Недавно у меня случился опыт с BNPL-сервисом. Первый блин не стал комом и захотелось поделиться опытом. Если совсем вкратце – BNPL позволяет оплачивать покупку частями, и прежде чем рискнуть воспользоваться, я решил разобраться что это такое, и какие могут быть подводные камни.
Пока изучал вопрос, понял, что моих знаний хватит на целую статью. В посте расскажу, что такое BNPL и как он помог с умным подходом купить кукольный домик в подарок. Надеюсь, моя статья будет полезной для тех, кто оказался в ситуации, похожей на мою.
Что такое BNPL
BNPL расшифровывается как Buy Now Pay Later, то есть «Покупай сейчас, плати потом». Простыми словами, это когда платишь за товар частями, но не надо заключать кредитный договор и платить проценты. Звучит как фантастика, поэтому я решил копнуть глубже.
Работает это обычно так:
1. Покупатель заходит на сайт или приложение магазина и добавляет товар в корзину
2. Указывает способом оплаты BNPL-сервис
3. С карты списывается часть денег
4. Покупателю приходит товар
5. Остальные деньги списываются в течение 1-2 месяцев равными платежами.
Например, я хочу купить кроссовки за 4 тысячи рублей. Я добавляю товар в корзину и выбираю в качестве оплаты BNPL. Я сразу плачу тысячу рублей и каждые две недели списывается ещё по тысяче — пока я не выплачу все деньги за кроссовки.
BNPL помогает магазинам повышать средний чек и больше зарабатывать. По некоторым данным, через BNPL покупатели тратят на 10-40% больше, чем обычно, а, например, у недавно ушедшей PUMA этот показатель в России достиг 79%. Именно поэтому все затраты на предоставление BNPL берут на себя магазины, они платят банку комиссию, а не покупатель: им это тупо выгодно.
Почему BNPL — не рассрочка и не кредит
Отличий подобных сервисов от обычной рассрочки или кредита хватает:
● Нет процентов. Ничего не надо переплачивать — оплатить надо столько же, сколько стоит товар. Для покупателя нет никаких процентов, комиссий, торговых сборов и т.д. Сервисы зарабатывают на комиссиях с продавцов.
● Нет кредитного договора или других документов. Не надо оформлять кредит, оставлять паспортные данные, или ждать решение банка — к тому же покупка никак не повлияет на кредитную историю.
● Подходит только для небольших покупок. Максимальная сумма заказа в среднем 30 тысяч рублей. BNPL используют для покупки тех вещей, на которые рассрочку обычно не выдают: 5 пачек подгузников или кроссовки для бега.
● Короткий срок. Обычно платежи разбиваются на 4 части по 2 недели на каждый. То есть это рассрочка на 42 дня, а не на несколько месяцев.
BNPL в России и в мире
Такие сервисы очень популярны в мире. В 2020 году, согласно отчёту Worldpay, 2% всех покупок в интернете проходило через BNPL, а в Швеции так и все 20%. Говорят, что год от года эти показатели будут расти.
Шведский BNPL-сервис Klarna считается самым дорогим стартапом в Европе при оценке в $45 млрд
Самые популярные BNPL-сервисы в мире — шведская Klarna, австралийская Afterpay, американская Affirm. В 2020 году 56% американских покупателей пользовались BNPL, годом ранее — 38%.
В России тоже работают несколько BNPL:
● «Долями» от Тинькофф. Разбивает сумму покупки на 4 части, списывать будут раз в две недели. Первый сервис в России, появился весной 2021 года
● «Сплит» от Яндекса. То же самое, что и «Долями», но работает только в Яндекс.Маркете
● «Плати частями» от Сбера. И снова то же самое, но партнеров значительно меньше
Некоторые в сети выделяют еще “Мокку”, но, судя по их описанию – они кредитный сервис.
Почему BNPL — это удобно
И теперь тест-драйв: мой первый опыт покупки через BNPL-сервис.
Перед своим днём рождения моя дочь увидела большой кукольный дом в «Детском мире» и решила, что ей он точно нужен. Проблема была в том, что он стоил почти 12 тысяч рублей, а свободных денег у меня в моменте не хватало.
Вернувшись домой, я решил проверить цену в интернет-магазине и узнать, есть ли возможность купить домик в рассрочку или кредит. В «Детском мире» было доступно три способа оплаты: картой и частями через сервис «Долями» или «Мокка».
Вот тут я и начал впервые подробно изучать сервисы оплаты частями, или, как они официально называются, BNPL. Читал отзывы и изучал документацию.
Если честно, сервис «Мокка» я плохо понял. Ты оставляешь заявку и тебе дают аванс, который можно тратить. Есть кредитный договор.
«Долями» мне понравился больше: приятный лаконичный дизайн сайта, понятно рассказано как пользоваться. К тому же это сервис от знакомого мне Тинькофф — их продуктами я пользуюсь уже давно.
Дальше всё легко: указываем номер телефона, ФИО, дату рождения и почту. Не нужны никакие паспорта, ИНН, номер страховки или девичья фамилия первой учительницы.
Дальше сервис мне ответил сколько я буду платить, и когда с меня будут списывать деньги.
Осталось привязать карту и всё — можно ехать в магазин забирать подарок. Пользоваться можно любой картой, необязательно Тинькофф.
Итоги
BNPL – это очень удобно для людей, которым товар нужен прямо сейчас, но они не хотят тратить всю сумму сразу или денег не хватает именно в моменте. А учитывая, что никаких процентов, комиссий и подписаний кредитных договор с BNPL нет, то это еще и разумная покупка. Ведь так шоппинг становится приятнее психологически без ущерба бюджету. Для себя я выделил следующие плюсы и минусы BNPL «Долями»:
Плюсы:
● Можно купить что-то сразу, а заплатить потом.
● Никаких комиссий для покупателя — даже скидка от магазина сохраняется. Судя по информации с сайта “Долями”, сервис зарабатывает на комиссии для продавца – 4,9%. Поэтому нам париться о комиссиях или процентах не нужно.
● Нет кредитных договоров, проверки кредитной истории. То есть, никакой бюрократии.
● Всё прошло очень быстро. От корзины до покупки прошло не больше 5 минут, и это с учётом того, что я не мог сразу найти карту.
И, как я понял, следующие покупки будут уже без ввода данных карты. Только номер телефона и всё – сразу покупаешь!
Минусы:
● Нельзя расплатиться в обычном розничном магазине
● Хотелось бы, конечно, чтобы “Долями” и любой другой BNPL был доступен в любом магазине. Но по понятным причинам сервис есть только у партнеров, тех кто подключился. У “Долями” их более 250
● Есть минимальная сумма заказа, каждый магазин устанавливает её сам. Для «Детского мира», например, это 2 тысячи рублей.
Короче говоря, сервис мне понравился, а минусы не такие критичные. Буду пользоваться, если понадобится купить подарки. Или вдруг захочу ходить в спортзал или начну кататься на сноуборде. Покупка с небольшой отсрочкой без каких-либо комиссий и процентов – это круто!
Всё это канеш круто, но как считается кэшбэк, если проведешь покупку Долями, а не так просто?
вроде стандартный кэшбэк 1% на каждую из 4 частей покупки
А если у меня , например, детские товары с повышенной категорией 5%?
ну тут наверно смотреть что важнее – вот такое удобство бесплатной разбивки платежа, или оплатить сразу всё и получить повышенный кб. Причем бнпл используется же еще и при временной нехватке денег, так что выбор зачастую очевиден
Здравствуйте!
Нам очень приятно, что вы поделились своим положительным опытом работы с нашим сервисом. Продолжим и дальше усердно работать над его развитием, чтобы пользоваться «Долями» было только легче.
И подумаем над расширением сетки партнеров и выходу в оффлайн. Пока ничего не гарантируем, но обязательно передадим ответственным.
Да зачем эти подобия микро кредитов вообще нужны? Ну нет 12 тысяч, так будут через день два и тд ну и купишь сразу, так спокойней в 100 раз !
а в чем претензия то к Долями? ладно бы они комиссию драли или в БКИ передавали… так нет же ни того, ни другого
Отложенный платеж – это, наоборот, разумно. Остальная часть денег может дать процент на остаток и тп.
Ну нет, смысл точно есть. Для грамотного планирования бюджета ,покупки с bnpl лучше подходят как мне кажется. Правда чет отзывов мало
ЗА BNPL будущее 100%! Вообще нет прикола платить сразу, если можно постепенно как по подписке и никакой переплаты, давно уже с AfterPay так делают за границей. У нас тоже мне кажется много кто юзает, но что-то отзывы не пишут
Ага, и потом сидишь в куче шмотья как в “100 вещей и ничего лишнего”, и офигеваешь от миллионных списаний раз в две недели))
Это с рассрочками так. По типу карты Халвы. На то там и расчет. А тут в долями всего полтора месяца на погашение – больше для удобства сервич, чем для потреб**дства
Я помню год назад через эти bnpl-сервисы вообще ничего нельзя было купить. круто что теперь есть возможность даже билеты на самолет в рассрочку взять
С одной стороны хороший удобный продукт , с другой - если у людей нет денег может в таком случае лучше ничего не покупать ? а то вечно в должниках у банка будешь . это я не с точки зрения компаний говорю , им то конечно выгодно , а с точки зрения клиентов
Читаешь в последнее время новости, видишь что происходит в экономике и на рынке, и понимаешь что рассрочки ждет популярность…
Помимо долями и сплита еще несколько новых крупных bnpl-сервисов уже появилось. Они так распространены стали что в некоторых магазинах есть несколько вариантов оплаты в рассрочку, например в рив гоше я видела и долями, и сервис от альфы. Непонятно чем они отличаются
А кто-нибудь тут другие подобные продукты и bnpl-сервисы пробовал? расскажите плиз, интересно
Мне главное чтобы была возможность получить рассрочку без комиссии и процентов была. а то некоторые банки говорят что их нет, а на деле есть. Это как исламские банки - процентов не дают, но берут плату за свои услуги 😂
Я в этом году брал рассрочку на маркетплейсе, отличная штука - никаких дополнительных условий и комиссий, стоимость товара (почти 100 тыс) разделена на более комфортные маленькие платежи на 6 месяцев. Однако не для всех подходит, да - все как вы в статье описали
Согласен с предыдущими комментаторами - BNPL-сервисы это очень круто, современно и удобно, но надо уметь оценивать свои финансовые возможности, да и просто не покупать ненужное. а вот что-то реально полезное в рассрочку взять и частями оплатить - почему бы и нет))
Читал на РБК что в ноябре этого года россияне взяли рекордное с 2017 года количество кредитных продуктов, POS-кредитов и рассрочек. эксперты расходятся в оценках - кто-то “винит” черную пятницу, а кто-то говорит что из за мобилизации произошел рост - якобы мобики себе снаряжение в рассрочку покупают) такие вот они - новые финансовые возможности в России)
хахаха, да, пора военторгам bnpl-сервисы подключать 😂
Считаю что это хороший инструмент на замену кредитным картам поскольку это снижает долговую нагрузку. сужу по своим друзьям активным пользователям карт - они с них покупают вообще все подряд (в том числе например продукты) и потом всю зарплату сливают на погашение платежей. а тут берешь рассрочку только на конкретный товар
Согласна, к тому же bnpl рассрочку получить проще чем кредитную карту. А компании могут выйти на новый сегмент тех кто не любит кредитки - главное чтобы в итоге платили исправно)
Вот кстати да, интересно - везде bnpl сервисы пишут что не влияют на кредитную историю и не смотрят, но как тогда мошенников отсеивать?
Прикол. Недавно открыл для себя сервис покупки этот, как покупатель очень доволен. Интересно , а для бизнеса не сильно комиссия большая. Не суть,вооьще не кредит, удобно погашается автоматически с карты без%
Вот то что в кредитной истории не прописывается, сумму дробит на 4 и всего на полтора месяца это реально удобно. Партнеров и клиентов сервису!)
не проще ли купить кредиткой с честным длинным грейсом? по времени сопоставимо, но зато тратить можно у кого хочешь, в онлайне и оффлайне, и еще зачастую с кзшбеком
С Детским миром реально выручает лично меня. Сумму на закуп раз в месяц разделить на 4 равных платежа - это выгодный способ четче спланировать бюджет, особенно с таким ростом цен как в россии, одним закупом на месяц детского питания, подгузов типа фиксируешь цену
Типа как для оплаты по подписке сервис этот? Как зарабатывает продавец не понял
Ну компании выгодно, что растут продажи неважно каким способом. А банк как бизнес долями зарабатывает комиссией только с самого продавца, не с покупателя.