Национальные банковские особенности "знай своего клиента"
🏦 Банковский принцип «знай своего клиента» в конце прошлого года обрёл-таки законное олицетворение на базе платформы от #ЦБ РФ, направленной по проверку банками «засветившихся в сомнительных операциях» организаций.
Госдума в конце 2021 года приняла законопроект о создании платформы по проверке юрлиц для банков.
Де факто база на межведомственном уровне уже имеется давно (см. база отказников Росфинмониторинга), но использовалась, как правило, ДСП, а потому бизнесу было неясно «как эта штука вообще работает»…))
Справочно. Росфинмониторинг собирает сведения от всех финансовых организаций, аудиторов, нотариусов, адвокатов и ещё «сами знаете от кого»… и формирует единую базу данных о случаях отказа людям и компаниям, которые предположительно нарушают закон о ПОД/ФТ. Эту базу некоторые называют «черным списком» или «списком отказников». Кстати, история с созданием информационных баз с «ярлыками» - вообще тренд для многих регуляторов и для ЦБ РФ. Вот, например, одна из последних по нелегальной финансовой деятельности. Словом, был бы искусственный интеллект по типу «Алисы» и доступ ко всем базам - ух, можно было бы разгуляться! За идею не благодарите.
После вступления в законную силу предполагается, что платформа позволит (вот тут-то все и заработает):
- снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей, в том числе за счет уменьшения количества дублирующих запросов одной и той же информации от разных кредитных организаций;
- акцентировать работу кредитных организаций только на сомнительных клиентах;
- снизить превентивные ограничительные меры со стороны кредитных организаций при выявлении незначительных и «технических» рисков ОД/ФТ;
- осуществлять расчеты между субъектами предпринимательской деятельности с минимальными временными задержками, связанными с проведением «противолегализационного» контроля;
- снизить объемы сомнительных операций и т. д.
Мнение
Представляется, что единство и цифровизация сама по себе вовсе не означает эффективность и прозрачность ее функционирования.
Сразу обращает на себя внимание тот факт, что платформе придаётся публично-правовой статус именно в тот период времени, когда регулятор взял ежегодный курс на сокращение числа сомнительных операций.
Например, в сравнении с 2020 годом число таких операций, как пишет регулятор, в целом, сократилось на 11 %…
При этом объём «обналички» и «транзита для обналички» — не изменился:
а вывод (по терминологии незаконный отток.) денежных средств из РФ напротив вырос:
*материал и фотографии - взяты из отчета ЦБ РФ за 2021 год
По данным ЦБ РФ отмечается, что основной спрос на теневые финансовые услуги в первом полугодии 2021 года, как и в аналогичный период предыдущего года, формировался:
- 36% — в строительном секторе;
- 24% — в торговле
- 21% — в секторе услуг
Такое сокращение, как представляется это результат совместных межведомственных усилий в сферах налогообложения (борьба с «ломкой НДС», предварительным транзитом и использования технических компаний), валютного регулирования и контроля, а также противодействия незаконным финансовым, инвестиционным и банковским операциям (вовлечение банков в незаконную деятельность. Смотри критерии).
Напоминаем, что традиционно одним из ключевых индикаторов наличия сомнительных операций - является низкий уровень уплаты налогов хозяйствующим субъектом.
Об активности действий ЦБ РФ свидетельствует постоянно возрастающее число жалоб, поданных на действия самого же регулятора. Для сравнения: в 2018 году в профильную Комиссию ЦБ РФ поступило 225 жалоб, в 2019 году — 330 жалоб, в 2020 году — 177 жалоб, в 2021 году (по состоянию на 01.07.2021) — 241 жалоба. При этом в II квартале 2021 года в Комиссию поступило 124 жалобы, во II квартале 2020 года — 21 жалоба.
Таким образом, мы видим, что несмотря на принятие законопроекта «кольцо сжимается» вокруг предпринимателей: «строительной отрасли» и «торговли», частично производственного сектора.
При этом регулирование по прежнему содержит достаточное количество оценочных категории, которые повышают цену и стандарт доказывания для бизнеса. А с учетом централизации - шансы обосновать необходимость «переключения цвета светофора» будут все более стремиться к нулю.
Вместо выводов…
С учетом многочисленных обращений к нам, статистики по жалобам в ЦБ РФ по 115-ФЗ и казусов, вызванных незнанием и неверным толкованием бизнесом разъяснений регулятора, а также искаженное (обвинительное) понимание методических рекомендаций отдельными сотрудниками банковской сферы, а местами даже, чего уж там, откровенным перегибом (перестраховкой), мы видим что принятие указанного законопроекта направлено скорее на упрощение контроля и надзора за отдельными секторами экономики, а также стремлением разгрузить систему и все больше унифицировать рассмотрение жалоб, исключив из этого звена банковский сектор на местах.
При этом эффект от подобной централизации может быть незначительным (с точки зрения количества и содержания жалоб) или прямо противоположным, поскольку само по себе не означает устранения вышеназванных факторов.
Что делать?
Се ля ви…в текущих-то условиях:
- До того как … Обращаться к профильным специалистам (не к «решалам» (!) будь им пусто), чтобы не допускать неправомерных блокировок…
- После того как … жаловаться ✍ в ЦБ РФ, но перед этим снова - обращаться к профильным специалистам.
Self-risk менеджмент
Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма» действует с 2001 года и за время своего существования претерпел многочисленные изменения.
Кроме того изменения вносятся регулярно в Налоговый кодекс РФ, а также в иные нормативные правовые акты в сфере валютного регулирования и контроля, регулирования ЦФА, принимаются разъяснения регулятора в сфере инвестиций, в том числе в криптовалюту…
Вот лишь немногие признаки подозрительных операций:
- нетипичный или экстраординарный характер совершаемых операций (как говорится, «внезапно»);
- транзитный характер операции («секунда» и деньги в том же размере улетели дальше не оставив и следа)
- у операции явно отсутствует экономический (деловой/хозяйственный) смысл с учетом специфики, смысла деятельности и в связи с ее результатом ;
- явный и не характерный для текущей хозяйственной деятельности (в т.ч. с учетом специфики бизнес-партнеров, масштабов, регулярности и характера деятельности) вывод капитала из страны;
- занижение тарифных платежей;
- промышленное снятие налички и уклоняется от налогов
- операции с криптовалютой и цфа (к сожалению, не все разницу понимают)
- Иные (тут сомнения могут быть разного порядка и аппетитов, как говорится)
☝При запросе документов, первым делом нужно понять, в чем истинная причина блокировки. И только потом следует переходить к работе с перечнем истребованных банком документов. Необходимо четко и аргументированно излагать позицию в ответе на запрос, объясняя причины последующего предоставления или не предоставления документов.
🧳 В нашей практике были разные случаи: от снятия блокировки счетов успешных кинорежиссёров до снятия блокировки с валютных экспортных счетов крупнейших торговых компаний. Во всех случаях - побеждал конструктивный и выверенный подход к раскрытию и презентации необходимой информации.