Нелицензированный кредит

Компания Suretly, известная рынку по одноименной бирже народного поручительства, запускает облачный сервис Кредит АПИ, предоставляющий полную инфраструктуру для создания кредитных сервисов.

Как известно, выдавать кредиты физическим лицам в нашей стране могут только несколько типов организаций: банки, кредитные кооперативы и микрофинансовые / микрокредитные компании. Одним из самых простых вариантов является создание микрокредитной компании, однако и здесь новоиспеченных кредиторов может поджидать огромный пласт юридической работы и существенные финансовые вливания. Начиная с 1-го июля текущего года таким организациям необходимо иметь как минимум 1 млн. рублей собственных средств, а уже через год эта сумма должна быть увеличена вдвое. Кроме того, наличие регулятора в виде ЦБ, заставляет МФО нанимать отдельный штат специалистов, все работа которых будет заключаться во взаимодействии с различными ведомствами и ответах на входящие запросы. А запуск полноценной CRM для управления бизнесом и подготовка различной отчетности станут настоящей головной болью для управляющих и бухгалтеров.

Облегчить выход на рынок кредитования могут облачные сервисы, которые берут на себя всю сложную часть работы – т.н. бэк-офис — ЗНК (Знай Своего Клиента – комплекс мероприятий, предназначенных для идентификации и проверки клиента), андеррайтинг, бухгалтерия, отчетность и взаимодействие с подрядчиками. Одной из первых таких компаний на мировой арене стал американский Cross River Bank. В небольшом (по меркам банков) офисе Cross River (расположенным на противоположном от Манхеттена берегу реки Гудзон, отсюда и название) работают менее 200 сотрудников.

При этом, Cross River умудряется ежемесячно выдавать в виде займов более 1 миллиарда долларов, не имея не единого дополнительного офиса, кассы или банкомата. Более того, банк вообще не работает напрямую с физическими лицами (в отличие от, например, Тинькофф), обеспечивая лишь тыл в виде банковской лицензии и организации работы с регуляторами и другими ведомствами.

Непосредственным взаимодействием с заемщиками занимаются партнеры банка – финтех-стартапы, которые обеспечивают т.н. «последнюю милю» – разрабатывают современные кредитные продукты и удобный интерфейс для их использования. За это Cross River отдает партнерам большую часть прибыли, удерживая лишь проценты по займам за первые несколько дней.

Риск невозврата кредита также лежит на партнере – по условиям соглашения партнеры обязаны выкупать права на такой кредит в течение нескольких дней после его выдачи. Впрочем, для американского рынка это не проблема – выдаваемые кредиты постоянно перекупаются профессиональными инвесторами и, к моменту окончания срока займа, право на него успевает смениться несколько раз.

Один из десятков партнеров Cross River — известный каждому американскому зумеру (Зумер – (сленг) – представитель поколения Z, родившегося с начала 200-х по настоящее время) кредитный сервис Affirm, созданный со-основателем PayPal Максом Левчиным (уроженец Киева, эмигрировавший вместе с родителями в США в 16-летнем возрасте). Affirm занимается т.н. POS-кредитованием в онлайн, предоставляя кредиты на покупки в интернет-магазинах (в т.ч. в таких гигантах как Walmart или Adidas). При этом заемщики зачастую даже и не догадываются о том, что их кредитором выступает не сам Affirm, а его партнер – банк Cross River.

Успех Cross River и решил повторить сервис Кредит АПИ. Однако, вместо получения своей лицензии, команда решила сосредоточиться на создании IT-платформы, к которой смогут подключаться любые профессиональные кредиторы, желающие идти в ногу со временем. Решили начать с рынка микрофинансирования – в рамках пилота к сервису подключился один из давних партнеров команды по проекту Suretly — Микрокредитная компания Амигозайм. Последние пару месяцев партнеры работали в «стелс-режиме”, предоставляя, однако, возможность регистрации в “песочнице» сервиса всем желающим. Таких желающих набралось более 100, и уже этим летом ожидается запуск трех кредитных сервисов, бэк-энд инфраструктуру которых будет полностью обеспечивать сервис Кредит АПИ.

Свою роль в повышенном интересе к сервису сыграл недавно запущенный «конструктор веб-сайтов”, позволяющий без навыков программирования, буквально за полчаса, создать полноценный веб-сайт для выдачи онлайн-займов. “Принцип работы конструктора похож на всем известные Tilda или Wix», — рассказывает основатель проекта Евгений Лобачев, — “Только в нашем случае, заточенным под кредитную тематику — с анкетой клиента, личным кабинетом и с уже подключенными сервисами проверок заемщика и платежными провайдерами. Т.е. партнеру остается только заключить договор и уже через несколько дней он сможет выдать первый кредит”.

Пока, внешний вид конструктора от Кредит АПИ резко отличается от той же Тильды – такого удобного интерфейса и широкого набора возможностей у КредитАПИ конечно же нет. Однако, никто не мешает потенциальным кредиторам создать главную страницу сайта, используя любой другой конструктор веб-сайтов, включая вышеупомянутые Wix или Tilda, разместив кредитный интерфейс от КредитАПИ на поддомене – точно также, как это делают большинство банков и МФО (например, личный кабинет Сбербанка находится не на основном домене Сбербанка sberbank.ru – а на поддомене online.sberbank.ru). «Для тех же партнеров, которые хотят максимальной кастомизации, или, например, хотят сделать мобильное приложение – созданы специальные методы API, позволяющие провести заемщика через весь цикл выдачи кредита», отдельно отмечает Евгений, — “При этом мы никак не ограничиваем фантазии партнеров — прямое использование API позволяет использовать абсолютно любые формы взаимодействия c заемщиком — возможно, например, создание кредитного чат-бота, позволяющего оформить кредит не выходя из Telegram”

В качестве партнеров по созданию кредитных сервисов, команда видит не только финтех-стартапы, но и, например, крупных веб-мастеров, которые занимаются привлечением траффика для существующих банков и МФО по модели CPA. У таких компаний накопился огромный опыт работы по кредитным офферам Банков и МФО, по привлечению и взаимодействию с заемщиками. Из-за исторически высокой конкуренции на этом рынке, веб-мастеры вынуждены постоянно работать над совершенствованием пользовательского опыта – в результате чего, многие т.н. «кредитные витрины» в плане привлечения клиентов работают гораздо более эффективно, чем отдельные сайты профессиональных кредиторов. И если раньше такие веб-мастера зарабатывали лишь комиссию за привлечение пользователя, то теперь у веб-мастеров, CPA бирж, кредитных брокеров появляется шанс самим кредитовать своих постоянных клиентов, увеличив доход в несколько десятков раз.

«В качестве отдельной категории партнеров мы видим интернет-магазины, которые готовы самостоятельно кредитовать своих клиентов» – рассказывает Лобачев, — “В наших планах — создать отдельные модули для большинства «коробочных” решений для интернет-магазинов, что позволит организовать собственное кредитование буквально в несколько кликов. Кроме того, мы открыты к партнерству и с командами разработчиков, которые могут создавать любые программные решения для организации кредитных сервисов. Мы готовы размещать такие решения в каталоге готовых приложений (по аналогии с конструктором сайтов) по принципу revenue-sharing».

Также данное решение однозначно придется ко двору офлайн МФО, которые из за пандемии короновируса замедлили или приостановили работу своих офисов. Еще в прошлом году переход в онлайн для таких МФО представлялся большим проектом для которого нужно целая команда, инвестиции и много времени. Сегодня с помощью Credit API все процессы можно завершить за неделю. Создание сайта и кастомизация его под ваш стиль, настройка кредитных продуктов, настройка системы принятия решений по заявкам на займы, настройка CRM системы, настройка платежной системы, настройка системы отчетности — все эти процессы уже есть «в коробке». Остается только добавить доступы для конкретного партнера в систему и забить номера договоров, например с НБКИ и т.д. МФО не придется нанимать отдельно вебстудию для создания сайта, отдельно программистов для написания CRM или покупки не дешевого существующего решения с рынка, нанимать бухгалтеров, которые имеют опыт в отчетности МФО и т.д. и т.п.

В настоящий момент команда активно ведет переговоры с банками, готовыми последовать примеру CrossRiver и предоставить свою кредитную инфраструктуру для финтех-стартапов. Однако, для большинства задач, потенциальным партнерам будет достаточно и текущих возможностей КредитАПИ, основанных на лицензиях партнеров-МКК (в настоящий момент завершается подключение еще одной МКК, кроме Амигозайм).

«Мы знаем, что многие негативно воспринимают все, что связано со словом микрокредит», отмечают основатели сервиса, — «Однако, в нашем случае, микрокредитная компания – это лишь инструмент. Годовая процентная ставка может быть любой, в том числе банковской. Вплоть до 0.1% годовых. Главное – чтобы это было выгодно всем сторонам-участникам процесса.».

Для справки:

КредитАПИ – проект компании Suretly.

Компания создана в 2016 году при поддержке бизнес-инкубатора Высшей Школы Экономики. В настоящий момент офисы компании расположены в Новосибирске, Сан-Хосе (США), Мехико (Мексика). Общий объем привлеченных инвестиций – более $3 млн.

Адрес веб-сервиса: https://creditapi.ru