Что делать, если банк запросил документы по 115 ФЗ и приостановил операции по счету

Сегодня мы поговорим о том, что делать, если банк приостановил операции по счету (приостановил ДБО) и запросил документы по деятельности.

Паника, которую вы испытаете, увидев такое нерадостное сообщение в онлайн банке – нормальная реакция, ведь у вас «зависли» деньги, встали бизнес-процессы, а перспективы пока весьма туманны.

Но паника, как известно, делу не поможет, поэтому запасаемся терпением, успокаиваемся, читаем, и готовимся подробно рассказывать банку о своем бизнесе.

Первое, что надо знать и понимать - банк имеет право «тормозить» операции и запрашивать документы в силу ФЗ-115 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем...", Положений ЦБ РФ №375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля...", №499-П "Об идентификации ... клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев", а также письмами Банка России №60-Т, 161-Т, 172-Т, 236-Т.

Если вы планируете сами готовить ответ и документы банку – есть смысл хотя бы по диагонали прочитать эту нормативку – это поможет в общих чертах сформировать представление о том, чего опасается банк, какие операции он пытается предотвратить, и самостоятельно определить, если ли у вас подозрительные операции и как при наличии их необходимо обосновать.

Далее порядок действий будет зависеть от того, к какой категории предпринимателей вы относитесь:

Без обналички денег, с официальными зарплатами сотрудникам, без контрагентов с мигающими светофорами.

Под обналичкой в данном контексте я имею ввиду не только серые схемы с выводом наличных, но и абсолютно легальные операции, направленные на получение наличных денежных средств (снятие наличных в банкомате, перевод со счета ИП на свою карту физлица и тп).

Светофор - система оценки банками предпринимателей, где зеленый светофор – предприниматель в норме, мигающий светофор – "опасный" контрагент, работа с которым может привести к блокировке.

Если вы тот самый честный предприниматель, то вам необходимо собрать запрошенные банком документы и предоставить их строго в установленные банком сроки.

Если банк в своем запросе задает вопрос по конкретному контрагенту или конкретным операциями – необходимо максимально подробно расписать характер ваших договорных отношений, порядок обмена документами и все, что посчитаете нужным, чтобы банк не усомнился, что контрагент - реальный, и деньги ему оплачены за действительно оказанные услуги (выполненные работы/поставленные товары).

Банк все проверит и даст обратную связь. В таких случаях, как правило, проверка на этом заканчивается, и вы спокойно работаете дальше. Если банк просит доп. документы или доп. пояснения - предоставляете.

Нужно всегда помнить о том, что вы можете хоть трижды вести бизнес легально, но везде есть человеческий факт - мог накосячить юрист, бухгалтер, и у вас на руках окажется корявый договор с контрагентом, из которого вообще не ясен ни предмет договора, ни фронт работ, ни порядок оплаты, или просто не окажется закрывающих документов (или они будут ненадлежащим образом оформлены). Банк может расценить такие сделки как притворные со всеми вытекающими, и вы попадете в черный список банков, будучи абсолютно честным, но просто недоглядевшим за бумагами предпринимателем.

Зачастую предприниматели "валят" себя сами - предпринимателю свой бизнес кажется предельно понятным, и он считает, что таким же понятным он является и для банка, но это не так, и поступивший от банка запрос – тому подтверждение.

Прежде чем отправлять готовые документы в банк, лучше придать их критическому юридическому и экономическому анализу эксперта в области применения 115 ФЗ - эксперт посмотрит на ваши документы глазами банка и скажет, что нужно доработать, чтобы у банка не осталось вопросов и он удовлетворился вашими документами и пояснениями и опустил вас с богом дальше работать и пользоваться счетом.

Мы пишем пояснения по простому бизнесу (цветочный магазин, кафе и тп) на 15-30 листах, а по сложным проектам (стройка, консалтинг, медиа и тп) - на 70. Рекорд - 230 листов, писали 3 дня без сна и отдыха для типографии с весьма нетипографичной выручкой (будто печатали там не рекламу, а сразу деньги). В то время как сами предприниматели, чаще всего, дают пояснения банку на 2-3 листах, а то и не дают вовсе и ограничиваются лишь формальным предоставлением запрошенных документов.

Больше бумажек – чище жоп@. Юристы и экономисты не дадут соврать. А проверять ваши документы будет такой же юрист или экономист – а уж мы -то знаем, каким языком донести до коллеги о вашем кристально чистом бизнесе, да так, чтобы не осталось сомнений – банку должен быть предельно понятны ваши доходы и источники их происхождения, ваши расходы и их экономический смысл.

Таких, конечно же, не бывает, но если у вас где-то ёкнуло, то давайте будем называть эту группу «ГПРщики» (Группа Повышенного Риска).

В группу повышенного риска часто входят предприниматели, деятельность которых завязана на наличке, которую постоянно надо выводить, поэтому для них существует такое неблагозвучное слово «обнальщик» - это почти весь мелкий строительный бизнес, общепиты, торговцы на маркетплейсах и еще множество и множество ниш, которые из-за "так исторически сложилось" вынуждены пользоваться наличкой.

Почему так происходит – рассуждать мы не будем, а лишь поговорим о том, что делать.

Безусловно – делать документы. Даже самую безнадежную ситуацию можно спасти, однако, надо понимать, что если мы говорим о чистом обнале, то спасать мы будем не вашу репутацию честного предпринимателя, а ваши деньги, и стараться сделать так, чтобы вы вышли со своими деньгами из одного конкретного банка, не попав в черный список всех остальных.

У чистого обнальщика нет почти ни одного шанса дать банку такие документы на наличку, чтобы банк увидел в ГПРщике честного клиента и дал ему дальше пользоваться счетом. Но бывают и такие случаи – все зависит от каждой конкретной ситуации, сферы деятельности, оборота, периодичности вывода налички, объема и тп.

Иногда банку все же можно донести, что снятие нала – это вовсе не на зарплату в конвертах и не для передачи третьим лицам, а, например, для закупки, которая осуществляется за нал.

В начале года мы "отбили" парня, который торговал на маркетплейсах на хороших оборотах по 3-5 млн в месяц. Естественно, 90% от оборота он снимал наличкой и закупал товар – так же за наличку на Садоводе. Мы подготовили документы, объемные пояснения и смогли убедить банк в том, что мы хоть и косячники, но все же, нам надо отдать наши деньги и дать работать дальше.

С таким же успехом отбили ООО-шку, директору которой не было известно о том, что учред может забирать деньги с фирмы только в качестве дивидендов.

При подготовке документов надо помнить, что вы смело можете показать банку свои мелкие нарушения, например, кассовые, налоговые, но отбиться от черной метки обнальщика.

Не надо бояться вскрыть банку какие-то нарушения - банк - это не налоговик и не прокурор, а налоговые косяки вы в теории можете исправить путем подачи уточненной налоговой декларации, кассовые - путем устранения допущенных нарушений и адекватным отражением в учете информации о фактах хозяйственной жизни, а вот исправить то, что вы обналичили энную сумму денег зачастую уже невозможно.

Поверьте – банк едва ли заинтересует то, что вы нарушили кассовую дисциплину, а вот то, что вы не дали банку документы по запросу – очень заинтересует и не оставит сомнений в том, что банк поступил правильно, ограничив вам право пользоваться счетом или вовсе его заблокировав.

Иногда приходится отдать ладью ради спасения короля….

Если вам нужна помощь по 115-ФЗ - пишите на электронную почту [email protected] или в ТГ t.me/og_magic.