Абсолют Банк перешёл на Супертеку

Абсолют Банк провел рестарт ипотеки: перезапустил бизнес на новой технологической платформе

Абсолют Банк - один из лидеров рынка ипотечного кредитования - запустил в июне новую цифровую ипотечную платформу. Чем обусловлен переход на новый конвейер, какие преимущества получат пользователи и каких ждать обновлений, рассказали заместитель председателя правления Абсолют Банка Антон Павлов и исполнительный директор компании «Феникс» Эрвин Мигиров.

Начнем с основного вопроса – почему Абсолют Банк решил перевести ипотеку на новую ИТ-платформу? Ипотека 3.0 считается одним из передовых решений. Долгое время оно являлось неким бенчмарком на рынке.

А. ПАВЛОВ:

Ипотека 3.0 действительно очень хорошая платформа, и на момент запуска она даже немного опередила время. Так, уже в 2018 году мы могли проводить ипотечные сделки полностью дистанционно. Эти технологически возможности нам пригодились в 2020 году в период локдауна.

Запуск Ипотеки 3.0 позволил нам добиться на тот момент рекордно быстрого рассмотрения заявок, создать полноценные удаленные рабочие места для наших партнеров, выдавать ипотеку по всей России и получить множество других преимуществ и возможностей.

Но, как писал Льюис Кэрролл, чтобы стоять на месте, нужно бежать, а вот чтобы двигаться вперёд, нужно бежать в два раза быстрее. Именно поэтому еще в 2021 году мы задумались о том, что дальше. Рынок меняется. Эти изменения подчас не заметны сторонним наблюдателям, покупателям, но они значительные для нас как создателей и держателей продукта.

Сейчас успех в розничном бизнесе, наверное, процентов на 70-80 зависит от технологий. Что под этим подразумевается? Это скорость рассмотрения заявки, это качество оценки рисков и интеграции с партнерами, набор предоставляемых дистанционных сервисов, гибкость и оперативность.

Платформа Ипотека 3.0 на текущем этапе полностью отвечала требованиям, при ее создании использовались самые современные решения и передовые технологии. Но за годы работы - более пяти лет, с одной стороны, ИТ-рынок эволюционировал, с другой - архитектура сильно разрослась, запуск новых продуктов и доработок стало порой достаточно сложно проводить.

Мы провели анализ и пришли к выводу, что перезапустить процесс на новой платформе будет проще, и в среднесрочном горизонте мы получим больше преимуществ, чем перестраивать и дорабатывать существующую архитектуру.

Э. МИГИРОВ:

Подтвержу со стороны ИТ-компании, платформа Ипотека 3.0, которая создавалась пять лет назад, действительно хорошее решение. Но последние годы информационные технологии очень быстро развиваются, появляются новые возможности и не замечать этого может быть ошибкой.

Ипотеку 4.0 мы создавали с нуля, не потому что прежнее решение не достаточно хорошее, а потому, что за время существования платформы изменились подходы.

Какие основные задачи ставил банк при создании Ипотека 4.0?

А. ПАВЛОВ:

Основное - создать легко масштабируемую платформу с высокой производительностью. Нам было важно сохранить бизнес и преимущества, которые мы получили на прошлой платформе, и перенести их на новую на первом этапе. А на следующем этапе перейти к развитию, в частности, к созданию новых продуктов, к сокращению времени вывода продуктов на рынок, повышению удобства работы с партнерами и так далее.

Но ипотека это только первый этап. У нас запланирован запуск нескольких конвейеров. Параллельно с ипотекой ведется проект по запуску конвейера по автокредитованию. Ипотечный конвейер приступил к опытно-промышленной эксплуатации 1 июня, осенью будет запущен автокредитный конвейер.

Э. МИГИРОВ:

Наша задача была создать конвейеры, отвечающие современным требованиям ИТ. Созданный с нуля ипотечный конвейер имеет микросервисную архитектуру, которая позволяет вести гибкую разработку и при необходимости быстро вносить изменения. Важным преимуществом такого подхода является как раз то, что каждый отдельный сервис можно развертывать и масштабировать независимо от других, можно дополнять архитектуру новыми блоками – сервисами.

Наверное, это достаточно сложная задача - создать конвейер на будущее, то есть который бы отвечал не только современным требованиям, но и имел запас на перспективу.

Э. МИГИРОВ:

Преимущество микросервисной архитектуры в ее гибкости и возможности легкого масштабирования. Это как раз позволяет нам говорить о большом потенциале для развития в будущем.

Чтобы создать современный конвейер, даже нет - современное ИТ-решение, мы провели анализ рынка, привлекли специалистов нескольких платформ, в том числе крупнейших с миллиардными объемами бизнеса, ипотечных продуктологов – они делились с нами недостатками своих решений, советовали, что нужно учесть и как сделать, чтобы получить лучшее решение.

В целом проект непростой. Ипотечный конвейер - это в принципе сложный продукт с технической точки зрения. Более 20 интеграций, большое количество продуктов, взаимосвязей, многофакторная система принятия решения, пожалуй, самая сложная из тех что я встречал. При прохождении заявки запускается очень много процессов, которые должны проходить в автоматическом режиме. Даже процесс проведения сделки - это очень большой объем работы: 10-15 документов нужно подписать заемщику, чтобы оформить ипотеку, и все эти документы опять же должны автоматически формироваться в системе. При этом весь процесс должен происходить быстро, с минимальным участием сотрудников.

Были ли внесены изменения в конвейер в процессе перехода?

А. ПАВЛОВ:

На первом этапе задача №1, как я уже говорил, перенести существующие процессы. При переходе процессы безусловно, были проанализированы, сделаны определенные доработки, проведена оптимизация некоторых направлений. Например, была реализована загрузка документов с автоматическим распознаванием содержания. В части системы принятия решения переработана технология для возможности контролируемого и прозрачного внесения изменений. Реализованы адресные программы, которые раньше проходили вне конвейера.

Следующий этап - это запуск релизов с доработками и новым функционалом, подключение новых технологических сервисов.

Например, одним из важных изменений будет использование принципа low-сode, которое позволит быстро вносить изменения в программу самостоятельно, без обращения к разработчику.

Э. МИГИРОВ:

Впереди у нас еще много работы: есть много интересных решений, которые мы хотим внедрить вместе с банком. Это постоянный процесс, потому что нужно не только подключить, нужно его постоянно поддерживать, корректировать, обновлять и дорабатывать.

Мы работаем по Sсrum и каждые две недели будем выпускать новые релизы, в которых будет заложен новый функционал, возможно, устранены баги, оптимизированы отдельные процедуры и процессы и прочее.

Это сложный и длительный проект. На создание и запуск нового конвейера ушло около полутора лет. Как вы считаете, на какой период хватит новой платформы?

Э. МИГИРОВ:

Технологии, как показывает практика, развиваются неравномерно, на определенных исторических этапах происходят скачки. Приведу пример из технологий связи. На этапе зарождения цифровой мобильной сотовой связи использовался стандарт GSM. Это была революционная технология, которая прослужила нам около 20 лет. Потом появился 3G, но это было промежуточное звено - в ней уже были заложены некоторые новые подходы, но все же они были еще ограничены. Этот стандарт прослужил недолго. Несколько лет назад появился LTE и пока этому стандарту цифровой связи замены или альтернативы нет.

С конвейером похожая история. В 90-х была пора фундаментальных решений Microsoft, SQL, какие-то базовые BPM системы, потом все быстро менялось. Пошли промежуточные технологии. И сейчас мы пришли к новому большому этапу. Если мы будем развивать конвейер, то срок эксплуатации у него может быть очень долгим.

А. ПАВЛОВ:

Соглашусь, что технологии развиваются стихийно. Сейчас очень много интересных изменений происходит в сфере искусственного интеллекта, машинного обучения. Но мы закладывали в конвейер возможность его доработок и масштабирования без «утяжеления» архитектуры и внутренних процессов. Поэтому рассчитываем, что Ипотека 4.0 это долгосрочный проект.

Какие доработки у вас намечены на ближайшее время?

Э. МИГИРОВ:

Работы много. Но на ближайшее время у нас в планах оптимизация процесса выдачи кредита, внедрение модулей электронной регистрации сделки и оформления закладной, а также создание API. Электронный архив и колекшн уже готовы к работе. Из важного у нас еще интеграция c системой через ЕСИА и Росреестром. Все достаточно быстро запускается и обновляется. Возможно, пока интервью будет готовиться, какое-то из обновлений уже будет реализовано.

Пользователи системы - партнеры банка также получат какие-то преимущества от новой платформы?

А. ПАВЛОВ:

Сотрудничество с партнерами - важная часть нашего бизнеса и мы, безусловно, хотим, чтобы пользователи со стороны строительных и риэлтерских компаний, агентств недвижимости ощутили преимущества. Хочется поблагодарить партнёров, которые имеют большую экспертизу в IT-области и помогали банку в тестировании новой платформы. Это, прежде всего компании Ипотека.Центр, Цифровая Ипотека, Ипотека.Lab, Metr.Club, «Альтера» и «Кредит Маркет».

Я думаю, что примерно к концу лета наши партнеры уже смогут полноценно оценить преимущества от перехода на новую платформу. Во-первых, банк сможет быстрее запускать новые продукты, в том числе партнерские. Во-вторых, работа с заявками станет более прозрачной. В-третьих, мы сможем за то же время обрабатывать больший объем заявок, в том числе сложных и нестандартных. Наконец, обновлен интерфейс, и он будет обновляться дальше. Дизайн уже более современный, а управление понятное. В перспективе будет наращиваться доступный функционал в личном кабинете, в том числе расширяться возможности по ведению электронного документооборота.

Э. МИГИРОВ:

У нас сейчас в системе заложено около 40 ролей. И по каждой роли мы ведем работу.

Мы будем делать опросы среди пользователей, обсуждать на основе полученной обратной связи список задач и доработок с банком, приоритизировать их и брать в разработку. Работа будет вестись на постоянной основе.

Следующий этап - автокредитование. Когда ждать обновления и какие приоритеты были обозначены здесь?

А. ПАВЛОВ:

Автокредитование мы планируем перезапустить осенью. Подход у нас такой же, как и в ипотеке, - масштабирование, повышение производительности, открытый low-code. В автокредитовании критически важна скорость рассмотрения – это будет обязательно учтено. Также важна интеграция с партнерами. Весь процесс полностью автоматизирован, то есть если в ипотеке на этапе рассмотрения обязательно подключаются сотрудники, то по автокредитам участие человека не предусмотрено.

Э. МИГИРОВ:

Уточню, что в автокредитовании мы будем делать партнерский кабинет с детальной системой расчета партнерских вознаграждений. Планируется подключение нескольких страховых компаний и автоматический расчет страховки и формирование пакета документов. Будет несколько интеграций, связанных с федресурсом, с ГИБДД.

Это два самостоятельных конвейера, но они имеют пересечения. Работа идет достаточно быстро.