть вариант отображать динамический QR-код на экране мобильного телефона. Это будет удобно представителям сегмента микробизнеса, а также некоторым сетям ресторанов и сервисов, — проще говоря, всем тем, у кого персонал использует в работе смартфоны: курьеры, официанты, кондукторы в транспорте.

    Это же решение подойдёт владельцам бизнеса, которые стоят за кассой. Надо понимать, что и тут потребуется приложение и интеграция с кассовым ПО.

Практически все точки можно подготовить к приёму платежей с помощью QR-кода, это потребует минимальных доработок ПО рабочего места кассира. Однако персоналу и клиентам будет гораздо удобнее, если владельцы бизнеса подумают о выносных мониторах и устройствах, которые можно использовать в других полезных для бизнеса целях кроме приема платежей.

Платон Песецкий
директор по продуктам «Атол Cloud»
0
50 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
Александр Авдеев

Чем QR-код удобней NFC оплаты, которая сейчас есть в большинстве магазинов, ну может кроме рынков?
NFC - я могу очень быстро оплатить просто карту приложив или часы. Чуть медленней - приложив телефон к терминалу. В обоих случаях не нужно запускать приложений. Через QR будет сложнее, дольше, менее удобно. Или я чего-то не понял?

Ответить
8
Развернуть ветку
Denis Mokhin

А вы рынок смартов с NFC видели? Не все могут себе позволить иметь телефон с NFC, а вот камера и приложение для QR - каждый, кто хочет себе смарт

Ответить
5
Развернуть ветку
Александр Авдеев

Ну во-первых, в каждой банковской карте NFC есть.
Во-вторых, вы же понимаете, что пока протестируют, пока запустят, пока получит распространение - пройдёт примерно год, а может и больше. К тому времени в большинстве бюджеток NFC будет + помним про браслеты, умные часы, и аксессуары типа колец. Тот же Xiaomi уже заявил, что в бюджетках наконец появится NFC.

Ответить
4
Развернуть ветку
Pautov Andrey

В сяоми бенде nfc не работает в РФ) не вводите людей в заблуждение)

Ответить
2
Развернуть ветку
Nick Sh

Смартфон сяоми, купленный на Али с глобальной прошивкой. NFC прекрасно работает.

Ответить
1
Развернуть ветку
Лев Кинякин

Все там прекрасно работает, если вы его не Али купили. А если и с Али, то решается прошивкой устройства.

Ответить
0
Развернуть ветку
Pautov Andrey

Ну расскажите тогда как юзать nfc? Ростест бенд

Ответить
1
Развернуть ветку
AleZX

Видели. Через пару лет NFC будет промышленным стандартом, как сейчас 3G и камера. И смысл городить огород?

Ответить
0
Развернуть ветку
Denis Mokhin

Не слышал... Пруф? У тех же китайцев стандартом по платежам через телефон является не NFC, а QR. А именно они льют на наш рынок смарты

Ответить
2
Развернуть ветку
Tural M

У китайцев исторически так сложилось, просто получило большее распространение, скорее всего еще до популярности nfc, из-за простоты qr

Ответить
1
Развернуть ветку
Александр Авдеев

С текущей скоростью изменения технологий в ближайшее время идентификация будет проходить по лицу, ну может голос еще. Даже "пальчик" сканировать не будут.
С точки зрения безопасности просто пока не докрутили, вот и приходится времянку делать на несколько лет в виде NFC и QR

Ответить
0
Развернуть ветку
Анатолий Емелин

Не будет, биометрия публична и небезопасна.

Ответить
0
Развернуть ветку
Айрат Бильданов

Ну понятно же, что просто изображают бурную деятельность. А так придумать сами повод не могут - копипиздят идею QR с Китая, где он внедрялся ещё тогда, когда NFC не был мэйнстримом. Для РФ в 2020ом - фигня средней полезности, я полагаю.

Ответить
0
Развернуть ветку
Platon Pesetskiy

Отличный вопрос!

Удобство во многом на банках сейчас, что в пару кликов было сканирование.

QR - это транспорт в данном случае он выбран как простой и понятный к реализации, как выше в статье написано со временем транспорт для СБП можно будет и NFC реализовать т.к. действительно в большинстве точек у нас уже его принимают.

С точки зрения малого бизнеса NFC считыватель - это сертифицированное устройство по PCI, Emv, а значит в его стоимость эти сертификаты входят + подключение эквайринга это тоже трудоемкая процедура, а онбординг в СБП предполагается намного проще = дешевле и проще + разница в комиссии за экваеринг и за СБП для ТСП будет существенна

Ответить
2
Развернуть ветку
Александр Авдеев

Мне было интересно, готовится ли к реализации и вообще возможно ли технически сделать так же просто как с NFC. Допустим, навёл заблокированный телефон на QR-код и он автоматически активировался, запросил подтверждение на оплату. То есть по сути - тоже самое, что сейчас с NFC, но не за счет модуля, а за счет камеры.

P.S. Мой пост просто был слегка эмоциональным, потому не чётко сформулировал свою мысль:)

Ответить
0
Развернуть ветку
Алексей Колупаев

Скажу как житель одного из китайских городов, скорее всего нет. На QR код даже сейчас атаки проводят, в магазинах в очереди многие заранее открывают приложение оплаты и отображают код, атакующие проходя рядом и издалека сканируют код и делают себе перевод произвольной суммы, а если при этом пользователю не нужно даже открывать будет приложение оплаты, то будет еще менее безопасно.

Ответить
1
Развернуть ветку
Александр Авдеев

Или я вас не верно понял или вы немного всё в кучу:)
1. Если не нужно открывать приложение - то это вариант, когда QR сформирован на стороне продавца. Тут что могут украсть мимо проходящие? Товар без очереди купить:)
2. Вот если покупатель сформировал QR по которому с него могут списать после одобрения им платежа - тут да, могут воровать. Может тогда ограничиться первым способом и всё?
Почему в Китае платят именно так - показывая свой код продавцу? Там после этого какое-то подтверждение происходит? Можете подробней рассказать как работает всё? Интересно:)

Ответить
0
Развернуть ветку
Алексей Колупаев

1. Да, в этом варианте сложно обмануть.
2. Второй способ я встречаю намного чаще. Например когда я тороплюсь, беру один товар, сразу поворачиваю шк товара кассиру, тут же показываю код на оплату, но так мало кто делает, кассир сканирует код товара, нажимает у себя что-то на клавиатуре и сразу сканирует код оплаты тем же ручным сканером. Выходит что на кассе если нет очереди я стою около 3-5 секунд, в зависимости от скорости кассира.
Ограничиться сложно - не удобно покупателям, это же нужно смотреть на экран телефона чтобы прицелиться камерой. Привыкаешь просто показывать код на телефоне и ложишь его в карман. А еще чаще на кассах стоят автоматические сканеры оплаты и ты сам к ним подносишь телефон и все. Для удобства тот же алипэй имеет быстрый ярлык, который кидаешь на рабочий стол телефона и одним кликом запускаешь отображение кода. Подтверждать оплату приходится только когда вручную сумму вбиваешь, т.е. при статических кодах продавцев.

Ответить
2
Развернуть ветку
Александр Авдеев

Теперь понял, спасибо! Да, понятно теперь - очень удобно так... Я б тоже так платил...

Ответить
0
Развернуть ветку
Григорий Лыщицкий

Платон, добрый день.

Когда это заработает на АТОЛ СИГМА 7? В службе поддержки ни сном ни духом об этом...
Наткнулся на эту статью и вдохновился, побежал настраивать, а настраивать не чего... В настройках оплаты только наличка и карты.

Ответить
0
Развернуть ветку
Platon Pesetskiy

так само СБП на сентябрь только пилотно тестируется - раскатка в 2020, пилоты на небольших ТСП сейчас банкам не так интересны

Ответить
0
Развернуть ветку
Артур Перепелкин

Ниже комиссии

Ответить
1
Развернуть ветку
Александр Авдеев

здесь я написал про удобство для покупателя. Покупателю на комиссию пофиг, ему важно удобство. То что для бизнеса это дешевле (по крайней мере пока) - это я знаю. Боюсь если уберу терминалы в магазине, то часть клиентов уйдёт. Всё ж с приложением чуть мудрёней чем с NFC

Ответить
1
Развернуть ветку
Артур Перепелкин

Я подумал, что тут речь идет про очевидные вещи. Очевидная вещь, что не удобно в сравнении с nfc, очевидно, что дешевле, очевидно, что многим зайдет.

Ответить
0
Развернуть ветку
Уоррен Баффет

Вопрос в банковской комиссии. За NFC или оплату по карте банк предоставивший торговый эквайринг хочет до 4% от суммы платежа. Комиссия оператора за платеж по QR-коду ПРЕДПОЛОЖИТЕЛЬНО будет 0.4-0.5%.

Дополнительный профит этой системы в том, что комиссия в Visa или MS не платится. Мне кажется ради этого все и затевалось, типа контрсанкции.

Ответить
0
Развернуть ветку
Platon Pesetskiy

Такое уже в мире есть...

Ответить
8
Развернуть ветку
Александр Авдеев

Платон, можете пояснить из чего складываются затраты?
"По нашей предварительной оценке, в зависимости от функциональности розничная цена специализированных устройств для считывания и отображения QR-кодов для приёма платежей может варьироваться от $30 до $200."

Сканер 2D, вероятно, $30 ?
А $200 - это экран для покупателя?

Ответить
1
Развернуть ветку
Platon Pesetskiy

Девайс для показывания QR кода должен поддерживать протоколы для передачи этого QR от Агента до ТСП + быть защищен от внешних подключений и подмены QR в том или ином виде.

Что касается девайса для считывания - то это сканнер, либо ручной, либо стационарный с хорошим разрешением и целеуказателем, например для удобства. В идеале эти функции объединены в одном устройстве

+ добавим функционал возможности отображения, например, рекламы = какая-то операционная система, какой-то чипсет и уже нормально набегает.

Ответить
3
Развернуть ветку
Александр Авдеев

А АТОЛ SIGMA 7 - в такого типа кассы вы не планируете сканер 2D вставить? Позволит встроенный модуль сравниться по качеству с, допустим, Зебра DS2208 ?

Есть известное решение типа вашей Сигмы и там есть 2D сканер уже. Но вот как он сканирует я не знаю. Не уверен, что корректно вас спрашивать об этом на прямую, но может быть тестили ?

По экранам, уверен, малый бизнес проголосует кошельком:) Будет крутить кассу, давая сфотать с экрана изображение. На крайняк - подключит б/у монитор к pos-терминалу (у нас за это обычный комп отвечает).

Ответить
0
Развернуть ветку
Platon Pesetskiy

SIGMA7, все же большая с большим количеством портов для переферии и подключённый сканер с учетом грядущей маркировки это целевое решение в этом форм-факторе

Ответить
0
Развернуть ветку
Живой Гоша

Комментарий удален по просьбе пользователя

Ответить
0
Развернуть ветку
Живой Гоша

Комментарий удален по просьбе пользователя

Ответить
3
Развернуть ветку
Денис Мамаев

Это Песец

Ответить
2
Развернуть ветку
Albert Toleshov

Вопрос зачем? Для тех, кто не использует NFC и всякие XYZ Pay?

Мне удобнее приложить телефон.

Тупо повторять опыт Китая?

Ответить
1
Развернуть ветку
Александр Авдеев

Ну "зачем" - примерно понятно. Побороть нельзя, значит нужно возглавить.
СБП запустили, теперь еще QR - отожрут на себя значимый кусок пирога. Даже с низкой суммой комиссий - норм заработают.
Допустим, если комиссия по QR будет = СБП , то я из магазинов уберу терминал безналичной оплаты и посмотрю что будет. Если покупатели "переварят" - отлично. Ибо за эквайринг платить 2,2% не хочется.
Интернет-эквайринг еще дороже и там это тоже очень пригодится!
А еще это даёт прозрачность всех трат частного лица. Теперь и рынки "посчитают". Всё идёт к тому, что налички не будет. И это правильно - неудобно с ней ни государству ни частному лицу ни бизнесу. Нужна только в серых схемах, обналах и т.п.
Очень надеюсь, что QR внедрят в бизнес-платежи через СБП. Платить по безналу - жуткий атавизм, когда деньги приходят на след. день только. Вот тут оно точно выстрелит и будет удобно всем в цепочке.

Ответить
2
Развернуть ветку
Владимир Толстиков

Хорошая попытка потеснить Visa и MC

Ответить
1
Развернуть ветку
Дмитрий Ворожищев

Хорошая, если добавят нормальных кешбэков, чтоб завлечь пользователей.

Ответить
1
Развернуть ветку
Ara Sadykov

6 лет назад(примерно) эта тема началась в китае(если написано в статье, я статью полностью не читал) там это контролирует 1 приложение, а тут разные банки, итог - сумбур, будут придумывать как обойти систему, уходить без оплаты и т.д. Но в Китае без этих кодов не существует ни один магазин, на столько стало привычно, что представить без этого поход в за покупками уже не возможно. Короче в России долго обживать будут( может и сольют на нет). Хейтеры го комментить =)

Ответить
1
Развернуть ветку
Michael

Я не знаю, зачем городить огород с квиркодами. Достать телефон, разборкировать, сфотать или считать, войти в банковское приложение (если оно есть), подтвердить оплату. Мне лично проще карту достать, вставить/приложить, ввести пинкод, все. К примеру у меня вообще нет банковского приложения, телефон на пароль не заблокирован. Но возможно я и не ЦА.

Ответить
0
Развернуть ветку
Алексей Колупаев

обычно достаешь телефон при этом сразу разблокируя отпечатком или лицом, затем запускаешь ярлык платежного приложения которое сразу сканирует, подтверждать в 99% случаев ничего не нужно.

Ответить
0
Развернуть ветку
Алексей Колупаев

И через пару секунд можно еще раз посмотреть на экран телефона, чтобы увидеть сколько списали, но это не обязятельно

Ответить
0
Развернуть ветку
Дмитрий Ворожищев

Вообще очень надеюсь, что эти нововведения не приживутся, банк с каждой транзакции по карте получает +-2%, и если все будет через QR коды, то кешбэк не за счет чего будет платить, а цены, естественно, никто снижать не будет. Так что начиная пользоваться такими сервисами, вы сами снижаете свой доход. Например, с мультикарты ВТБ выхлоп кешбэка в год у меня выходит 100к.

Ответить
0
Развернуть ветку
Александр Авдеев

Ну кэшбэк не банк же платит, а магазин. И что б вы получили кэшбэк хороший - магазин дополнительно приплачивает.
Сейчас есть масса сервисов с кэшбеками помимо банковских. Уверен, ВТБ что-нибудь придумает, что б вы остались с ними:)

Ответить
1
Развернуть ветку
Дмитрий Ворожищев

Кешбэк платит именно банк, причем тут магазин? У ВТБ 5% по любой транзакции, и 6% при оплате пэем.

Ответить
0
Развернуть ветку
Platon Pesetskiy

Ценообразование Кешбека и его связь с экваерингом в том, что

Экваеринг > интерченджа >= кешбека который банк платит клиенту не в убыток

Ставки экваеринга, если грубо от 1 до 3%, значит 5% банк платит за счёт заработка с остатка на счете или прочих комиссий, либо это покупка доли рынка с нацеленностью на инертность пользователей после ухудшения условий.

Экваеринг или торговую уступку платит ТСП, и это естественно перекладываемся на конечного клиента.

В случае оплаты кэшем аналог торговой уступки по костам, это стоимость инкассации

В случае с СБП комиссия ниже вышеперечисленных

Ответить
1
Развернуть ветку
Александр Авдеев

Очень интересно. А как у вас получается 100к в год = 8,3 тыс в месяц, если судя по сайту там есть лимит по кэшбеку в месяц от 3 до 5 тысяч.? Поделитесь лайфхаком, я как раз раздумываю банк менять:)
При таком лимите примерно понятно откуда банк зарабатывает что б с вами делиться.

Ответить
0
Развернуть ветку
Николай Морозкин

Если вы думаете, что кэшбэк вам платят не за ваш счёт, вы сильно заблуждаетесь))

Ответить
1
Развернуть ветку
Vladimir Churakov

Платон, а кто будет выступать Агентом ТСП для СБП?

Ответить
0
Развернуть ветку
Дмитрий Маврин

Неделю назад были в Шанхае, мне не попался ни один магазин где можно было бы расплатиться картой. Китайцы уже давно используют QR код. 

Я только за. Надеюсь как и в Китае 
предпринимателям не придется нести доп расходы при оплате клиента картой и соответственно закладывать это в цену

Ответить
0
Развернуть ветку
Андрей Филимонов

Так как подключить-то? Весь интернет завален, что оплата по QR, оплата по QR, а начнёшь искать, как принимать, и нет ничего. Только Сбер дал свою систему с комиссией в 1,5%

Ответить
0
Развернуть ветку
Читать все 50 комментариев
Досудебная претензия к Эльдорадо

Начало сей чудной истории:

DiDi впервые показал в России электромобиль для водителей такси

Его представили 7 декабря на форуме «Открытые инновации» в Сколково.

Сезон подкаста как эксперимент: научили ведущих бегать и отправили на полумарафон. Кейс Sports.ru и adidas
Что такое контент-план для соцсетей и как с ним работать

Продолжаем разбираться с контентом для бизнеса. Сегодня обсудим контент-план — что это такое, какие задачи решает и почему работает не всегда. В конце статьи разберёмся, как интегрировать в контент-план непредсказуемые инфоповоды

Мне отказано в возврате денег за обучение в geekbrains data scientist, которое ещё не началось

Пишу отзыв про geekbrains. Купила в черную пятницу у них курсы по Datsscientist, курсы куплены в рассрочку, были необходимы, чтобы усилить знания по питону для создания торговых ботов. Но так как в группе не нашлось свободных мест, то старт обучения ближайший БУДЕТ только 27 декабря (встреча с деканом), сами платные модули начнутся 10 января, то…

Ozon запустил встроенный в маркетплейс онлайн-кошелёк «Ozon Счёт» Статьи редакции

Им можно оплачивать заказы только на Ozon, пользователям доступен кешбэк.

Увлечение самолётами, которое переросло в бизнес

Предприниматель из Волгограда производит и продаёт по всему миру симуляторы дополненной реальности.

Из компании, где уволили 900 человек одним видеозвонком, ушли три руководителя, а основатель извинился Статьи редакции

Вишал Гарг сказал, что поступил слишком резко, но сокращать людей надо было раньше.

Выступление Вишала Гарга
«Газпромбанк» взял семь номинаций на двух премиях

Редко удается получить сразу несколько наград, а ещё реже получается это сделать на двух премиях сразу. Тем не менее, у нас получилось: стали лауреатами Digital Leaders и «Время инноваций»!

null