Что такое финансовое планирование и зачем оно нужно?
Финансовое планирование - это процесс планирования того, сколько денег вы заработаете и сколько потратите в будущем, чтобы достичь своих целей и быть уверенным в своей финансовой безопасности. Он включает в себя создание бюджета, определение рисков, инвестирование свободных средств.
Финансовое планирование помогает людям принимать осознанные и обоснованные решения, связанные с их капиталом. Грамотно построенный финансовый план позволяет получить дополнительные источники дохода и оптимизировать расходы.
Звучит просто, но почему тогда лишь немногие целенаправленно занимаются этим процессом?
Существует множество причин, почему люди пренебрегают финансовым планированием:
- Одной из основных является недостаток свободного времени, у людей просто нет возможности заняться разработкой и реализацией финансового плана.
- Другой причиной могут быть недостаточные знания в области финансов, и как следствие, отсутствие мотивации для разработки финансового плана.
- Кроме того, люди могут пренебрегать финансовым планированием из-за своих привычек и поведения. Они могут быть склонны к тратам на вещи, которые не являются необходимыми, или не иметь достаточной дисциплины, чтобы следовать своим финансовым планам.
Знакомые истории, не правда ли?
С другой стороны, многие неосознанно занимаются финансовым планированием и инвестированием, когда принимают решения в своей повседневной жизни. Покупка недвижимости в ипотеку или автомобиля в кредит - это типичные примеры таких решений. И часто такие решения принимаются "на коленке", без должного анализа рисков. Именно поэтому так много людей попадает в финансовые трудности, не имея возможности выплатить кредиты, или попадают в “кредитное рабство”. Когда действия направлены на решение текущих конкретных задач или удовлетворения потребностей, и они могут негативно сказаться в долгосрочной перспективе из-за отсутствия общей стратегии.
Важно осознавать, что все наши финансовые решения и покупки, будь то недвижимость, автомобиль или инвестиции, влияют на наше финансовое будущее. Поэтому необходимо относиться к ним ответственно и сознательно планировать свои финансы.
Как можно визуализировать финансовый план?(пример на рисунке №1)
На начальном этапе самостоятельной жизни расходы могут превышать доходы из-за крупных трат на образование и отсутствия опыта работы. После 30 лет с развитием карьеры доходы обычно растут, но расходы тоже продолжают расти, так как мы приобретаем долгосрочные активы и инвестируем в развитие своих навыков и знаний.
К 40 годам наша карьера может достигнуть пика, и наши доходы могут превышать расходы. Это позволяет начать накапливать финансовый капитал, полностью погашать долги и кредиты. Однако, после выхода на пенсию, доходы, как правило, снижаются, а расходы, особенно на здоровье, могут увеличиться. Поэтому важно иметь накопления, чтобы покрыть расходы в этот период.
Период дефицита на начальном этапе может покрываться за счет долга или кредитов, но на пике карьеры обычно наоборот - происходит погашение долгов и кредитов и накопление финансового капитала. Если накоплений нет, то в старости придется снижать расходы и жизненный уровень.
Теперь, давайте поговорим о роли инвестиций в финансовом планировании и как это влияет на финансовый план.
Как думаете вложение в собственное развитие - это инвестиции?
Короткий и быстрый ответ - ДА.
Инвестиции в свой человеческий капитал, это фундаментальная инвестиция всей вашей жизни, которая тоже требует финансового планирования и именно от нее зависит львиная доля вашего благополучия.
Инвестирование в себя может включать в себя следующие категории:
- Обучение: это может быть получение дополнительного образования, курсов, тренингов и мастер-классов. Обучение может помочь вам повысить свою квалификацию и навыки в своей профессиональной области, а также открыть новые возможности для карьерного роста.
- Здоровый образ жизни: здоровье - это основной капитал человека, и инвестирование в него может принести значительную отдачу в долгосрочной перспективе. Это может включать в себя занятия спортом, правильное питание, сон и т.д.
- Личностное развитие: это может быть работа над личными качествами, такими как уверенность в себе, умение коммуницировать, лидерские качества и т.д. Личностное развитие может помочь вам стать более эффективным и успешным в своей жизни и карьере.
Как более активное вложение в человеческий капитал влияет на наши денежные потоки (пример на рисунке №2):
Инвестирование в свой человеческий капитал на начальной и последующих стадиях жизни может дать преимущества. Как результат, вы получите более успешную карьеру и более высокую оплату труда, что позволит иметь больший профицит в период пика карьеры и более высокий уровень пенсии в старости. Если вы особо ценный специалист или руководитель, то вам, как правило, и платят больше. Найти для вас работу не проблема.
Имея более высокий уровень знаний и навыков, мы можем быть более гибкими в выборе профессии и рынка труда, а также иметь больше возможностей для творческого и прибыльного использования своих способностей и интересов.
Здесь важны два момента. Более высокая оплата труда на пике карьеры позволяет быстрее расплатиться с кредитами и накопить больший финансовый капитал. Более высокая пенсия и накопленный финансовый капитал обеспечат поддержку желаемому уровню жизни в период пенсионного возраста.
Кроме человеческого капитала инвестировать можно и в другие виды активов, например в недвижимость или в финансовые активы.
Обычно люди инвестируют в недвижимость, как наиболее понятный и доступный вид инвестиций. Инвестиции в финансовые активы - это более модная тема последнее время, но для многих людей - это скорее азартная игра с неопределенным результатом. Но именно долгосрочные инвестиции в финансовые активы могут дать дополнительные источники дохода в будущем.
Как инвестиции в финансовые активы влияют на наши денежные потоки (пример на рисунке №3):
Если на начальном этапе самостоятельной жизни начать долгосрочно инвестировать в финансовые активы, то это может оказать положительное влияние на ваше финансовое положение в будущем. Да, инвестиции потребуют роста затрат, но уже через 15- 20 лет начнут давать ощутимую отдачу. К пенсионному возрасту прибыль от инвестиций может стать ключевым источником дохода, который с запасом позволит поддерживать желаемый уровень жизни.
Инвестиции в любой вид активов дело не простое. Обратите внимание на сравнение инвестирования в разные виды активов:
- Инвестирование в человеческий капитал требует времени, усилий и денежных вложений. Например, для повышения квалификации нужно посещать курсы, тренинги, семинары и т.д. Кроме того, инвестирование в себя может потребовать изменения жизненного образа и отказа от привычных вещей, таких как развлечения или времяпрепровождение с друзьями.
- Инвестирование в недвижимость требует больших денежных вложений и знания рынка недвижимости. Кроме того, недвижимостью необходимо управлять а для этого нужно дополнительное время, навыки, понимание и умение управлять рисками.
- Инвестирование в финансовые активы требует знания финансовых рынков, инструментов и технологий. Кроме того, инвестирование в финансовые активы связано с высоким уровнем риска, поэтому необходимо иметь понимание и умение управлять рисками.
С точки зрения финансового планирования, важно уметь комбинировать инвестиции в различные виды активов чтобы они эффективно дополняли друг друга на разных этапах жизни человека.
Больше информации про инвестиции в финансовые активы и финансовое планирование можно почитать на нашем телеграм канале: https://t.me/tunnelinvestment