Почему отключение SWIFT не разрушит российскую банковскую систему, и чего действительно стоит бояться

С 2014 года мы слышим о возможном отключении России от системы SWIFT. В последние недели эти разговоры все чаще звучат в медиа и серьезно влияют на настроения в банковской среде. CBDO Банка 131 Анна Кузьмина рассказала, почему блокировка SWIFT в России не смертельный сценарий, и какие санкции против банков на самом деле вызывают беспокойство.

Что такое SWIFT

Во-первых, нужно понимать, что SWIFT — это не платежная система. Это своего рода международный язык банковского общения, с помощью которого банки разных стран, “говорящие на разных реквизитах”, могут работать друг с другом. В юридическом смысле SWIFT — это международная организация, которая контролирует систему передачи банковской информации. Система находится под юрисдикцией США и выполняет требования американского регулятора.

Как работает SWIFT

В 70-х, когда SWIFT появился, каналы передачи информации работали, по нашим меркам, весьма медленно. Система SWIFT предложила универсальный язык, который позволяет оперативно получать информацию о том, кому, куда и когда отправляется банковский перевод. Технически документы, которые проходят по SWIFT — это файлы в собственном формате сродни XML, удобные и простые для чтения. Начиная с 70-х годов и до сих пор, SWIFT — это система по передаче информации со специальными стандартами шифрования.

Российская СПФС и другие аналоги SWIFT

Еще в 2014 году из-за накалившейся санкционной риторики ЦБ России создал собственную платформу. Система передачи финансовых сообщений Банка России или СПФС стала альтернативным каналом отправки и получения сообщений по финансовым операциям. Поэтому сегодня для общения внутри страны российским банкам не нужен SWIFT.

К СПФС подключены уже около 400 банков. Это российские банки, несколько банков стран СНГ, а также банки Германии, Швейцарии, Франции, Японии, Швеции, Турции и Кубы. Число иностранных участников системы постоянно растет, и на конец 2021 года их было уже около 40. Но по сравнению с числом участников SWIFT — это совсем немного.

В мире есть еще несколько аналогов SWIFT. Это китайская система CIPS и Европейская INSTEX, созданная для работы с иранскими банками.

Что будет, если отключить страну от SWIFT?

Если отключить целую страну от SWIFT, то ее банки перестанут получать информацию об отправителях и получателях международных платежей. Переводы не остановятся, но станут медленнее. В случае блокировки SWIFT в России все желающие иностранные банки в теории смогут присоединиться к СПФС. На практике этого либо не произойдет, либо процесс будет долгим, так как механизм российской системы еще не отлажен. Поэтому отключение от SWIFT безусловно негативно повлияет на скорость расчетов и качество коммуникации. Но негатив окажется максимум среднесрочным. Ощущаться он будет до тех пор, пока из СПФС не вырастет полноценная альтернатива, или не появится другая более современная система.

В 2014 году SWIFT уже отказался от блокировки России, ведь из-за подобных санкций эта глобальная система может потерять монополию. SWIFT — все-таки коммерческий продукт, и бизнес интересы для его участников зачастую выше политики. Потеря российского рынка станет потерей больших денег и для SWIFT и для всех остальных коммерческих и государственных компаний, торгующих с Россией. Поэтому некоторые страны Европы выступают против подобных мер.

А что действительно опасно для банков?

Настоящая истерия идет вокруг блокировки корреспондентских счетов российских банков за рубежом. Сейчас запрет на хождение долларов или евро целиком для всех российских банков не обсуждается. Но если вдруг валютные счета российских банков будут заблокированы иностранными банками, то это будет худший сценарий. Блокировка корреспондентских счетов, например, произошла с банками Ирана и некоторыми банками Беларуси, что серьезно ударило по их банковским системам и экономикам.

Поскольку у ЦБ разных стран нет технического способа коммуникации, именно банки должны выстраивать международную сеть и договариваться друг с другом напрямую. Запрет на счета российских банков в зарубежных банках остановит все расчеты для российского бизнеса, которые работают с иностранными контрагентами и наоборот.

Есть ли альтернативы для международных расчетов?

Альтернативой системе корреспондентских счетов могут стать цифровые валюты центральных банков (Central bank digital currency — CBDC). С помощью CBDC ЦБ могут начать общаться и перемещать валюту между собой напрямую. В таком случае международная сеть банков-корреспондентов больше не будет востребована. Технически это уже почти возможно, но пока не существует нужного регулирования или какой-либо организации-арбитра.

Рано или поздно это случится, потому что связка банков через SWIFT, созданный в 70-х, не может работать столетиями. Особенно на фоне быстрого роста финтех-компаний. В этом случае CBDC — это хорошая альтернатива для международных расчетов. Для того чтобы это произошло, необходима официальная международная криптобиржа для обмена CBDC, и, конечно, политическая воля ЦБ разных стран. Когда и если это случится, SWIFT и корреспондентские сети станут не нужны. Остается только дожидаться прецедента.