Турецкая банковская система

Банки сегодня являются неотъемлемой частью экономической системы любой страны мира. Сегодня жизнь как государства в целом, так и рядового обывателя не представляется без банковского существования.

Турция, как и любая другая мощная экономическая страна, обладает своей банковской системой, которая осуществляет львиную долю операций и деятельности на рынке денег и капитала. Банковская деятельность Турции зародилась еще в XIX веке. Первыми, кто начал заниматься банковской деятельностью, были менялы Галаты. Ослабленная Крымской войной Османская империя нуждалась в финансовой поддержке извне. В связи с этим представители иностранных банков предоставили галатским банкирам возможность создания банков в обмен на государственные займы. В 1847 году, получив заемные средства, банкиры Жак Аллеон и Теодор Бальтацци получили привилегию создать банк İstanbul Bank, известный также, как Bank-I Der Saadet, первый банк Османской империи.

Спустя 9 лет, в 1856 году, в Османской империи возник второй банк Ottoman Bank (с 1863 года - Bank-ı Osmanî-i Şahane), учредителями которого являлись также Британия и Франция. Основателем банка был французский банкир Майер Амшель Ротшильд. Ottoman Bank действовал в качестве Центрального банка до 1930-х годов со штаб-квартирой в Лондоне. Этот банк считается первым в Османской империи банком, который был уполномочен печатать деньги.

В 1920 году на деньги индийских мусульман, которые хотели помочь Турции в борьбе с Грецией, был основан İş Bank, который затем победил конкурента и потеснил Ottoman Bank на экономической арене страны, став основным модератором финансовых потоков.

Так как оба банка были основаны иностранными инвесторами, большая часть кредитных операций была направлена на обслуживание иностранцев. Местное же население продолжало пользоваться услугами менял и государственных учреждений. Особенно в кредитах и займах нуждались фермеры, которые обращались за деньгами к ростовщическим и кооперативным организациям, которые предоставляли фермерам ссуды под грабительские проценты. Такие ссуды носили название Memleket Sandıkları. Для большей эффективности такие кооперативы были впоследствии подчинены центральной администрации, и в 1883 году возникли так называемые «Дела общественной пользы» - Menafi Sandıkları. Но, так как фондирование было весьма ограниченным и неэффективным, 20 ноября 1883 года Ахмед Шариф и Медхад-паша, с одобрения султана Абдула Хамида II, основывают вместо них Ziraat Bank, который существует по сегодняшний день.

В 1930 году, в результате реформ Мустафы Кемаля Ататюрка, создается полноценный Центральный Банк Турецкой Республики (CBRT, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası, TCMB), отвечающий за выпуск банкнот, защиту валюты и регулирование банковского сектора, предоставление кредитов государственным и коммерческим банкам, финансирование дефицита бюджета. В отличие от других стран, у ЦБ Турции есть свои отделения и банкоматы.

Сегодня банки являются одними из основных инвестиционных инструментов в различных секторах Турции, поскольку они базируются на мощной и надежной финансовой системе и предоставляют множество финансовых услуг, облегчающих платежи, денежные переводы и транзакции, как внутри страны, так и за ее пределами.

До 1980 года в Турции было всего 4 иностранных банка. После перехода на свободные экономические рельсы турецкий банковский сектор начал стремительно развиваться. Смягчающая политика привела к ускорению развития финансового рынка, либерализацию процентных ставок и курсов иностранных валют, появление новых участников банковской системы и привлечение иностранных банков в страну. По состоянию на март 2023 года в Турции функционируют в общей сложности 52 банка с 9 593 филиалами и 72 филиалами за рубежом.

Akbank (Akbank T.A.Ş.)

Akbank был основан в Адане в 1948 году и на сегодняшний день является одним из крупнейших банков Турции. Изначально он был открыт для поддержки местных производителей хлопка (Ak - белый), однако впоследствии стал работать с физическими лицами и компаниями по всей стране. В настоящее время филиальная сеть банка представлена 19 региональными управлениями, более чем 700 филиалами, 5500 банкоматами, около 680 000 POS-терминалами, в том числе, виртуальными.

Akbank является одним из самых крупных банков по объему кредитного портфеля, а также предлагает полный спектр кредитных услуг и финансовых инструментов, начиная ипотекой и заканчивая депозитами. Банк котируется на бирже BIST и входит в число самых ценных банковских брендов Турции. 51% акций банка находятся в публичном обращении, остальные 49% принадлежат членам влиятельной турецкой семьи Сабанджи.

Основными дочерними компаниями Akbank являются Ak Asset Management, Ak Lease, Ak Investment, Ak Öde.

Страховой сектор представлен компаниями Aksigorta и AgeSA Hayat ve Emeklilik A.Ş.

Akbank имеет филиалы на Мальте и в Германии.

Постоянно усовершенствуется и модифицируется мобильное приложение Akbank Mobile.

Банком была учреждена Молодежная академия, в которой молодые студенты проходят обучение по различным перспективным направлениям.

Также банк является участником программы по борьбе с изменением климата, внедряя эффективные технологии с целью минимального воздействия на окружающую среду.

Послекризисный экономический прорыв банка в 2001 году изучается в рамках программы Гарвардского университета.

Также банк является спонсором различных культурных мероприятий – театральных представлений, фестивалей и концертов.

По итогам 2022 года кредитный портфель банка составил 60 млрд лир, стоимость банковских активов выросла до 1,147 трлн лир, кредитные средства, выделенные на государственную поддержку, составили 750 млрд лир, чистая прибыль составила 60,26 млрд лир.

Банк имеет множество наград, в том числе, был выбран Global Finance лучшим банком в области устойчивого финансирования.

Ziraat Bank (Türkiye Cumhuriyeti Ziraat Bankası A.Ş.)

Крупнейший государственный банк, основанный, как было сказано выше, в 1863 году как альтернатива кооперативов. С 1916 года, согласно принятому закону, основным направлением банковской деятельности стало финансирование сельскохозяйственного сектора, в том числе, распределение семян, орудий производства, земель, предоставляя их в кредит либо за наличные. Кроме того, банк поддерживал своими ресурсами и государственную казну. В середине 20-х годов прошлого века Ziraat Bank взял на себя обязанность по распределению среди населения дефицитного лекарства от малярии. К этому же времени количество филиалов банка уже выросло до 300.

На сегодняшний день банк является крупнейшей государственной кредитной организацией Турции с самыми низкими кредитными ставками.

У банка 1733 филиала по всей Турции и более 7000 банкоматов. Банк предлагает свои услуги в таких областях как финансовый лизинг, пенсионные фонды, страхование, инвестиционный банкинг, портфельные инвестиции и информационные технологии.

Также в финансовую группу Ziraat входит и другой банк – Ziraat Katılım – это самостоятельный банк, яркий представитель исламского банкинга, о котором речь пойдет ниже.

Финансовая группа Ziraat представлена в России, Казахстане, Туркмении, Узбекистане, Греции и других – всего в 19 странах. Также стоит отметить, что оба банка, входящие в группу Ziraat, работают с иностранцами, в том числе, с гражданами России.

İş Bank (Türkiye İş Bankası A.Ş.)

Банк был основан в 1924 году под руководством Мустафы Кемаля Ататюрка, это был первый государственный банк Турецкой республики. В 1925 году банком была основана первая страховая компания Турции Anadolu Sigorta. Уже к 1933 году были открыты филиалы в Германии и Египте. В 1987 году банком был установлено первый в Турции банкомат. В 1996 году банк создал первую в мире полностью автоматическую телефонную службу клиентской поддержки для осуществления более 130 различных операций без участия банковского сотрудника.

На сегодня 37% акций принадлежит пенсионному фонду банка, 28% - Республиканской народной партии, а остальные акции котируют на Стамбульской и Лондонской фондовых биржах.

Банк имеет более 1300 отделений в Турции и более 20 за ее пределами. Филиалы имеются в России, Германии, Грузии, Ираке, Косово, Великобритании, Бахрейне, Северном Кипре, Китае и Египте.

Помимо Anadolu Sigorta у банка есть дочерние компании İş Bank в Германии, Нидерландах, России и Грузии, Anadolu Hayat Emeklilik – пенсионный фонд и компания по страхованию жизни, самостоятельные лизинговые и факторинговые компании, фонд инвестиций и брокерская контора, своя компания Softtech по разработке программного обеспечения. Также банк является основателем группы компаний по производству изделий из стекла Şişecam.

Банк осуществляет все возможные операции в финансовом и кредитном секторах, работает с физическими и юридическими лицами. Кроме того, он занимает 122-е место в мире по размеру капитала.

QNB Finansbank (QNB Finansbank A.Ş.)

Банк Finansbank A.Ş. был основан турецким банкиром Hüsnü Özyeğin в 1987 году со штаб-квартирой в Стамбуле.

Уже с самого начала своего создания банк начал стремительное развитие, делая упор на открытие розничной сети. Finansbank A.Ş был удостоен престижной награды Cards and Payments Europe в категории «Лучший запуск дебетовой карты», став единственным турецким банком, получившим такую награду.

Он также оставался первопроходцем в сфере розничных банковских услуг, учредив в октябре 2012 года Enpara.com, первый цифровой турецкий банк, предлагающий услуги исключительно по цифровым каналам.

В 2015 году Finansbank A.Ş учредил Small Hands Big Dreams («Minik Eller Büyük Hayaller»), платформу социального вклада и развития с целью передачи детям, творческим лидерам завтрашнего дня, его характеристик инноваций, творчества, аналитического мышления и надежности, в рамках которой было проведено множество проектов.

Банк часто переходил из рук в руки, после чего, в 2016 году его приобрел крупнейший банк Катара Qatar National Bank SAQ (QNB Group), после чего банк сменил название на современное. Группа QNB названа журналом Global Finance самой значимой в финансовом секторе Ближнего Востока и Африки.

Чистая прибыль QNB Finansbank на конец 2022 года составила 17,22 млрд турецких лир. Чистые кредиты выросли до 344,9 млрд лир, а стоимость общих активов увеличилась до 601,7 млрд лир. Депозиты клиентов выросли до 384,05 млрд турецких лир. Общий капитал на конец 2022 года составляет 44,26 млрд турецких лир. По состоянию на 31 декабря 2022 года банк имеет 436 филиалов.

Yapı Kredi (Yapı ve Kredi Bankası A.Ş.)

Одним из надежных банков Турции является Yapı Kredi, шестой банк в Турции по размеру активов. Банк был основан в 1944 году. Сегодня банк открывает сберегательные (депозитные) и расчетные счета, счета для физических лиц-резидентов Турции, турецких компаний и филиалов иностранных компаний; нет требований к депозитам и минимальному балансу; открытие корпоративного счета возможно в дистанционном режиме.

На сегодняшний день 27,02% акций Yapı Kredi напрямую принадлежат Koç Holding A.Ş., 40,95% акций Банка принадлежат Koç Financial Services, которая на 100% принадлежит Koç Group.

Дочерняя компания Yapı Kredi Sigorta A.Ş. является второй по величине страховой компанией в Турции.

Yapı Kredi Emeklilik A.Ş является одной из крупнейших компаний по пенсионному страхованию и страхованию жизни в Турции.

Vakıf Bank (Türkiye Vakıflar Bankası T.A.O.)

Это второй по размеру активов турецкий банк, основанный в 1954 году. В течение 20 лет банк начал активно открывать филиалы по всей стране и к 1977 году их уже насчитывалось более 200.

Банк активно вкладывается в новые технологии, что помогает ему идти в ногу со временем и максимально автоматизировать процессы.

В 90-е годы ХХ века банк значительно увеличил объем потребительского кредитования, диверсифицировав свой кредитный портфель: появились кредиты для финансирования оборудования, корпоративные кредиты, автокредиты, жилищные, брачные, отпускные и образовательные кредиты. Началось расширение предложения кредитных карт, появилось понятие кредитного рейтинга. Vakıf Bank был первым банком в Турции, который предложил оплату услуг с помощью кредитной карты по телефону.

В 1995 году в Нью-Йорке был создан филиал для проведения международных операций, включая торговые финансы и корпоративный банкинг. В следующем году создаются инвестиционный траст Vakıf Gayrimenkul и первая компания с венчурным капиталом в Турции Vakıf Risk Sermayesi Yatirim Ortakligi A.Ş.

В 2002 году VakıfBank занял первое место по числу кредитных карт, выпущенных в Турции, и занял первое место в Европе по числу выпущенных карт Maestro.

На сегодняшний день банк открывает расчетные счета иностранцам, в том числе, гражданам России, после внесения 5000–10 000 $ на депозитный счет.

Акционерами банка являются Министерство финансов Турецкой республики 37,45%, фонд благосостояния Турции 35,99%, пенсионный фонд банка 10,3%, другие акционеры 0,1%. Остальные акции вращаются в свободном обращении.

Deniz Bank (DenizBank A.Ş.)

Банк был основан в 1938 году в Стамбуле. В настоящее время собственником банка является Emirates NBD, купившим его у Сбербанка в 2019 году.

Банк неоднократно признавался «Самым инновационным банком мира» в США и Европе. Deniz Bank Financial Services Group включает в себя шесть местных и три международных финансовых дочерних предприятия, шесть местных нефинансовых дочерних предприятий и филиал в Бахрейне. DenizInvest, Deniz GYO, DenizPortföy Yönetimi, DenizLeasing, DenizFaktoring, fastPay, Intertech, NEOHUB, DenizKültür, Ekspres Maintenance, Açık Deniz Radio-TV и Bantaş являются местными дочерними компаниями Группы, а Eurodeniz, Deniz Bank AG и Deniz Bank Moscow являются иностранными дочерними компаниями. Deniz Bank имеет 671 филиал в Турции и Бахрейне, в дополнение к 14 филиалам Deniz Bank AG, его дочерней компании, расположенной в Вене. Группа работает в странах ЕС через Deniz Bank AG, а ЗАО Deniz Bank Moscow обслуживает клиентов за рубежом, имеющих торговые отношения с Россией.

Сегодня Deniz Bank также работает с иностранцами – открывает расчетные счета, выпускает банковские карты. Особенностью данного банка является выпуск именной карты в день открытия счета.

Garanti Bank BBVA (Türkıye Garanti Bankası A.Ş.)

Garanti Bank является одним из крупнейших банков Турции, входит в топ-10 по стоимости активов. Он был основан в 1946 году физическими лицами. В 70-х годах большая часть сертификатов акций Garanti была приобретена Koc Group и Sabancı Group. В начале 1980-х сначала Koc Group, а затем Sabancı Group продали свои акции Garanti группе Doğuş.

В 1990 году Банк провел первичное публичное размещение акций (IPO) и стал публичным. он стал первым банком, который начал работать в обеденное время, внедрив концепцию «Открыть банк во время обеденного перерыва» («Öğlen Açık Banka»).

К 2000 году были предложены первая в Турции мультибрендовая кредитная карта с чипом «Бонус», а также единственная в Турции кредитная карта с милями для часто летающих пассажиров, Shop&Miles. В 2002 году была создана первая платформа межбанковских карт в Турции с бонусной картой.

С 2017 года мажоритарным акционером Garanti с нынешней долей в размере 49,85%. является испанский банк Banco Bilbao Vizcaya Argentaria SA (BBVA), в связи с чем в 2019 году банк был переименован в Garanti BBVA.

Банк предоставляет услуги во всех направлениях бизнеса, включая платежные системы, розничные, коммерческие, корпоративные, работает с малым и средним бизнесом, предоставляет частные и инвестиционные банковские услуги. Вместе со своими местными и международными дочерними компаниями (Garanti Bank International, Garanti Bank SA, Garanti Bank Moscow) банк также предлагает услуги в области пенсионного страхования и страхования жизни, лизинга, факторинга, брокерских услуг и управления активами.

Одной из ключевых особенностей Garanti Bank BBVA является возможность приобрести медицинскую страховку с мировым покрытием. Этим банком часто пользуются турки, желающие получить визу.

Всего на сегодняшний день в Турции насчитывается 51 банк - 3 государственных депозитных, 8 частных депозитных, 21 иностранный депозитный, 3 государственных инвестиционных, 9 частных инвестиционных, 4 иностранных инвестиционных, 4 банка участия и 3 банка под надзором TMSF.

Самыми надежными банками Турции являются банки, входящие в топ рейтинга. Это подтверждают как рейтинговые агентства, так и социологические опросы среди местного населения.

Практически все банки сразу открывают мультивалютный расчетный счет – в турецкой лире, долларе США и евро. Но при этом через мобильное приложение или при личном посещении банковского отделения можно открыть счета и в другой валюте.

Особой конкуренции между банками не существует – выбор определяется, в основном, количеством офисов, банкоматов, уровнем сервиса и удобства цифрового банкинга. Расчетный счет в Турции называется İBAN. Перевод с одного счета на другой между физическими лицами осуществляется моментально и без комиссий – для этого нужно только знать İBAN и фамилию и имя получателя. Также возможны переводы по номеру карты, но они не особо популярны. Снимать наличные и пополнять банковскую карту можно абсолютно в любом банкомате – при этом комиссии будут примерно одинаковыми. В банкомате «родного» банка снятие и пополнение происходит без комиссий, но иногда затраты на поездку выходят дороже комиссионных.

Также примерно одинаковый курс валют во всех банках. Стоит отметить, что снять иностранную валюту и пополнить ею счет можно лишь в некоторых банкоматах. В большинстве случаев для таких операций необходимо лично посещать отделение банка.

В Турции, в принципе, приходится часто посещать отделение банка – например, при смене телефона или, если нужно восстановить пароль, во многих банках невозможно это сделать удаленно. Банковские сотрудники в небольших городах практически не говорят по-английски, а на других языках тем более, поэтому лучше взять с собой турецкого друга, который объяснит, что вы хотите. В крупных городах – Стамбул, Анкара, Измир – ситуация проще, так как чаще происходит взаимодействие с иностранцами.

Могут быть разные условия при переводах в иностранной валюте, а также при предоставлении кредитов. При этом следует учитывать, что Турция – весьма субъективная страна по отношению к иностранцам. И если в одном отделении откажут в открытии расчетного счета или потребуют депозит, то в другом отделении этого же банка могут либо просто отказать в открытии, либо открыть абсолютно безо всяких дополнительных условий. Это же касается и комиссий за различные операции – в одном банке она может быть одна, в другом – в три раза дешевле.

Банковские отделения Турции весьма специфичны и в плане безопасности – за пластиковым стеклом в высоту человеческого роста на глазах у клиентов могут носить и пересчитывать огромные пачки долларов, евро, лир, и у всех на глазах передавать их через окошко клиенту. Но при этом в каждом банке обязательно будет находиться вооруженный боевым оружием охранник.

В Турции довольно низкие процентные ставки по кредитам, но с учетом волатильности турецкой лиры, в договоре может быть прописано условие плавающей ставки.

Практически все банки имеют одинаковый спектр стандартных банковских услуг – кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, лизинг, факторинг. Однако многие банки не работают с иностранными юридическими и физическими лицами, даже при предоставлении всех необходимых документов. Причем в Турции нет разделения по странам принадлежности – все обладатели паспортов других стран считаются иностранцами. На сегодня в Турции работают с иностранцами Vakıf Bank, Ziraat Bank и Deniz Bank.

Все турецкие банки в Турции обычно работают по стандартному пятидневному графику: с понедельника по пятницу. Они открыты с 08:30 до 17:30 по местному времени. Обеденный перерыв с 12:30 до 13:30.

В Турции присутствуют и отделения иностранных банков:

· Arap Türk Bankası A.Ş.

· Bank of China Turkey A.Ş.

· Citibank A.Ş.

· Deutsche Bank A.Ş.

· HSBC Bank A.Ş.

· JPMorganChase N.A.

Исламский банкинг – это отдельный вид банковской деятельности, функционирующей по принципам шариата. Шариат запрещает получение процентов за предоставление займа, а также инвестиции в предприятия, которые предоставляют товары или услуги, противоречащие исламским принципам (напр., свинина или алкоголь).

Несмотря на это, исламский банкинг имеет те же цели, что и обычная банковская деятельность: заработать деньги для банка путём предоставления займов, но в соответствии с исламским правом. Поскольку ислам запрещает обычное заимствование денег под процент, были разработаны исламские правила осуществления транзакций (известные как фикх аль-муамалат). Главный принцип исламского банкинга основан на распределении рисков, которое является компонентом торговли, а не передачей риска, предусмотренной традиционным банкингом.

Крупнейшими рынками исламского финансирования являются страны-члены Совета сотрудничества арабских государств Персидского залива, а также страны Ближнего Востока, Северной Африки и Азии. Объединённые Арабские Эмираты и Малайзия входят в число крупнейших банковских центров, в то время как Малайзия считается лидером по выпуску исламских облигаций - сукук. По данным Исламского совета по финансовым услугам, активы исламской банковской индустрии оцениваются в сумму около 1,5 трлн долларов США. Турция сегодня позиционирует себя, как лидер исламского мира и исламским финансовым центром, что также отражается в постоянном понижении ключевой ставки ЦБ. Причем рост исламского банкинга в Турции существенно обгоняет темпы роста обычного банкинга за последние 15 лет. Это при том, что на развитие исламского экономического сектора в Турции существенное влияние оказывают ограничения со стороны государства. Прежде всего, это связано со светским характером республики. Так, например, до сих пор официально не провозглашается исламский характер банков участия. Это приводит к тому, что большая часть населения не имеет представления о назначении подобных учреждений.

Первыми исламскими банками в Турции были Albaraka Türk Katılım Bankası A.Ş. и Kuveyt Türk Katılım Bankası A.Ş.. Затем, в 2000-х годах были открыты филиалы местных банков Ziraat Katılım и Vakif Katılım. Исламский банк можно идентифицировать по слову Katılım, что означает «участник», они так и называются «банки участия». До этого существовали и другие представители исламского банкинга, но они были либо поглощены, либо ушли с рынка.

Albaraka Türk Katılım Bankası A.Ş. является одним из первых исламских банков с участием, созданных в Турции бахрейнской группой AlBaraka. Банк начал осуществлять банковскую и инвестиционную деятельность в 1985 году в районе Умрание в Стамбуле. Структура собственности турецкого банка AlBaraka состоит из 66,51% иностранных инвестиционных организаций, состоящих из банковской группы AlBaraka и Исламского банка развития, 12,91% местных инвесторов и 20,57% IPO.

62% капитала Kuveyt Türk Bank принадлежит Кувейтской финансовой корпорации, 9% — Кувейтской государственной корпорации социального обеспечения, 9% — Исламскому банку развития, 18% — Главному управлению фондов и 2% — другим партнерам.

Также исламской финансовой организацией является и QNB Finansbank, являющийся одним из крупнейших арабских банков.

Moody's ожидает, что распространение исламских банковских услуг в Турции удвоится в течение следующих пяти лет благодаря поддерживающим правилам и расширенной дистрибьюторской сети. Рост депозитов в исламских банках в Турции и удвоение распространения там исламских банковских услуг отчасти отражают решение правительства выплачивать часть зарплаты государству на счета в исламских банках.

Такие банки проводят операции, аналогичные обычным банкам, но механизм работы строится на принципах шариата. Так, например, можно получить ипотеку, но технически такая операция будет называться мурабаха, т.е., по сути, это торговое финансирование. Мурабаха сопровождается договором купли-продажи недвижимости по согласованной цене между банком и его клиентом. Банк от имени клиента покупает объект недвижимости, а затем перепродаёт его клиенту. Величина наценки товара — вознаграждение банка — оговаривается заранее. Клиент может выплатить сумму, оговорённую в контракте, аннуитетными платежами или одномоментно в любой срок, который не может быть условием контракта. При этом банк получает гарантию в виде залога этой квартиры.

Онлайн-банки, которые осуществляют услуги для розничного сектора, также иногда называют необанками. Их суть состоит в том, что контакт с сотрудниками происходит исключительно через мобильное приложение, e-mail или веб-интерфейс, счет открывается онлайн, а пластиковая карта приходит по почте. Такие банки постепенно набирают популярность не только в Турции, но и во всем мире, исключая необходимость физически присутствовать в офисе.

Одним из первых необанков Турции, как было сказано выше, является Enpara – дочернее направление QNB Finansbank. Enpara имеет свое мобильное приложение, сайт, через которые она предлагает все свои услуги, аналогичные банковским, только через цифровые каналы. Картой можно рассчитаться в магазине, в интернете, можно оформить потребительский кредит.

Второй популярный онлайн-банк Papara. Получить карту можно без турецкого резиденства, но ограничение по транзакциям тогда составит 1250 турецких лир, как и во всех нижеуказанных. При наличии турецкого телефонного номера и икамета можно заказать полноценную банковскую карту с возможностью бесконтактной оплаты, которую курьер доставит по указанному адресу. Также есть возможность открытия виртуальной карты через приложение. Пополнять карту можно через İBAN.

Карта İninal по функционалу соответствует Papara, но при этом в приложении есть несколько языков, в том числе, и русский. Регистрация также возможна на российский номер телефона. Также после верификации личности можно увеличить лимит транзакций до 150 000 лир в месяц, даже не имея турецкого ВНЖ.

FUPS – функционал похожий на предыдущие, но нет регистрации на российский номер телефона. Кроме того, рекомендуется пополнять карту именно со своего İBAN во избежание блокировки.

Карту Oldubil можно получить через регистрацию на российский номер телефона, но иногда случаются сбои. Лимит такой же, как и у остальных – 1250 турецких лир при отсутствии ВНЖ.

Ozan – функционал такой же, как и у остальных. Кроме того, у Ozan, также, как и İninal, FUPS и Oldubil имеется функция подтверждения через PUSH-уведомление, что важно, так как турецкий телефонный номер без ВНЖ перестает работать через 3 месяца. Есть поддержка на английском языке.

Tosla – получение возможно только при наличии турецкого ВНЖ.

Paycell можно получить только, имея икамет, карта привязывается к турецкого телефонному номеру Türk Cell.

Manibux – получение только при наличии икамета. Функционал такой же.

PeP – получение при наличии икамета.

Pokus – аналог Paycell, только от другого турецкого оператора Türk Telekom.

MoneyPay – еще один турецкий необанк. Можно использовать для регистрации телефонные номера России, Украины, Казахстана и других.

Ни одну из карт, в том числе, карты обычных банков, нельзя привязать к Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay и др. для оплаты телефоном через NFC. Оплата телефоном в Турции невозможна, в принципе, только привязанными банковскими картами других стран, где это возможно. Единственные, кто заявляют оплату с NFC, это İninal.

В 2022 году Great East Capital (GEC) и Boustead Holdings Berhad (Bousstead) подписали меморандум о взаимопонимании для изучения возможностей инвестиций и сотрудничества для цифрового банка, который GEC планирует создать в Турции.

В 2023 году в Турции будет выпущена национальная цифровая валюта. Ранее подготовленный Президентом Турции План развития, включает в себя положение, где указано, что в 2023 году должна быть выпущена и представлена на рынке криптовалюта Центрального Банка на базе блокчейна. Помимо этого, в Плане развития указано, что блокчейн будет использоваться в различных сферах экономики Турции, от транспортной и до таможенной. Процесс внедрения блокчейна будет поэтапным и его возможности смогут использовать все государственные структуры. Таким образом, Турция вступает в цифровое будущее. Несмотря на неясное или даже отсутствие регулирования и налогообложение криптовалют, Турция все чаще использует цифровые активы в условиях высокой инфляции.

Центральный банк Турецкой Республики создал платформу сотрудничества «Цифровая турецкая лира» в тесном сотрудничестве с Aselsan, Havelsan и Tübitak Bilgem. В рамках проекта изучаются потенциальные преимущества внедрения цифровой лиры в дополнение к существующей платежной инфраструктуре страны.

Принимая во внимание все вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что Турция является страной с отлично функционирующей банковской системой. Уникальность этой системы состоит в фактическом отсутствии конкуренции и разделении между собой участников банковского рынка.

Сегодня банковская отрасль Турции испытывает определенные трудности на фондовом рынке, кроме того, Падение акций турецких банков и суверенных долларовых облигаций Турции усугубилось на фоне результатов 1-го тура выборов, не поставивших точку в том, кто дальше будет править страной. Банковский индекс BIST Banka, который за неделю до выборов рос в надежде на изменение экономической политики, упал 16 мая еще на 8%, доведя свои потери после выборов почти до 20%. При этом акции банков Yapı Kredi, İs Bank и Akbank подешевели более чем на 9%.

Однако, это временное явление, вызванное текущей политической ситуацией в стране. Банкам Турции пророчили крах и банкротство еще в 2020–2021 годах на фоне пандемии, однако они по-прежнему существуют и отлично функционируют.

Несомненно, имеют место изменения внутри банковской среды. Сокращается доля малых банков, средний сегмент, наоборот, наращивает свои активы.

По-прежнему свои условия банковскому сектору диктуют первые ТОП-7 банков, занимающие 75% долей и определяющие направления развития в целом. Банки стремятся к цифровизации, а также к масштабированию клиентской базы, активно взаимодействуя с местными и иностранными лицами.

Кроме того, с целью минимизации роста инфляции, ЦБ и властями Турции проводятся мероприятия по укреплению национальной валюты. Так, в 2023 году планируется увеличить долю депозитов в лирах до 60%, год назад этот показатель составлял всего 35%, сегодня уже 55%. Регулирующие органы намерены поощрять граждан делать сбережения в лирах, а банки — держать долгосрочные государственные облигации, деноминированные в местной валюте.