fair finance – краудлендинговая платформа для малого и среднего бизнеса

Всем привет, друзья! Давайте знакомиться, меня зовут Инна Касьянова, я генеральный директор и сооснователь краудлендинговой p2b-платформы fair finance.

Моя карьера в банковском секторе началась с открытого конкурса Европейского Банка Реконструкции и Развития на должность кредитного эксперта по кредитованию малого и среднего бизнеса. Эта программа работала в разных банках, где применялся комплексный подход: к отбору, обучению и подготовке кадров, к оценке риска кредитоспособности малых и средних компаний с учетом специфики управленческой отчетности, к мониторингу и сопровождению этой категории заемщиков. Этот первый опыт и определил мою дальнейшую карьеру. В разных банках я курировала развитие бизнес-направления по кредитованию и обслуживанию малого и среднего бизнеса — «УралСибБанк», «ТрансКапиталБанк», в «Москоммерцбанке», «Плюс Банке», «Евразийском Банке», МКК SimpleFinance. Весь накопленный опыт и знания о рынке кредитования я воплотила в краудлендинговой платформе fair finance, которая, безусловно, является технологией будущего, и способна одновременно решать задачи тех, кто ищет финансирование, и тех, кто хочет удачно инвестировать.

Краудлендинг (lending(англ.) - кредитование) – это один из видов финансирования, когда инвестиции от группы лиц, будь то физические или юридические, идут к малому бизнесу. Схема таких займов очень схожа со знакомым всем банковским кредитом, когда заемщик получает необходимую сумму, и возвращает ее с процентами. Банковская структура принимает депозиты у населения под 6% годовых, и выдает кредиты под 20-30% годовых, эту разницу банки тратят на офисы, сотрудников, регуляторные требования и нормативы, получают прибыль. В краудлендинге же из цепочки движения капитала уходит финансовая структура, за счет чего инвестор получает весь процентный доход, а это те же 20-30% годовых. Краудлендинговые p2b-платформы (person-to-business) выступают не просто посредником между инвесторами и заёмщиком, но и гарантом безопасности, прозрачности расчетов и юридической чистоты.

Заёмщиком на платформе fair finance выступает малый бизнес, находящийся в поиске финансирования на исполнение госконтракта. Для малого бизнеса краудлендинг привлекателен своей технологичностью, так как позволяет подавать заявку дистанционно, обеспечивает ее быстрое рассмотрение, подписание и подготовку документов в онлайн-режиме, и дает возможность получить средства в кратчайшие сроки. Для тех, кому деньги нужны на развитие бизнеса – это отличный вариант. Сегодня на рынке среди площадок все чаще отмечается сегментация на различные виды малого бизнеса. Данная тенденция позволяет снизить вероятность дефолта для инвестора, и провести более точный анализ заёмщика. Так, в fair finance фокус направлен на исполнителей госзаказа, уже имеющих подтвержденный успешный опыт.

Для инвестора краудлендинг привлекателен хорошими ставками. В fair finance это 24-28% годовых. Учитывая годовое выражение инфляции, которая равна примерно 4% - краудлендинг является одним из самых выгодных способов распорядиться своими финансами. Сегодня существует огромное количество частных инвесторов, у которых есть суммы для вложений, но нет необходимой компетенции для участия в фондовом рынке, а классические банковские сберегательные инструменты не приносят желаемой прибыли. Это делает краудлендинг одним из самых инновационных направлений инвестирования, в том числе для неквалифицированных инвесторов. С учетом очень невысокого на сегодняшний день уровня культуры управления финансами в России, крауд-сектор берет на себя еще и образовательную функцию. Простая схема, интуитивно понятный интерфейс площадок, возможность делать небольшие вклады – от 3 000 рублей – позволяют инвестору самостоятельно квалифицированно управлять своими финансами, не передавая их крупному игроку. Он сам принимает решение о том, кому, какую сумму и на каких условиях занимать. Помогает инвестору в этом проверка заёмщика, по результатам которой в fair finance, например, он наделяется рейтингом – A, B, C или D. Чем выше рейтинг (А), тем меньше риск для инвестора, но и ставка соответственно ниже. Рейтинг C и D на платформе не выставляется, что обеспечивает уровень качества портфеля. Однако, риск – это то, к чему инвестор должен быть готов. Совет разделять инвестируемую сумму между разными заемщиками является обязательным правилом краудлендинга, ведь таким образом риски диверсифицируются и значительно сокращаются.

Слово «fair» с английского переводится как справедливый. Перед нашей командой стояла задача вложить в название основной посыл, которому соответствует платформа – финансировать развитие и рост бизнеса. «Fair» – это отражение нашего ответственного подхода к финансированию:

– у нас нет и не будет нерыночных ростовщических ставок;

– мы финансируем исключительно рост и развитие бизнеса;

– мы не размещаем на платформе отдельные категории по видам деятельности: производство и реализация алкоголя, табака, проекты, вредящие окружающей среде и другое;

– мы придерживаемся экономически обоснованного подхода к взысканию денег;

– в своей работе мы учитываем интересы всех трех сторон – инвестор-платформа-заемщик;

– мы считаем, что репутация играет очень значимую роль.

Компания была зарегистрирована в октябре 2018 года. Над созданием платформы трудилась компания специалистов из 14 человек: команда разработчиков, юрист, риск-директор, маркетолог, отдел продаж, отдел андеррайтинга. Все они имеют за спиной банковский опыт и являются отличными экспертами в своих областях. Возможно, именно этот профессиональный подход позволил нам заключить нашу первую сделку уже на 5-ый месяц после старта – в день космонавтики, 12 апреля. Кстати, эта дата, а также фамилии ребят из команды разработки - Королев и Гагарин - повлияли на то, что мы стали использовать космическую тематику. Сумма первой сделки была 800 000 рублей на 6 месяцев по ставке 25% годовых, при пороговой на тот момент – 1 млн руб. Мы начали предпринимать активные шаги в привлечении новых инвесторов и заёмщиков и, что называется, «Поехали!».

Через 6 месяцев мы подготовили к выпуску второй релиз, в котором улучшили продукт, несколько изменили риск-политику и упростили бизнес-процесс:

– увеличили максимальную сумму займа с 1 млн до 3 млн;

– стали работать через номинальный счет в банке «Точка», в соответствии с требованием нового закона ФЗ-259;

– произвели ряд новых интеграций с провайдерами, что позволило полностью автоматизировать андеррайтинг;

– поменяли имидж в пользу космической тематики;

– мы вступили в отраслевую Ассоциацию операторов инвестиционных платформ, в составе которой содействуем развитию и популяризации краудфандинга в России, взаимодействуем с другими участниками рынка и регулятором.

Сейчас мы работаем над реализацией ряда задач, которые ставит перед платформами новый Федеральный закон (ФЗ-259), вступивший в силу с 1 января 2020 года и регулирующий деятельность инвестиционных платформ в России.

Не менее важной задачей видим появление инвестиций от институциональных игроков, для которых мы можем стать инфраструктурой по выдаче займов. Это хорошая западная практика, которая поможет сделать рынок прозрачнее, что, как следствие, приведет к росту доверия к краудфандингу. Такие переговоры ведутся уже сегодня: ряд банков изучает нашу платформу, специфику работы и то, какие профиты от сотрудничества смогут получить.