Депозиты под 21%. Правда ли это? Как банки скрывают реальную доходность вкладов. Не дай себя обмануть!
Сейчас депозиты дают доходность 21%. Зачем изучать инвестиции, если и так хорошая доходность?
Но так ли это? Действительно ли ставка 21%?
Будет немного математики из 5 класса, надеюсь, это никого не испугает))
Я зашла на сайт Альфа-банка на вкладку «Вклады» и выбрала вклад «Максимальный», который обещает до 21% годовых. Минимальная сумма вклада 50 тыс руб и срок от трех месяцев до трех лет. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены.
Я зашла на вкладку «Подробные условия». Ну и что я вижу – вклад с капитализацией 21%, без капитализации 16,4%.
Что это значит? Давайте разбираться.
Вклады бывают с капитализацией и без капитализации. Капитализация – это когда процентная ставка начисляется и на основную сумму, и на уже накопленные проценты. Без капитализации – только на основную сумму.
Обещанный 21% - это итоговый процент, уже учитывая капитализацию, то есть эффективная доходность. А если не учитывать капитализацию, то реальная ставка вклада получается 16,4%.
Причем, банк тут никого не обманывает. В условиях написано: если проценты будут начисляться вам на карту, то ставка будет 16,4%. Если вы проценты выводить не будете, то ставка получится 21%.
Давайте на примере.
Допустим, вы хотите вложить 100 тыс руб на 3 года. Если ввести эти данные в калькулятор на сайте банка, то итоговая сумма через 3 года получится 163 тыс руб. при условии капитализации процентов и 149,2 тыс руб без капитализации.
Если бы доходность (21%) была без условий, то итоговая сумма получилась бы 187 тыс руб. Разница 24 тыс руб или 24% от начальной суммы.
Простым языком – если вы будете выводить проценты со вклада (вы можете их самостоятельно куда-нибудь вложить), то доходность будет 16,4%. Если вы оставляете накопленные проценты на вкладе, эти проценты будут капитализироваться, но ставка будет также 16,4%. Реальная номинальная ставка, на которую начисляются проценты - 16,4%, но с учетом капитализации она превращается в эффективную доходность 21%.
Эффективная доходность — это реальная доходность, которую вы получаете с учётом всех капитализаций (процентов на проценты).
Еще проще – ставка по данному депозиту 16,4%, а не 21%. 21% - это эффективная доходность.
Если сумму 163 тыс рассчитать в процентах с учетом капитализации, то получится 16,4%. Можете сами посчитать на любом инвестиционном калькуляторе.
Причем это далеко не только в Альфа-банке. Наш народ считать не любит, и банки этим пользуются.
24% от первоначальной суммы – это очень много. А если вы вкладываете миллион? А если 10 млн? Неужели вам их некуда потратить?
Под реальный 21% можно вложить в облигации. В облигациях можно пополнять счет и снимать деньги в любое время без потери процентов. В банке при снятии раньше времени доходность 0,005%.
Цифры округлила для удобства восприятия.
Что такое облигация можно почитать тут.